新常态经济下我国商业银行信贷风险控制研究

　　一、新常态下商业银行信贷风险问题探析

　　1.产能过剩风险

　　近些年来，产能过剩已经逐渐演变成为中国经济运行中最主要的问题之一，这类问题对于我国的经济结构调整以及金融体系运作都产生了极大的负面影响。针对此类企业的商业贷款已经成为不良贷款的聚集地。尽管近些年来银行业加大了从产能过剩行业退出的力度，但是，得不到银行资金支持的这些企业的风险也相应增加，部分企业经营环境恶化、盈利能力下降、负债水平高企，产能过剩行业的相关企业可能发生的债务违约将会给商业银行带来巨大的风险。

　　2.经济增速放缓

　　随着中国经济发展速度逐步放缓至中速的新常态，必然会引起行业景气周期性波动，部分行业、企业运营困难态势将不断出现，制造业、批发零售业尤其是亲经济周期性的行业信用风险将不断上升。可以说经济增长新常态就是银行信用风险集中期。这中间的问题主要表现为：一是不良资产的持续增加。根据银监会官方发布的数据显示，截至2015年的年末，商业银行不良贷款数量为109199亿元，商业银行不良贷款率1.5%，较上年末升高了0.11个百分点。银行体系信用风险的持续上升，使得不良贷款规模将会进一步放大。

　　3.利率市场化进程加快，流动性风险进入凸显期

　　随着我国市场化利率的不断完善，银行机构尤其是商业银行流动性的风险面对的诱发因素不断增加。一是资金的供应和需求矛盾激烈。受金融消费者投资渠道拓宽等因素的影响，银行的存款业务增速放慢，但贷款需要确是有增无减，这就产生了矛盾。二是资源稳定性下降。互联网金融的普及，对银行资金来源稳定性影响越来越大。此外，市场机构对利率的敏感程度大幅上升，尤其是在年底、月末等的特殊阶段，资金的保支付会存在一定的压力。三是资金错配加剧。银行表内外资产扩张冲动较大，对同业市场资金依赖程度上升，期限错配加剧，容易出现流动性风险。四是由声誉风险引发流动性风险的可能性增强。中小商业银行本身资金规模较小，资金流转能力差，负面消息的出现，就可能导致短期的资金兑现潮，引发流动性风险。

　　二、商业银行信贷风险管控

　　1.转变思维模式，打造信贷业务量质并重的发展之路

　　在国内经济高速增长的大环境下，各大商业银行将注意力放在了于市场份额的提升中，不管规模大小，都非常重视资产额度和利润增速。与此同时，新常态下传统行业确是光辉不再，满足银行信贷门槛的项目逐渐减少，信贷大发展的情况已经不再了。因而，在针对信贷发展目标的制定时不能不切实际，好高骛远，应与自身管控能力相结合，而不是依照整体的经济水平，制定计划，商业银行应当首先考虑有发展前景的客户得到信贷支持，而不是单纯、盲目寻找发展速度较快的客户。与此同时，银行还应做到合理设定信贷额度、结构以及绩效门槛，通过制定相关规定指引员工做好信贷业务的拓展及持续发展。

　　2.转变观念，严格执行信贷规则，培育新的信贷文化

　　回顾以往银行的信贷业务，一些银行机构的工作人员尤其是高管人员为了追求资产规模增大以及利润的增多，没有严格遵守信贷门槛和守则，从而导致了单户贷款超额度、抵押物品被高估值等问题，在当前经济增长放缓的新常态之下，这些问题必将会引起信贷风险的增大。在当前的大环境之下，银行从业人员特别是信贷从业人员必须对观念进行转换，常怀敬畏之心，严格遵守信贷守则，培养执行制度严谨认真、营造注重风险的信贷文化。

　　3.规范决策行为，严肃责任追究

　　任何事情都要按照一定的规则进行的。古往今来，大量的事实说明了，权力是需要一定的制约的，否则容易滋生腐败的现象。根据过去的信贷中心的一些旧的方法和原则，针对从事操作的人进行相应的制约，进而形成一种具有约束力的情况。面对新的情况，新的问题，我们需要针对每一个具体的环节进行民主的决策，形成主要的负责的制度，同时对违反规则的人员实行相应的处罚措施，对负责人员在行使权力的同时，能够时刻保持警惕性，避免权力的滥用。在具体操作的时候，有些人员对信贷的各项的规则和制度置若罔闻、不屑一顾，甚至在知道违反规则的情况下，仍然我行我素的进行，对于这些人员，一定要进行严格的处理，根据他们的行为，追究他们的责任，不手软、不偏私，坚决维护各项信贷制度的顺利执行。

