我国保险监管现状及存在的问题

　　一、我国保险监管现状

　　目前我国没有成型的市场退出方面的法律法规，至今我国保险市场上没有一家保险公司因为经?I不善或违规经营等问题被强制退出保险市场。处罚力度方面我国保监局态度温和。在监管职能方面，中国保监会同时承担着引领行业发展和加强监管、防范化解风险的双重职责。保监会在履行监管职能的同时参股于多家国有保险公司，例如新华保险。这种制度安排使得保监会同时具有保险业监管人和出资人的双重身份，也就是说要在保证经营效率的同时保证市场稳定。这就导致保监会于其他国家部委部门的目标之间存在冲突。

　　二、我国保险监管存在的问题

　　在日益复杂的监管环境下，我国的保险监管面临着诸多问题，主要表现在以下方面。

　　（一）未建立市场退市机制

　　是否具备完善的市场退出机制是衡量一个市场成熟程度的一个指标，也是保证有效监管的一个非常重要的制度条件。目前我国保险业已经进入快速发展阶段，但没有一家保险公司因经营困难、管理混乱、偿付能力严重不足而退出市场，监管部门和地方政府考虑到强制关闭保险公司会带来巨大的社会成本，也不愿强制保险公司退出市场。没有市场退出机制，就会形成政府对保险公司的隐性担保，让保险公司有恃无恐，以越大越安全的投机理念，盲目增资扩建，违规经营。

　　（二）在保险监管体系中，保险行业协会的作用没有得到充分体现

　　保监会作为政府部门不仅肩负着规范保险市场、防范风险的任务，而且还承担着促进保险市场发展、提高保险公司国际竞争能力的任务，在这种双重任务和目标条件下，监管效果必然会受到影响。尽管保监会设立派出机构，不断完善组织体系，但派出机构都设置在省会城市和计划单列市，难以掌握基层保险业的运作情况，监管质量与效率较低，而且存在部分监管真空。在保监会的监管受到一定限制时，发挥行业自律作用是一种有效的监管补充方式，然而，我国的保险行业协会成立时间较短，社会地位和行业地位不高，权威性不够，目前在保险监管中发挥的作用不大。

　　（三）违法查处不严

　　监管机构对一些较为普遍的违规行为没有进行严格的处罚和移交。面对违规行为，由于考虑诸多矛盾、利益等因素，监管机构进行行政处罚时犹豫不决，另外，保险公司属于大型金融企业，所以难免实力强大，基础深厚，资金实力强大，必须要以相当的权利来制约才能奏效，一般的违规处罚丝毫起不到警示的作用。比如保险市场上有禁不止的非法降低费率现象，就是因为处罚措施不能让保险公司引以为戒。

　　三、完善我国保险监管制度的建议

　　（一）健全保险机构市场退出机制

　　我国保险监管部门要建立即适合我国国情，又符合市场经济基本要求的保险机构退出机制，确保保险人公开、公平、公正，按规定程序完成推出过程，至今我国还没有建立市场退市机制，所以要循序渐进，先设立退市制度地方试点，权衡退市带来的社会成本和政府负担，在此基础上再进行下一步的部署，合理化解和妥善处理保险机构退出给社会带来带来的各种各样的风险和矛盾，营造符合市场经济制度的保险机构退市机制，在理论上和思想上创造有利于退市制度的外部环境，完善风险处置和救济制度，在风险识别和预警的基础上，对可能发生的重大风险提前提出具体处置方案。

　　（二）建立完善的监管法律制度

　　我国的监管法律制度体系还需要进一步的完善。首先，要进一步完善监管实施细则。《保险法》明确了保险监管机构的监管原则和监管职责，增加了保险监管机构的监管手段和措施。监管部门应结合实际，对这些监管手段的运用做出具体规定，在相关领域尤其是薄弱环节落实加强监管的措施，以切实发挥规范市场主体行为的作用。其次，要进一步优化现行立法机制。中国保监会在制定监管法律法规的过程中应更加注意征求保险公司的意见，增强保险法律法规的科学性和可操作性。应当更加注重加强与消费者和其他监管部门之间的互动与沟通，特别是要充分听取消费者的意见，涉及消费者权益保护的法律法规要通过网站、新闻发布会、听证会等适当的方式征求社会意见。

　　（三）培育自律机制，构建多层次的监管体系

　　除了保监会作为政府监管部门以外，要充分发挥保险行业协会对保险业监管的一定作用，将行业自律纳入保险监管的体系。在成熟的保险市场，保险公司的重心在于保单的设计、保费的厘定、偿付能力的计算、风险的管理和控制等，而在不成熟的保险市场，保险公司往往忽视偿付能力的计算及风险的管理和控制，往往以保费收入为出发点，将重心放在营销，盲目追求市场份额、引发恶性竞争。在市场行为监管中，行业协会较政府监管部门具有独特的优势。行业协会并非政府部门，而是民间团体，具有较强的亲和力，而且行业协会与保险公司和保险中介均无直接的经济利益关系，因此，行业协会的自律机制是政府监管的重要辅助手段。为了构建多层次的监管体系，充分发挥行业协会的作用，保险监管部门首先应当在《保险法》、《保险公司管理规定》等综合性法律法规中赋予行业协会一定的权利，逐步提高行业协会在社会上的公信度，使其具有一定的权威性。

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