工商银行新村支行信贷业务操作风险及防范对策研究

　　一、信贷业务和操作风险的概述

　　所谓的信贷业务主要是指银行通过将资金以贷款的方式借给企业或者是个人，进而收取相应的利息和本金，对于银行等金融机构来讲，信贷业务是其的主要盈利模式。根据目前信贷业务的主体不同，信贷业务可以分为自营贷款、委托贷款以及特定贷款，其中自营贷款主要是指自己直接与银行签订的贷款协议；委托贷款主要是指委托他人办理的贷款项目，委托人收取相应的手续费，并不承担相应的风险；特定贷款主要是指国家发放的贷款[1]。根据信贷业务中借款人的信用不同，信贷业务可以分为信用贷款、担保贷款和抵押贷款等种类[2]。

　　操作风险主要是指银行内部由于人员管理不善、系统程序不对、内部流程等出现问题而对于银行产生一定的经济损失[3]。我们通常将由于银行内部人员或者是内部程序、流程所导致的风险，视为操作风险。对于信贷业务的操作风险的特征进行归纳总结，其主要包括以下两个方面：第一，信贷业务的操作风险具有一定的多样性和广泛性。第二，信贷业务的操作风险还具有一定的人为性。

　　二、工商银行新村支行信贷业务操作风险存在的问题

　　（一）操作风险管理理念缺乏

　　银行对于信贷业务中操作风险的管理理念并不是很了解，没有对其危害引起足够重视。因缺乏对风险管理的理性认识且不能在潜在风险出现时及时发现且规避，因而致使操作风险的发生或不能减少其带来的影响。使风险更急肆意蔓延。

　　（二）内部人员的素质不高

　　工商银行新村支行信贷业务中操作风险的产生与内部人员的素质和操作能力有着一定的关系，对内部人员管理不当，致使内部人员能够找出操作过程中的漏洞，进而徇私舞弊，造成操作风险事故的产生。

　　（三）操作风险的管理手段的落后

　　虽然信贷业务中应用了大量的信息技术，但是对于操作风险的管理手段进行分析，发现操作风险的管理手段依旧比较落后，但是对于操作风险来讲，除了人员的操作风险之外，还包括网络系统、业务流程等方面的风险，对于银行系统网络的管理手段并没有健全，从中可以看出目前，银行操作风险的管理手段依旧落后，需要不断的加强，实现全方位的监督管理，避免操作风险的产生。

　　（四）监管力度的不足

　　监管机构和金融机构对于银行操作风险的监管并不明晰，相关的信息传递不到位，披露制度比较落后，不利于更好的对于工商银行的操作风险进行管理；其次，金融监管机构对于相关的法律法规并不是很重视，在监管过程中工作不严谨，不重视法律法规，徇私舞弊事件经常的发生；最后，金融监管机构的职能缺失，责任制建设不全面，不能够更好的对工商银行新村支行的信贷业务进行监管。

　　三、影响工商银行新村支行信贷业务操作风险的因素分析

　　（一）缺乏对风险管理的理性认识

　　培训项目的开展只是培训管理的一个中间环节而已，还有更多的配套和支持性工作要做。例如为了提高内部培训的能力，建立学习型组织，必须建立一个内部培训师，应当建立相应的培训师培训和管理系统。为了确保培训系统操作的同时，也应制定相应的培训管理体系。

　　（二）人员培训未做到制度化和经常化

　　工商银行新村支行员工总体素质差的问题日显突出。无论是敬业精神、思想、观念和意识方面，还是知识水平、工作能力方面，都与业务发展的客观需要不相适应。其原因是工商银行新村支行在员工教育培训跟不上。表现在培训开展得少，培训时间滞后，培训内容针对性不强，培训方式不当等。

　　（三）操作风险业务管理欠统一

　　工商银行新村支行是传统的以职能为核心进行分工的企业，虽然改革调整，仍未根本改观。条件分割的管理机制，“以产品为中心”的分散型经营模式，使部门之间的管理脱节和冲突时有发生，特别是遇到新的或棘手的问题时，部门之间往往或因相互推诿，或因意见不同而决策迟缓，甚至无法解决，导致影响对基层行或客户的服务，影响业务工作顺利开展。

　　（四）金融监管机构职能的缺失

　　金融监管机构制度安排的金融监管体系的缺陷，形成职能漏洞首先监管责任制的一些规定不明确，真正实施具有一定的阻碍。第二，激励约束机制监管责任的系统不兼容。监管责任的相关支持系统滞后，影响其可操作性。

　　四、完善工商银行新村支行信贷业务操作风险管理的对策

　　（一）提高风险管理理念

　　银行的管理者对该类风险要有着深刻的了解认识，能够依据其原因而归类，更应该依据具体的操作风险种类，选择更合理的管理方法。商银行新村支行更应该根据银行内各业务部门的特点和各类贷款业务产品的不同将风险归类并制定出符合各自特色的监管方案。

　　（二）加强对从业人员队伍的培养

　　对工商银行新村支行的内部操作人员进行培训提高工商银行新村支行内部操作人员的素质，培养内部工作人员的综合素养，公平、公正的对待每位顾客，不能因为个人利益，而损害银行的利益。建立内部操作人员的奖惩制度。

　　（三）完善操作风险管理方式

　　完善操作风险的管理方式，利用科学的手段对于操作风险进行监督管理，这样才能够更好的避免操作风险的发生。更加科学化的的监管手段、更合理的管理方式对于业务的开展和员工的监督都会产生积极作用，进而更好地实现风险的规避与预防。

　　（四）加强操作风险监管力度

　　加强对银行票据业务的监管，立足该业务发展的实际，进行更加合理的监控，将会降低操作风险业务发生的概率；其次要利用现代化信息技术，建立一个信息平台，在信贷业务发展的过程中实现信息共享。

　　五、结论

　　随着人们思想观念的转变，银行的信贷业务逐渐的增多起来，给银行的工作人员都带来了严重的工作压力。对于银行工作人员来讲，如何能够正确的操作信贷业务，使用信息技术避免操作风险的产生十分的重要。了更好的避规银行信贷业务中操作风险的发生，提出了相应的应对措施，建议其做到以下四点，即提高操作风险管理理念、加强对从业人员队伍的培养、完善操作风险管理方式、加强操作风险的监管力度。

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