存款保险制度的社会反响研究

　　存款保险制度、中央银行的最后贷款人、金融监管当局的审慎监管制度是维护金融安全的三道重要防线，共同构成了金融安全网。但由于银行具有存款重要性、内在脆弱性、风险传染性等特点[1]，银行经营风险日益加剧，再也没有“银行不会倒闭”的说法，因此需要一项与央行的最后贷款人不同的制度来确保银行的稳定和信誉。再加上银行与储户的信息不对称导致的逆向选择和道德风险问题[2]，终于，我国存款保险制度2015年应运而生。所谓“存款保险制度”，是为防止和应对金融机构倒闭破产等风险，银行缴纳保费，参加存款保险。当危机发生时，存款保险机构及时向存款人予以赔付，依法参与或者组织对这家银行的清算。早在1829年，美国即从纽约州开始建立存款保险机构，形成世界上最早的存款保险体系[3]。截至2003年，全球已经有88个国家建立了存款保险制度，存款保险制度与一个国家收入水平高低有很大关系，只有16.39%的低收入国家采用这一制度，而60.71%的中高收入国家和75%的高收入国家也采用了这一制度[4]。存款保险制度已成为当今各国维护金融体系安全的重要手段。本文以苏南和苏北为重点调查地区，深入探讨比较这两个地域之间对存款保险制度的认知与期望的异同点及其造成的原因，本论文希望通过这次的研究使得存款保险条例更好的为储户以及银行所用，充分实现存款保险条例的最大价值。

　　一、数据和变量

　　（一）数据来源

　　选取中国江苏主要城市进行实地问卷调查，地区分布相对均匀。最终获得数据样本209份。

　　（二）变量

　　涉及五个变量：地区年龄收入因素、对存款保险制度的了解程度、对制度的看法、制度实施后对银行的信任度、实施后的理财观念。

　　1.地区年龄收入因素。地区（Q3），不同地区对存款保险制度的认知度和应对态度不同，经济，政策等具有一定区别，划分苏南苏北，更加有利于比较观察，深入了解存款保险制度在不同地域的影响。

　　年龄（Q1），不同年龄的人对同一制度有不同的看法，对当下的经济，金融机构等持不同态度，面对制度实施采取各异的理财方式。

　　年收入（Q2），存款保险制度的实施对各不同收入人群产生的影响是不同的，高收入人群存款极有可能超过存款保险制度的保险金额，这对他们的资金运用，对银行未来的看法都具有可研究性。

　　2.对存款保险制度的了解程度。知道制度的存在（Q4）、赔付金额（Q5）、强制参保（Q6）、单一费率（Q7）、过渡到差别费率（Q8）通过5个变量，调查人们对存款保险制度的了解程度，并且问题以难度递增方式展开，了解人们对制度的认知。

　　3.对制度的看法。保险介入监管看法（Q9），随着地方银行及民营银行的崛起，是否应该由保险机构来监管银行，使居民资产更加有保障，银行操作更加合规。

　　强制参保看法（Q10），有强制参保和不强制参保，研究人们认为怎样一种参保方式更加合理。

　　保费定价方式看法（Q11）。目前我国实行的是统一费率，未来将实行差别费率。研究认为的合理定价方式。

　　4.制度实施后对银行的信任度。银行破产（Q13）、银行付现（Q12），研究在存款保险制度实施后，人们对银行破产的认知程度以及对银行的信任度。

　　考虑小银行存款（Q14），在存款保险制度实施后，小银行也可以有破产保障，是否减少人们对小银行的信心。

　　5.实施后的理财观念。赔付金内存款选（Q15），研究最高赔付50万的存款，人们选择将50万以内的钱存入哪里，是稳健银行，还是利率更高的银行，50万以内的理财方式是什么。

　　赔付金外存款选（Q16），在一家银行的存款超过50万元，如何处理超出部分，购买这家银行理财产品还是转战别家银行存款或者购买理财产品，或者自己投资。制度实施后，人们的理财观念是怎样的。

　　二、多重对应分析

　　三、结论

　　（一）苏南地区居民与苏北地区居民对存款保险制度的了解程度不同

　　苏南居民比苏北更加了解存款保险制度。根据类别联合图以及调查统计显示，就存款保险的最高赔付额，存款保险制度是否要求强制参保，现阶段我国存款保险制度实行单一费率，以及我国存款保险将会过渡到差别费率等，苏南地区居民了解存款保险制度的比例远大于苏北地区居民。

　　（二）苏南地区居民与苏北地区居民对存款保险制度的看法不同

　　苏南居民相较于苏北分析存款保险制度更加透彻，对存款保险制度更有看法。苏南一半以上的居民认为保险机构介入银行的日常经营的监管能使银行经营更合理，而苏北只有少部分人认同合理。并且，苏南地区居民认为应该强制银行参加存款保险制度的比例高于苏北地区居民。

　　（三）苏南地区居民与苏北地区居民对于存款保险制度实施后对银行的信任度不同

　　制度实施后，苏北居民比苏南更加信任银行。苏南苏北地区大部分都认为银行会发生破产倒闭现象，其中苏南地区比例略高于苏北地区。但是对于发生严重经济危机时，银行的赔付兑现能力，苏北地区居民更加信任银行。而对于存款保险制度建立后，即使银行破产但是存款可以拿出，在此情形下，超过半数的苏南地区居民选择会将存款存入小银行，苏北地区中不到一半的居民表示会考虑小银行进行存款，苏南地区居民对小银行更加有信心。

　　（四）苏南地区居民与苏北地区居民对于实施存款保险制度后的理财观念不同

　　苏南居民比苏北更加注意风险分散。由类别联合图可知，在知道存款保险制度实施后，年收入20万以上的人更偏向寻找稳健银行，把钱存入其他银行，买这家理财，而不是自己投资；年轻人相对低收入，在制度实施后，乐于投资以及追求利润更高的银行；老龄人对存款保险制度并不太关心。

　　存款保险制度的最高赔付为50万元，对于50万元以内的金额，苏南苏北地区居民都首先趋向于选择更稳健的银行，其次选择利率更高的银行，但是对于50万元以外的金额，苏南地区居民更加注重理财方向的多样化来分散理财风险。

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