中国股份制商业银行的发展现状以及趋势

　　中图分类号：TU247.1 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2011）09-0210-02

　　世界银行业发展的雏形应该追溯到公元前2000年经营钱币兑换业的巴比伦寺庙，但是一般认为近代银行出现于1580年的威尼斯，现在银行始于1694年英格兰银行的成立。虽然世界上银行的出现很早，但是我国却是于明朝末年才出现了类似银行的钱庄和票号，第一家银行还是1845年由英国人开立的丽如银行，真正拥有属于我国的银行是以1897年中国通商银行的建立作为标志的。从银行业成立的时间来看我国银行业的发展程度就远远落后于其他发达国家，在新中国的成立之前我国的银行业虽然有了一定程度上的发展，但大多数银行都是为军阀、资本家服务，具有很大的投机性并没有从根本上促进我国银行的发展，直到新中国的建立以及改革开放政策的推进我国银行业的体系才逐渐走向完善，到目前为止已经形成了以中央银行为领导，国有四大商业银行为主体的银行系统，并且还并存着各类的股份制非国有的商业银行以及多种金融机构。我国的四大国有独资商业银行由于有政府的支持以及成立的时间较早所以相对于其他的商业银行资金更为雄厚、客户的来源众多、管理体制等也就更为健全，发展也就更为成熟。与之对照的是我国的股份制商业银行是在改革开放的推动作用之下，在交通银行于1986年7月重组成公有制为主的股份制全国性综合银行之后，我国的股份制商业银行才逐步成立起来，并且我国银行业的发展有了进一步的突破是以1987年4月8日由企业法人持股的招商银行成立作为标志的。由于成立时间较晚，就导致了这些银行对储户的影响能力就远远低于四大国有商业银行，同时众多的储户由于习惯一般都将储蓄存储于国有四大商业银行中，这样的一个局势对于其他商业银行来说，怎么样在中国的银行业市场占领一席之地，应该采取何种办法将储户吸引到自家银行以及如何不断发展自身企业这些难题也就成为了股份制商业银行要继续成长不得不克服的困难。但是对于市场来说，股份制商业银行的出现对于整个银行业市场的发展是有着较大的促进作用，能够加大银行之间的竞争，为我国创建一个良好的大的银行环境发挥作用也可以为市场提供更好更优质的服务，所以这些银行就需要不断发展自身力求在整个银行业市场中占领一席之地。

　　一、我国股份制商业银行的发展现状

　　我国股份制商业银行从建立到现在已经走过了20多年的历程，这些商业银行一直不断发展和壮大自己，并且一直呈现出良好的发展态势。对于现阶段我国股份制商业银行的发展状况，将通过下面的表把部分股份制商业银行与国有独资银行在营业收入、影响力排名和资本充实率等方面进行对比，分析出我国股份制银行现阶段的发展状况以及面临的问题。

　　（一）营业收入和世界影响力不同。从表1中的数据我们可以清楚的看到我国四大国有独资银行每年的营业收入是远远大于其他的股份制银行。银行的营业收入大部分是来源于贷款，而银行要想扩大提供贷款的规模首先就必须要有足够的存款，所以从这点来看，我国股份制商业银行虽然在短短几十年中规模在不断扩大，但是吸收的存款还是远远低于国有银行，而贷款的发放由于存款的限制所以使得贷款规模远远低于国有银行，创造的利润也就低于国有银行。所以对于我国股份制银行来说，若要增强自己吸收存款的实力，就必须提供更多让客户满意的产品、提供更多的增值服务来吸引客户的注意力，从而壮大自身的实力并逐渐缩小与国有银行的差距。从影响能力来看国内的排名国有银行还是占据了前面四位，并且在世界中的排名也远远高0于股份制银行。这点来看很多外商的存贷款主要也是在与国有银行在合作，股份制银行分到的羹较少。而现在我们所面临的经济环境是是整个世界并不是仅仅是国内，如果想要不断壮大股份制银行，那么这些银行就不得不努力提升自身在世界经济中的排名，从而争取吸引更多的外商存贷款量。

　　（二）资产总额。从上图的表2中我们可以看出国有独资四大商业银行的资产总额远远大于其他的股份制商业银行。由于资产总额巨大差距的存在就使得股份制商业银行的总体规模远远小于国有银行，营业网点以及职员数量也就远远低于国有银行。这点就使得很多消费者愿意选择网点多、办业务方便的银行。虽然我国股份制商业银行由虽然近几年发展迅速网点也逐渐增多，但是较多网点仍是集中分布于一级城市的市中心，偏远的地方就没有，从而带给消费者办事不方便的感受，也就不愿意将储蓄存储在这些银行。这样就使得这类银行吸引存款的能力就显得相对不足，也是股份制商业银行所面临的艰巨问题。

