格莱珉银行的运行模式研究

　　格莱珉模式的成功推动了本文基于国内外关于格莱珉模式的研究状况，本文综述了格莱珉银行成功的运行模式，并对我国的普惠金融实施提供借鉴。

　　一、孟加拉乡村银行――格莱珉银行介绍

　　孟加拉乡村银行，又被称为格莱珉银行。该银行由尤努斯教授在1983年创立，银行的主要目的是通过向穷苦大众提供小微贷款来帮助其脱贫致富。由于当地农民备受高利贷的压榨，格莱珉银行为其提供了一条非常好的贷款途径。目前格莱珉模式已经被全世界许多国家认可，许多国家都积极与其合作，推动格莱珉银行模式走向全世界。由于在帮助穷人脱贫致富做出的突出贡献，格莱珉银行的创始人――尤努斯教授获得了2006年诺贝尔和平奖。

　　二、格莱珉银行的组织架构

　　格莱珉乡村银行的总部设在孟加拉国的首都，并且是该银行的最高组织机构。其主要职能包括与政府部门进行合作、筹集资金；以及负责其他部门员工培训。总行下面是大区行，大区行下面是地区行，每个地区行负责各地区贷款及存款业务。每个地区行下面有10到15个支行，每个支行就是格莱珉银行最基层的组织了。一个支行由七到八个员工以及支行行长和两到三个培训人员组成。每个支行将要统筹管理120到150个农村服务站。支行自负盈亏，财务自由。支行的钱来自于总行，总行以10%的利率贷款给支行，支行再以20%左右的利率贷款给农户。其中的利差收入为支行的运营经费，来支持其平时开支，总行对支行通过利润率来进行考察。

　　三、格莱珉银行的贷款对象

　　（一）贷款对象要求

　　1、自身条件。证明自己的家产还达不到银行提供贷款的最低担保额，标准为：贷款者拥有的土地不能超过半英亩，如果没有自己的耕地，贷款者的整个家庭财富也不能超过一英亩土地的价值。

　　2、小组要求。谨慎寻找身边信用良好的并且愿意贷款的四名妇女组成五人小组（如果有一个借贷不还的记录，大家就不会找她组队），每个小组成员信用都是其他人贷款的条件，如果大家都按时还款，小组成员都可以得到自己的贷款，但是如果有一人违约，小组所有成员将受到牵连，小组信用受到损害。这样通过相互负债的关系，银行减少了信用审查的成本，而贷款者也会找信用比较好的贷款者组成自己的小组。

　　3、贷款过程的培训。如果有幸找到合适的五个人，下一步小组成员要参加分行为其提供的培训，该培训一般为七天，有分行经理或者管理员组织。培训完了还要参加口语考试，考试通过以后如果该村民所在小组表现良好则银行会对小组所申报的项目进行考察，如果考察满意，该小组就可以获得贷款。

　　（二）市场化运行

　　市场化经营，非政府组织从事小额信贷的模式，经营机构本身实行商业化管理，格莱珉银行不需要一直依靠政府的援助，同时也不是提供施舍的慈善机构，其运作完全市场化，能够自负盈亏、发展壮大。

　　格莱珉银行提供的小微贷款要比一般商业银行贷款利率高，通常高出四个百分点。普通商业银行不会给无抵押的穷人提供贷款，所以乡村银行对穷人是最好的选择。

　　普通商业银行不愿意提供小额贷款的理由：

　　1、不愿意把钱贷给没有抵押物的穷人，穷人没有信用，不能成为自己的客户。

　　2、运作成本高昂。

　　3、偿还风险过大。提供贷款，银行往往要求提供抵押物或者担保，用来补偿潜在的道德风险，而穷人往往是没有担保的。

　　满足经济学的重要假设：理性经济人。

　　（三）节省开支的运营

　　1、集体缴纳制度，借贷明晰；2、贷款人的优质还款，可实行部分还贷后的继续借贷方式；3、建立支付补偿金鼓励年长员工提前退休等。

　　（四）五人小组

　　组长轮流制度；贷款2-2-1制；小组监督制；小组基金税；每位小组成员获得贷款以后，将有两种选择：一种是选择每周定额存款，另一种选择拿出贷款额的百分之五作为小组基金。如果有一个小组成员无法按时还款，该类小组就被小组管理员划分为不良小组，必要的时候会把小组基金用来补偿拖欠的贷款。

　　四、格莱珉银行成功的原因

　　（一）国情所致

　　1、孟加拉国地理环境恶劣。容易受到亚洲季节性气风的影响，国内爆发洪水和飓风的几率很高，而且孟加拉国是农业经济，工业体系及不发达，劳动力主要束缚在耕地，所以一旦发生自然灾害会对经济产生非常大的影响。

　　2、孟加拉国常年动乱，建国以后与周边国家关系紧张，国际合作少之又少。

　　3、孟加拉本国政局不够稳定，党派斗争严重，官员贪污腐化，法律机制不健全，对外国投资者的合法权益也无法提供充分的保障，直接损害了本国经济体系的建设。

　　4、孟加拉国处于中国和印度两个大国之间。

　　（二）政府支持

　　1、外部环境较好，政府机关对孟加拉乡村银行的小微贷款业务非常支持，这是该行获得成功的前提条件，金融活动关系国家的经济命脉，所以许多发展中国家对金融体系进行严格的管制。

　　2、信贷商业化：一是项目的可持续性，二是项目要有一定的覆盖率；三是信贷激励制度。小额贷款是一种经济行为，而不是权益之计，这就需要运用各种风险管理工具提高其运营水平。

　　3、贷款利率市场化，格莱珉银行坚持市场化运作，根据实际成本等因素合理的制定自己的贷款、存款利率，这样将有效维护其长远发展。穷人高利贷利率50%-100%，没有抵押物不能从商业银行活动活动贷款，导致穷人的高机会成本。格莱珉银行的利率，是穷人可以接受的利率水平。相比传统的扶贫基金，都是以较低的利率贷出，这样将会产生严重的寻租活动。

　　4、减少了借贷者的间接成本（贷款的各种证明、支付款项的来回时间成本）。

　　5、文化，伊斯兰教文化对妇女的禁锢，破解传统文化，虽然有多种方式提高人民的生活水平，但是穷苦人民改变生活的动机主要是为了生活和家庭。格莱珉银行认为应该为人民创造平等的机会，不依靠任何人的施舍，通过自己来改变命运。所以格莱珉银行的贷款者都具有相同的地位。

　　（作者单位：云南大学）

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