浅谈河北省农村信用社服务“三农”的问题

　　一、河北省农村信用社服务“三农”采取的措施及成效

　　1、大力满足金融需求

　　近年来河北省农业及农村经济得到了迅猛发展，各种迫切的金融需求也接踵而来。这些需求主要体现在两个方面：一方面是农产品生产过程中的金融需求，如农业新品种、新产品、新技术的研发、推广和应用中的资金，购买各种生产资料及其它金融需求；另一方面是农产品流通过程的金融需求，例如农产品运输、销售及农贸市场建设中的资金以及其它金融需求。针对上述金融需求，河北省农村信用社在近年来精简网点、减员增效的实际情况下，积极发挥作用：一是对不集中的散户提供小额贷款和风险系数低、易管理的微型金融产品服务。二是对具有工厂化、规模化、基地市场于一体、且具有较强辐射力和带动能力的龙头企业和基地在资金和服务方面提供重点支持，积极推动这些企业和基地的发展。

　　2、以人力、财力两方面促进农村金融发展

　　河北省农村信用社为服务“三农”，投入了极大的人力和财力。近年来，河北省农村信用社从自身出发，在招聘人员方面付出了极大的努力，尤其注重高学历人才的招聘，为促进河北省经济更好更快发展，提供人才支撑。

　　在财力方面，首先是河北省农村信用社的“三农”业务费用支出比较大。其次就是加大了信贷的投放。最后是增强辐射功能，运用较为新颖和较科学的手段服务于“三农”，初步形成了服务“三农”和各类客户群体的产品服务体系。河北省农村信用社还开展基础金融服务工作，使广大农民享受到足不出户就能办理养老金、补助资金的领取、发卡消费等现代化的金融服务，可以说借助金融科技的力量修筑了一条贯通农村信用社和广大农民的金融高速公路。

　　二、河北省农村信用社服务“三农”面临的问题

　　1、适合“三农”发展的金融产品稀缺

　　河北省农村信用社服务“三农”的金融产品由于机构体制、缺乏竞争等因素的影响而导致业务种类较少，仅有传统的存贷汇业务，中间业务种类偏少，金融增值服务则更少，贷款仅限于传统的种、养殖业，存款也只有传统的定活期，而对于农民的新需求和农村中新兴的产业，却涉及较少。

　　2、农业经营主体缺乏有效抵押物，面临担保难问题

　　当前，河北省农村信用社倾向于采用抵押担保的方式进行信贷运作。由于受到诸多因素的影响和制约，农业贷款困难、农业贷款担保困难等问题尤为明显，使农村经济发展和农民增收进程严重受阻。经调查，发现河北省有近70%的农民对详细的贷款流程较为生疏，有的即使了解，却由于农业贷款机制还不太完善，贷款门槛过高，出现了想贷却贷不来的尴尬境地。生产经营规模较小的乡镇企业，由于其经营主体缺乏有效的资产来充当抵押物，并且可供抵押的房地产大多没有土地使用权证（或者只有集体土地使用权证）和房产证。同时由于抵押物大都地处乡村，变现能力也较差，基于这些乡镇企业缺乏有效的抵押物，从而很难获得农村信用社的贷款。

　　3、现有资源配置难以适用“三农”问题业务正常开展

　　一是人力资源设备不足，网点客户经理普遍又兼任大堂经理，有的网点由于人员少，客户经理还要给柜员代班，造成客户经理走不出去，主动上门营销少之又少，导致营销效果十分不好。二是办公设备的配备不足，部分电脑设备老化，反应速度慢。三是交通工具配备不足，影响了营销人员的积极性、主动性和工作效率。

　　三、河北省农村信用社服务“三农”的对策

　　1、丰富金融产品，为改变“三农”现状增强造血功能

　　大力推动产品创新，强化研发功能，提供渠道支持和开放式的产品模版，从农村经济和农业生产实际出发，在农村信贷抵押担保方式和金融产品的研发上加以创新，将更多简单易用、便捷高效、费用低廉的新型金融产品和服务提供给广大“三农”客户，提高新农村金融服务水平，制定个性化的农村流通市场体系和特色产业，加大农村基础设施建设。对具有地方特色的“三农”产品，加以创新、整合和修改。

　　2、建立较为完善的信贷管理制度体系

　　适当放宽信贷准入条件，提高行业信贷政策精细度，及时动态调整信贷政策，应因地制宜根据当地经济自身特点选取和细分客户，区别对待具有创新能力、业绩突出、产品附加值较高的子行业和客户，把握住优质客户。

　　改进信贷业务操作流程，针对现行信贷业务操作流程较长的实际，可尝试在合法合规的基础上，简化贷款操作流程，推广网上作业，格式化、电子化审查报告，除必要的法律手续资料外，减少申报材料，加快贷款各个过程的操作速度，在保证质量的基础上提升审贷放贷效率。

　　3、 优化资源配置，保障“三农”业务健康有序发展

　　适当增加网点人员，加大补充力度。为顺应“三农”业务发展趋势，可下放招工权限，根据本身用工需要实行多层次招聘标准以满足不同岗位需求。

　　更新办公设备，构建电子渠道服务体系。对于办公必备的电脑，应及时更新换代，以避免其设备老化，反应速度慢等问题。电子渠道具有不占有网点资源、低成本和高效率处理业务的特点，可充分分流客户、区分柜面业务、分层管理，所以要构建电子渠道服务体系，加快新型电子渠道推广应用。

　　配备充足的交通工具，为使工作人员更加便利地办理业务，应在各网点配备交通工具。以便利客户经理下乡，外出营销，减少收入微薄的员工的经济负担，促使客户经理更多地出去开展营销维护，提高营销人员的积极性、主动性和工作效率。

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