　　4.加强教育培训，提高信贷从业人员的综合素质

　　决定信贷业务良性发展的重要因素就是信贷人员的职业水平和个人的素质。首先信贷从业的人员要长期进行职业教育素质方面的培训，能够增强职业道德的意识和增强自身的业务素质，使得从业人员在实际的操作过程中能够坚决的按照规则办事，使得信贷业务能够得到长足的发展。其次信贷从业的人员不仅要学习信贷方面的知识，也要学习法律法规方面的相关的知识，对于整个信贷也整体队伍水平的提高都起到很大的作用。

　　5.强化信贷业务准入把控，将风险防患于未然

　　对于如何强化信贷业务的准入的把控，防控未来的风险，需要一是掌握客户的准入关。新时期关于信贷业务的营销，应该根据经济的发展情况，对一些以牺牲环境为代价，污染严重，技术含量很低的企业以及不符合国家生产标准和排放标准的企业不给予相应的扶持。相反的应该重点支持新兴产业和具有自主创新能力的小微型企业。在信贷方面要进行精准、广泛的推广。二是把控客户人品关。新时期新的模式，这样的情况导致了毛线和暴富的人群的产生，鉴于这样的形势下，对于借款人和企业的法人以及代表人进行必要的调查和了解，对于那些财务和经营状况都比较混乱的企业，以及弄虚作假、不做实事的企业也不给予支持。相反信贷业务应当倾向于支持那些守法经营，坚持诚信，踏实做事业的企业，对于这样的企业给予政策上的支持和鼓励。三是要把控好客户现金流关。在进行信贷的营销的业务的时候，主要把关注度放在现金流能够进行预测和以及支配的客户的方面。对于客户最终的客还款，当然要以现金的方式进行，不能在信贷的业务中采用以往的抵偿的陈旧的观念，应该新时期树立新观念，丢弃不合时宜的旧观念。对于现金流来说是建立在对企业的经营的情况和项目的情况了解的基础上的，能够按照科学的方法进行现金流的测算。对于客户来说现金流是一种流动的资金，它的作用就是能够支配、还款，进行贷款风险的防范。四是把控好客户抵押品关。第一，要建立抵押品的评估的价目库，能够使得抵押品的评估的价值合理和公允，避免抵押品的“漫天要价”；第二，对抵押品的变现的能力进行相应的评估，要客观的分析抵押品的变现的能力，对于抵押品要进行评估，如果是变现比较困难的抵押品，不进行支持；第三，加强和住建、国土等部门的联系，对于相关的法律、政策、制度、规划的调整变化，避免抵押品的无效或“缩水”。

　　6.强化贷后管理，将风险化解于萌芽状态

　　如何进行贷后的管理，防范风险，一是能够对客户的现场进行检查，能够对客户的财务情况进行及时的了解和掌握，一旦发生任何的问题能够快速的进行解决；二是对客户货款进行及时的监控，让货款依照银行的贷款的比例能够转存到放贷的银行；三是健全贷后管理的例会的制度，要及时的掌握全行的信贷的风险的情况，对于对策进行针对性的研究，能够制定相应的措施进行化解风险；四是能够加强和各级的法院的相应的联系，能够很好的维护银行的合法的利益，把资产的损失减少到最低值。

　　三、结论

　　从国际环境来看，全球经济仍处于国际金融危机后的整改和调整阶段，国际金融市场、大宗商品价格以及地缘政治等非经济因素对于国内经济的影响正逐步扩大。此外，对国内自身经济情况进行分析后，我们不难发现，中国的经济运行依然面临许多问题，经济下行压力较大，企业生产经营问题增多，部分区域性、系统性的金融风险已初漏端倪。新时期下如何对我国商业银行信贷风险进行控制，是值得研究的问题。

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