　　（三）资本充足率与核心资本充足率不同。资本充足率是指资本总额与加权风险资产总额的比例，它主要反映商业银行在存款人个债权人的资产遭到损失之前，银行能以自由资本承担损失的程度，《巴塞尔协议》中规定商业银行的资本充足率不得低于8%。而核心资本充足率是指核心资本与加权风险资产总额的比率，商业银行核心资本充足率不得低于4%。从表3我们可以看出，我国营业能力较好的股份制商业银行的资本充足率与核心资本充足率是达到国际要求的，但是与国有银行相比较还是较低的，这点就反映出了我国股份制商业银行承受风险的能力是远远大于股份制商业银行的。由于这点的差距也就导致了很多储户以及贷款者愿意与国有银行合作，使得股份制银行流失了部分客户。但这个问题主要还是由于股份制商业银行发展规模不够大，吸收到的存款不够多导致的，所以这点的差距只要这类银行不断壮大就能够解决。

　　二、股份制商业银行的发展趋势与发展策略

　　我国的股份制商业银行虽然规模不及国有商业银行，但是由于其自身的不断努力以及现代人们观念的改变使得越来越多的人愿意接受这些银行，愿意与这些银行合作。这类银行在资本、实力等方面相对于国有银行来说是处于弱势的，但是就是因为这样才促使这类银行更加注重自身未来的发展规划以及积极去参与市场的竞争并且努力去维护与客户之间的关系，这些努力是有回报的，这类银行在过去的十几年中一直保持着30-40%的发展速度，目前已成长为我国银行体系的重要组成部分。但是这类银行还是面临着发展规模较小、资金相对较少等问题，所以针对这类问题提出了几点建议以期能有利于这类银行的发展。

　　（一）积极开发新产品。我国现在的经济大环境是人民币对外升值、对内却是贬值的，所以对于国内的众多消费者来说，认为我国现在的物价上涨速度是远远大于工资的上涨速度，也就使得很多人群认为将钱存入银行的所得的利息还不够补贴物价上涨带来的损失，这样就让众多消费者的目光转向了投资理财产品。现在众多的股份制商业银行都推出了自己银行的理财产品来争取顾客，比如说招商银行就推出了高赛尔黄金这种产品，这就是提供给了众多投资者买卖实物黄金的通道以达到保值的目的，但是有些投资者是为了赚取利差，所以招行与此同时推出了纸黄金这种产品，让这些投资者可以根据需要进行买卖。不过现在这类理财产品很多银行都有竞争压力就相对较大，为了在竞争市场中突围那么就应该积极开发新的理财或者是投资产品，这些银行是否能推出与当下消费者最关心的事物相关的投资品将会产生巨大的作用，比如是否能推出纸房产或者是推出类似养老保养、医疗保险的这类理财产品。

　　（二）积极开发客户群。针对股份制银行的客户较少，使得这类银行的资产也就相对较少以至于放贷规模相对较小的这种情况，这类银行应该积极去吸引中小客户，虽然大客户可以给银行带来较大的利润，并且贷款风险也小很多，但是对于大客户来说却是愿意与资金实力较强、在行业内排名靠前的大型银行合作，所以这类银行想通过致力于吸引大客户的方法来为银行创造更多财富是不太符合实际要求的。股份制商业银行应该积极重视中小客户的开发，这类客户的增加最终也可以使得银行获得可观的利润，最后才能吸引到大客户的合作。怎样去开发中小客户，可以通过完善自己的风险评估系统适当的放宽自己的放贷限制条件，并增加一些针对中小客户贷款的优惠条件来实现。

　　（三）增强卡片的功能。在以前我们所用的银行卡只能存人民币并且也只能用于存取，但是招商银行成立以后就创新出了“一卡通”，使得一张卡片上就能存多种币种、办理投资、理财、活期、定期等等功能，就是因为这样才让招商银行由于卡片的功能就吸引到很多客户。但是随着时代的发展，这种卡片还是存在着一定的局限性，人们的一些需求还是不能得到满足，银行就可以开发更多功能去满足客户的需求，比如银行是否能开发让卡片在ATM上操作就能完成人们电话费、电费等日常支出的缴款以及汽车违规罚单的缴款等功能。

　　（四）继续保持并提高自己的服务水平。随着生活水平的提高，人们对于服务水平的要求也越来越高，这类银行也就应该不断提高自己的服务水平，为客户提供更多的便利：例如可以直接通过打电话就能帮助客户完成理财产品的购买、投资产品的买卖、转账汇款等。另外由于网络技术的极大发展，这类银行业一额可以完善网络服务，让客户可以自己通过网络操作就能办理投资、理财、国债买卖等业务。

　　结束语：我国股份制商业银行经过几十年的发展现在已经初具规模，到09年的时候已经抢占了部分国有商业银行的市场份额，使得国有商业银行的市场份额是有58%降低到了50.9%，这就说明了在市场中股份制商业银行是拥有自己的核心竞争力的，那么随着经济的发展以及这些企业的不断改进我国股份制商业银行的发展前景较好，能促使我国形成一个良好的银行业市场并形成良性竞争，最终使得我国银行业体系不断完善。

　　作者单位：四川大学经济学院

　　作者简介：袁雯雯（1987― ），女，汉族，四川达州人。现为四川大学经济学院2010级国际贸易学专业的硕士研究生，研究方向：跨国公司理论与实践。

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