电子商务中第三方支付发展问题探析

摘　要：本文从电子商务中的第三方支付发展现状中发现，第三方支付在自身存在巨大优势的同时，其发展过程中也面临诸多问题。本文结合现状，对第三方支付未来的发展进行了阐述。

关键词：第三方支付 电子商务 发展
一、第三方支付的发展状况
　　 随着电子商务的飞速发展，网上购物、在线交易已经从一个新鲜未知的事物变成了人们日常生活的一部分。网上支付已经成为国内网民从事网上交易的第一选择。2005 年1月国务院发布《加快发展中国电子商务市场的若干意见》, 对网上支付明确给予高度重视。2005年10月26日, 中国人民银行发布了《电子支付指引(第一号) 》, 对第三方支付中的银行及其客户提出了指导性要求。国内市场早在1999年就有了第一家第三方支付公司。目前eBay易趣的“安付通”、阿里巴巴的“支付宝”、一拍网的“e拍通”、云网的“支付@网”、慧聪网的“买卖通”、以及网银在线、YeeP2ay等具有一定代表性的第三方支付企业正在显现着稳定的上升趋势。据不完全统计, 目前提供第三方网上支付服务的企业已超过50 家, 较有名气的第三方支付平台有近20 家, 主要集中在北京、上海、杭州、广东等发达地区。然而随着市场竞争的加剧, 第三方网上支付公司陷入不计成本的价格战, 没有盈利能力的支付公司的生存已经成为一个问题。2005年3月, 首信将自己的在线支付以2000多万元的价格卖给美国的易智付PayEase公司就是一个很好的例子。在2005年10月, 中国人民银行以指导性法规文件的形式颁布了《第三方支付索引》, 对第三方支付中的银行及其客户提出了规范性要求, 国家拟对第三方支付服务商发放牌照, 进行准入制度的管理。
二、第三方支付的发展前景
　　第三方支付平台作为一种在网上提供服务的中介机构，其优势大家有目共睹，但由于其提供服务的环境以及开展业务的特性，在发展过程中，也面临着诸多问题,如：竞争压力、盈利问题、风险忧患等等。至此，如果要在压力和风险中求得一线生机，我们就必须深入分析各方面因素的影响，利用优势克服劣势。
　　（一）银行业对第三方支付未来发展的影响。第三方支付平台和银行的关系比较微妙。第三方支付一旦做大，将与银行的网上银行及网上支付抢生意，甚至有可能会取得银行牌照、变身做零售银行的可能，因此它的靠山银行绝对不会养虎为患。反过来说，第三方支付也为将来银行推出网上电子支付业务扮演了排头兵冲锋陷阵的角色，使银行网上电子支付业务的推出更容易一些，因此银行目前也不能把其扼杀在摇篮中，这有点卸磨杀驴之嫌。现如今，多数第三方支付服务商与银行结成了合作关系。从与银行业竞争，到与银行合作，第三方支付服务商该何去何从？
　　从未来发展趋势看，第三方支付服务商不会像现在什么行业都做，而是会有选择地发展重点领域，形成专业化服务商。要么专注于帮助商户的电子商务营销，要么专注于商户和个人的金融服务，或是在垂直行业领域游刃有余。第三方支付厂商必须认清自身优势所在，在模式上创新，在灵活性和多样化方面满足用户的需求，才能充分实现价值，从而构建一个和谐、高效的电子支付产业链。
　　银行和第三方支付厂商都是电子支付产业链条上不可或缺的元素。作为现代金融体系的基础和电子支付产业链的上游，银行业的作用无可替代。第三方支付商受银行业的网上支付的影响，必须和银行实现良性互动，构建更加丰富多样的合作模式。第三方支付市场不会消亡，必将以更加专业的形式发展壮大。
　　（二）法律法规环境将规范第三方支付朝着健康的方向发展。第三方支付服务商在国内出现并发展已经十几年了。虽然有了很大发展，但仍然很被动。支付产品创新不仅严重倚赖商业银行的支付平台，还要得到银行的认可。此外，业务规则、安全风险等都需要第三方支付服务商自己解决。在目前的法律环境下，第三方支付服务商的地位缺乏法律保障，一旦出现问题，无法得到合法保护。同时，由于这一市场缺乏有效监管和规范，第三方支付市场的恶性价格战层出不穷，严重伤害了这一市场的健康、长久发展。
　　长久以来，这些问题引起有关监管部门的关注。新公布的《中国人民银行主要职责内设机构和人员编制规定》中明确规定：人民银行支付结算司负责“维护支付清算系统的正常运行；拟订银行卡结算业务及其他电子支付业务管理制度；推进支付工具的创新”。同时，人民银行已在制订《支付清算组织管理办法》，意在将第三方支付市场纳入监管范围。
　　随着政策的出台和市场的逐步规范，第三方支付市场必将迎来更快更好的发展。切实希望政府主管部门能从立法角度，给予第三方支付服务商合法的身份和地位，对储值账户或相关资金沉淀的账户进行明确界定，使之规范使用、规范管理、规范监管，同时通过立法解决交易风险责任界定和资金风险损失的分担问题等。随着这些问题的解决，第三方支付也将朝着长远健康的方向发展。
三、结束语
　　 就目前而言，第三方支付模式在电子商务中的应用仍然存在一些问题，这些问题的出现都将会对第三方支付的发展产生一定的影响。但随着第三方支付环境的不断改善，法律的完善、监管政策的正确引导，以及其自身的不断创新，相信第三方支付的发展前景是美好的。
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