移动互联网模式下通信运营商支付业务的发展

移动互联网模式下通信运营商支付业务的发展

　　2010年6月，央行正式对外公布《非金融机构支付服务管理办法》对国内第三方支付行业实施正式的监管。根据相关规定，非金融机构提供支付服务需要按规定取得《支付业务许可证》，未取得《许可证》的非金融机构将不得继续从事支付业务。而在此之前，通信运营商已为进入支付领域做了大量的准备工作，并推出了自有账户的支付产品，例如中移动的手机支付、中电信的翼支付等。本文站在移动互联网角度，浅谈中国移动支付业务的发展前景。
　　一、移动公司在移动互联网领域的优劣分析
　　移动互联网时代，最核心在于基于手机终端的互联网已具备随时、随地、随身性。所有的互联网巨头都瞄准了这一块新兴领域的巨大蛋糕；而在中移动的战略中，领跑移动互联网的重要布局毋庸置疑。但是移动互联网有自身的游戏规则，其产品特性与以往中移动的主营业务、新业务的运营模式有巨大的差异性。移动互联网强调个人用户的体验感知、互动性，强调用免费核心资源换取庞大用户群体。例如腾讯的qq是免费的；淘宝发展初期开商铺、购物是免费的；百度面向个人客户的搜索引擎是免费的等。上述互联网巨头都用免费向个人客户开放核心资源，换取了庞大的用户群体，然后考虑在此基础上实现商务模式创新，从而走向盈利。而这些互联网公司对中移动最大的羡慕，就是在于中移动的庞大用户群体、顺畅的收费通道、无处不在的线下营业厅。但是，移动互联本文由论文联盟http://收集整理网公司要求战略调整灵活、业务发展初期需投入巨大资源等，而中国移动受到政策、企业性质、决策制度等影响，这些互联网公司的特性恰恰是中国移动的软肋。
　　二、基于移动互联网模式下支付业务的特性分析
　　基于互联网、移动互联网的商务模式的快速涌现，直接推动了第三方支付业务的蓬勃发展。目前市场上第三方支付的主要受益点，集中在账户残值、沉淀资金利息及交易手续费三个方向。其中账户残值，是指部分用户因卡丢失等原因导致无法支取不记名预付卡账户资金进行消费，这部分资金因后续无法退还给用户而产生的收益；沉淀资金收益，是通过预付卡账户中资金沉淀、用户延后消费而产生的大量资金沉淀的利息收益等；交易手续费是指用户在购买商品过程中，商户为交易支付的手续费。2010年下半年度开始，已有3批企业陆续拿到了《支付业务许可证》，而中国移动专门为支付业务成立的中移电子商务有限公司，已于2011年12月22日拿到上述许可证。
　　对于目前拥有庞大现金流的中国移动而言，沉淀资金利息的收益目前暂时不具备吸引力；且中国移动湖南电子商务基地领取到的《许可证》中，并没有预付卡的资质，由此中移动做支付业务的收益点，目前只能围绕交易手续费、用户黏性等方面。
　　三、中国移动的支付业务
　　基于手机的支付业务，中国移动已有多种多样的产品，例如手机支付、话费支付等。笔者觉得支付产品都必须要具备以下的要素，对用户才会有吸引力：
　　（一）稳定的资金来源
　　支付，本质上就是用户付钱的工具。支付工具包含现金支付、银行卡、网银、支付宝等等。其中，现金、与收入来源挂钩的银行卡，拥有稳定的资金来源；而其他任何形式的支付工具，在具备对外支付能力以前，都需要对账户进行充值。如果没有稳定的资金来源，用户为每次使用这个支付工具，都需要额外付出充值的行为，这在用户使用习惯上已经增加了成本。
　　（二）便捷的支付通道
　　支付工具最核心的功能，是为用户提供支付通道、为商户提供结算通道。支付的便捷性，往往与风险是对立的：例如2011年下半年chinapay通过银商、银联给出的无卡支付接口，只需要用户提供卡号即可从银行卡扣钱，但是前提是要求商户承担无条件的赔付风险。因此，一个值得推广的支付通道，必须在合理、可控的风险下，考虑为用户提供最大限度的便捷。
　　（三）友好的商品/用户交互界面
　　支付，最终还是为服务或商品提供服务的。对于现场支付而言，这个不存在障碍，用户可以直接面对商品、服务；但对于远程支付而言，如何借助互联网、短信、ivr、wap、客户端等，为用户提供一个友好的交互界面，也是一项关键因素。
　　（四）使用该支付工具对用户存在价值点
　　价值点可以有很多内涵，商品的直接折扣、省时省力、尊贵身份体现、消费积分、与众不同的消费体验等都可独立或联合成为价值点。这个价值点可以是实际的利益收获，也可以是虚拟的心理满足。
　　中国移动支付业务中，话费支付模式就是一个