我国健康保险的角色演变及原因分析

　　1 健康保险的角色演变

　　改革开放以来，随着我国经济社会的发展以及医疗保障体系的不断完善，健康保险所扮演的角色也在不断地演变。也就是说，健康保险的角色演变是和人身保险行业发展和医疗保障体制的改革相关的。健康保险在其发展过程中主要充当以下几个角色：上世纪八十年代，健康保险是商业保险中人寿保险的附加险；上世纪九十年代中期至新医改，健康保险是人身保险的主要险种和补充医疗保障的主要提供者；新医改后到十三五规划，健康保险是健康服务产业的支柱，同时也是医疗保险机构与卫生服务提供机构之间关系的探索者。

　　1.1 第一阶段――寿险的附加险

　　上世纪八十年代初期到九十年代初，健康保险随着人身保险业的恢复而开始发展。但是，在这一阶段，健康保险主要是作为人寿保险的附加险进行经营。这一时期健康保险的主要产品包括作为寿险附加险的门诊和住院医疗保险、团体住院费用保险及按病种定额给付的疾病保险等，产品种类和数量较少。因而，在这个时期，健康保险所扮演的角色主要是寿险的附加险。这与当时我国改革开放和社会主义市场经济起步是相适宜的，健康保险与其他方面的改革一样，都是处于探索阶段，所以角色定位并不是特别明确，只是作为一个主险的附加险种进行捆绑销售。

　　1.2 第二阶段――人身主险之一和社会医疗保险的补充者

　　上世纪九十年代中期到新医改之前，一些人身保险公司推出医疗保险作为主险产品供个人购买，健康保险在这时从附加险转变成主险之一，与人寿保险、意外伤害保险并称人身保险三大主险种。在第一阶段寿险附加门诊和住院医疗保险以及定额给付的疾病保险的基础上，人身保险公司进一步开发出各种健康保险产品，并延伸到收入损失保险和长期护理保险。与此同时，我国的社会医疗保障体系也在不断地进行改革阶段。因此，健康保险发展为人身保险的主险产品，在一定程度上很好地配合了正在全国范围内推行的基本医疗保障制度的改革。所以，在这一阶段，健康保险所扮演的角色：在商业保险领域，它是人身保险的主险产品；在社会医疗保障体系中，则是作为基本医疗保险的补充者。我国商业保险作为市场经济的重要组成部分，从改革开放到这个阶段发展比较迅速，再加上我国改革扩展到社会医疗保险领域，国家政策的支持和保险公司的不断努力，使得健康保险的角色得到了转换并随着各种国家政策的实施，与社会医疗保险的补充关系愈加紧密。

　　1.3 第三阶段――健康服务业的支柱

　　新医改后到十三五规划，在这一阶段的前期，健康保险仍旧作为基本医疗保障的补充保障者，是商业保险机构参与医疗保障体系的主要方式，但是很多商业保险机构开始了对其他角色的尝试。商业保险机构除了提供作为医保补充保险的健康险，还在服务、信息共享等方面与医疗保险机构、卫生服务提供者间建立了良好的合作共赢关系。而在这一阶段的后期，随着我国于2014年出台《国务院关于促进健康服务业发展的若干意见》等文件，将健康保险视为健康服务业的支柱之一，健康保险的地位得到了极大地提升，而健康保险的角色也发生了相应的变化，它不再单单作为一个人身险种出现，二是列入到了国家的健康服务业发展的大规划中，再加上2016年“健康中国”新规划的提出，健康保险的地位不断攀升，角色也更加清晰明化。因此，这一阶段健康保险的主要角色就是健康服务产业的支柱之一，同时也是医疗保险机构与卫生服务提供机构之间关系的探索者。

　　2 角色演变的原因分析

　　健康保险的角色演变不仅受改革开放以来国家宏观政策调整的影响，也是保险公司抓住政策机遇，利用政策红利，顺势而为，不断完善自身的发展的结果，再加上医疗保障体系的不断完善以及人们对健康服务和健康保险持续增长的需求，造就了健康保险如今的重要角色和利好局面。

　　2.1 国家政策的支持

　　国家的顶层设计决定了我国健康险发展的基本走向和健康保险的角色定位。政府推动和国家政策支持，是商业健康保险迅速发展的重要助力。新医改之前，关于健康保险的单独政策发布较少，仅宏观地提出鼓励商业保险机构发展健康保险产品以及鼓励企业、个人积极参与健康保险等内容，并未出台具体的推进措施；从2013年9月国务院出台《关于促进健康服务业发展的若干意见》，开始将健康保险是健康服务业的支柱产业的提法作为一项政策要求单独提出。在接下来的三年，每年都有关于健康险发展的单独政策提出，涉及到健康保险发展的方方面面，如落实税收优惠政策，促进商业保险公司与医疗、体检、护理等机构合作开发健康管理的新型组织形式，初步建立长期护理保险制度等，明确了商业健康保险产品和服务创新的方向，从而使得健康保险在我国医疗保障体系中的定位和角色发生了重要的变化。

　　2.2 保险公司顺势而为

　　健康保?U如今发展到原保险保费收入4042.5亿元，除了政策原因，更重要的是保险公司能够抓住国家政策给予的发展机遇，顺势而为，借助国家政策红利不断完善健康保险产品和服务。在政策的指导下，积极进行产品的开发与服务的升级，健康保险的发展势头一路向好。此外，在新医改以前，我国健康保险产品多是挂靠在寿险或者财险公司经营相关规定的业务，与增长速度不断加快的寿险和财险业务相比，健康保险的保费收入的增速是比较缓慢的。随着专业健康保险公司的不断出现，寿险市场将近饱和，健康保险的角色也在不断变化，从充当补充保险到与基本医疗保险积极合作，成为健康产业链支柱产业的局面。

　　2.3 医疗保障制度的完善

　　健康保险的角色演变离不开我国医疗保障制度的不断完善。我国的医疗保障制度改革初期，因为没有很意识到健康保险在构建多层次的医疗保障方面的作用，国家和政府要求国民积极参与基本医疗保险制度。但是随着医疗保障体制改革的不断深化，相关部门越来越认识到健康保险在医疗保障领域的重要作用，比如减轻政府的财政负担、减少医保基金浪费等，于是采用各种方式鼓励和支持健康保险参与到全民医疗保障体系的建设中来，健康保险的作用得到了发挥，角色也得到了转变，不再拘泥于保险行业，还把视野扩大到整个保障领域，积极参与我国医疗保障体制的改革之中。

　　2.4 社会需求的增加

　　健康保险角色的演变还有赖于人们对健康保险需求的增加。近年来人们对健康和由健康所产生的医疗费用负担的关注和担忧，客观上促进了健康保险的发展。消费者在经济状况、健康水平、个人偏好等方面存在个体差异，因而会产生多样化和高程度的保障需求，商业健康保险拥有更多发挥作用的空间，从而解决其差异化的需求。认识到这个问题之后，人们为了身体健康和不可预测的医疗费用着想，积极购买健康产品，再加上国家在一些健康产品方面给予的税收优惠，更有利于健康保险的发展。因而健康保险随着人们对其需求的改变，角色发生了重要的变化。

　　3 结论

　　健康保险地位的提升和角色的转变从根本上讲是我国医疗卫生体制改革不断深化的结果。也只有健康保险的定位不断清晰明确，才能够在夯实多层次医疗保障体系、发展健康服务业和促进经济结构转型升级中发挥积极作用，为我国 “大健康”的新规划做出应有的贡献。

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