试论我国农村地区养老资金筹集问题

　　中图分类号：F842.6 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）007-000-01

　　一、我国农村养老基金的实际情况

　　在当前的社会经济条件下，大部分的农村地区的养老方式主要是家庭养老，同时辅之以集体养老，新型农村社会养老保险作为补充。所以，农村的老年人用来养老的资金主要是：自己以前储存的钱、子女给的养老钱、集体经济给予的补助金、各级政府给予的财政扶持金。但是，通过相应的调查统计，可以发现农村老年人自己存的钱加上子女给予的养老钱是没有办法满足养老的需要的，此外，自从1978年实施农村家庭联产承包责任制以后，农村集体经济给予农民的补助越来越少，所以，“新农保”现在成为农村老年人养老资金的主要来源渠道。

　　新型农村养老保险筹资的办法是：个人缴费、集体补助、政府补贴三者相结合，农民缴费的补贴来自地方的财政。但是，自从1994年分税制改革以后，大幅度增加了中央财政的收入，同时，大幅度减少了地方的财政收入。压在地方政府肩上的负担比较重，此外，我国各个地区的经济发展存在很大差距，发展很不平衡，东部地区发展好，中西部地区经济发展弱，农村人口占的比例大，这就使得“新农保”资金存在缺口。

　　二、养老资金存在的问题

　　1.养老资金来源渠道少

　　首先，农村的养老资金对政府的财政支出具有很高的依赖性。因为老年人自己存的钱和子女给的钱没有办法增加，所以养老的资金主要是依靠政府的给予即“新农保”基金。其次，商业保险没有发挥好作用。由于我国农村发展的实际情况，在农村商业保险不能得到良好的发展，实际上如果商业保险能够在农村的道良好的发展是可以满足养老需要的。但是，由于现在农村对养老保险不是很了解，同时国家对于商业保险的支持力度不大，商业保险公司在宣传方面做的很少，使得农村参加商业保险的人很少。最后，公益组织很少参与农村的养老问题。在我国农村，对公益组织的作用没有起到足够的重视。

　　2.养老资金缺乏相应的可持续性

　　养老的保障基金能否实现很好的保值增值至关重要，因为养老基金的增值部分也是未来养老基金的重要的组成部分，也可以用来养老。我国养老基金保值增值的前提条件是必须保证资金的安全，所以我国的养老基金一般都会存放在银行和用来买国家发放的债券。但是随着市场的发展，受经济的快速发展、物价水平的变化、人们的平均寿命的延长等因素的影响，养老保障资金的可持续性存在很大的风险。首先，养老基金在存储和投资方面都面对一定的风险；其次，为了保证养老基金的安全性，养老基金投资的渠道过于单一。

　　三、对策以及建议

　　1.养老资金筹资方式多元化

　　首先，要重视商业保险的作用，大力发展商业保险。政府要在政策给予商业保险大力的支持，以及制定相应的法律制度；国家要规范商业保险公司在农村养老基金运营方面的制度，提高商业保险公司工作人员的诚信意识，培养他们的职业道德以及遵纪守法的意识；政府和商业保险公司要努力提高农村对商业保险的认识，普及商业保险的基础知识以及所要承担的相应的风险。

　　其次，要重视公益组织的作用，在养老这项具有社会意义的事业上，要实现政府、市场和公益组织三者之间的有机结合，做到取长补短，这样才能够更好的解决农村的养老问题。

　　最后，集体养老基金数额要适当的增加。土地是农村最重要的资源，大家都知道，在我国土地的所有权是集体的，同时农民所需要的是养老保险，所以，集体可以用集体资产获得的收入给予农民社保所需。

　　2.把“新农保”基金升值的渠道拓宽，实现保值增值

　　首先，把养老基金进行投资运作的制度建立完善。把全国社会保障基金投资运作方法作为参照，我国可以把一部分养老基金拿出来委托给专业的投资管理人来运作，但是一定要把投资管理人的市场准入条件制定严格，同时，选择投资管理人一定要执行市场化原则。

　　其次，养老基金的投资方式不要过于单一，要实现多元化。资本市场越来越发达，这使得养老基金的资产配置方式变得更加复杂，分散风险方式更加多样化，这有利于实现较高的收益的同时承担较小的风险。养老基金是一种长的的资金积累方式，其具有可持续性的特点，所以，多元化的投资渠道有利于养老基金的保值增值，使得人们未来的养老资金更加有保障，所面临的风险减少。考虑到养老基金的安全性，可以把养老基金投入到风险比较低/收益相对较高的领域，例如：国家的基础设施建设、教育产业、环保产业等。随着资本市场的不断完善，可以采取组合的投资方式，这样即可以分散风险又可以实现相对较高的收益。

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