浅析我国村镇银行发展存在的问题及对策

　　一、我国村镇银行的发展现状

　　在2006年12月，为了支持新农村的建设，银监员会在《关于调整放宽农村地区的金融业金融机构》政策中放宽了对农村的银行业金融机构准入政策。这份文件的发布，标志着我国村镇银行逐步在农村地区稳固成长，对村镇银行的发展有着重大意义。2009年7月，中国银行业监督管理委员会推出了一些准入政策，允许那些具备条件的小额贷款公司转变为村镇银行。据中国银行业监督管理委员会统计，到2013年12月31日，全国运营的村镇银行已经达到1071家。

　　为了响应国家的号召，完善社会经济体制，发展农村经济。村镇银行在农村地区的设立，可以带动农村地区金融供给需求，使农村市场对金融需求的困境得到了一定的缓解。并且改善了金融机制产权结构，为民间资本提供了合理的发展道路。从银监会出台计划的背景可以知道农村地区缺乏金融机制的实际情况，农村地区的网点覆盖率低，西部地区尤为明显，中西部村镇银行发展缓慢。村镇银行作为农村金融市场的重要组成部分，主要设立地区在农村，服务对象主要为“三农”和当地中小企业。建立村镇银行就是为了解决农村地区金融投入不足，将资金引入农村和不发达地区。所以村镇银行的这些特点让它满足当地经济的发展，成为当地农民和中小企业解决融资难题首选的金融机构。根据农村地区金融服务规模及业务复杂性，监管部门对村镇银行注册资本按其发展制定。村镇银行由于各方面的因素发展受到限制，银监会放宽准入政策，引进民间资本。与商业银行相比，村镇银行的注册资本较低。

　　二、我国村镇银行发展存在的问题

　　2.1村镇银行政策扶持力度不够

　　村镇银行的服务对象主要是面向农村经济，自2007年出现到如今已经八年之久，从试点情况来看，当地政府在村镇银行的运营和建设中发挥着重要作用。村镇银行本身带有公共财政是的属性，由于服务对象的特殊性，只有保持农村经济的稳定增长，才能实现村镇银行的继续经营，随着村镇银行的不断扩展，政府在税收政策，货币政策等方面的关注力度和支持力度都有限的。

　　2.2村镇银行经营模式单一

　　随着我国市场经济和社会主义制度的完善，村镇银行的服务质量日渐提高，但是自身业务存在的单一性需要设计创新，业务的创新将会提高村镇银行的市场竞争力，需要在综合业务各方面提供更加全面的技术服务。村镇银行具体针对“三农”和中小企业服务，目前， 与其他商业银行相比较，村镇银行针对有农村特色的服务显得单一，面对真正符合农村实际的产品缺乏金融创新认识，业务类型依旧是以传统的存款和贷款为主， 缺乏对其他领域金融服务产品，并且对银联支付尚未加入。在支付工具、结算渠道、理财服务等中间业务方面明显滞后。

　　2.3专业人才僵乏

　　村镇银行大多属于民办机构，它的服务性质决定了设立地理区域的环境，这也使相关专业的毕业生很少考虑去农村就业，因此很难招聘到专业的高水平管理人才，员工的培养机制不够系统和完善，所以大部分工作人员都没有接受过专业的金融培训，在此使村镇银行经营管理水平和新产品的开发能力受到了极大的制约，并且机构内部缺乏培训金融专业人才方面的经验和有关师资力量，降低了村镇银行人才储备能力，员工服务能力较弱，影响了村镇银行的可持续发展。

　　三、促进我国村镇银行发展的对策分析

　　3.1加大政府支持力度更好完善配套政策

　　机构的运行离不开国家政策的扶持，村镇银行作为服务新农村建设的金融机构，更需要国家为其提供良好的成长环境。一方面，需要相政府出台关于税收补贴优惠措施，引导村镇银行开展各种创新业务。另一方面，放松农村金融市场的利率政策。允许村镇银行根据当地经济发展状况，合理定价，优化客户结构，通过调整村镇银行利率浮动的幅度，增强风险意识和成本意识，提高市场竞争力，在利率浮动方面相较于其他金融机构村镇银行具有更大的自主权；

　　3.2解决吸储难

　　首先，可以增加对储蓄网点的建设。村镇银行根据实际业务的发展情况，在适当的环境条件下，在农村相对富裕地区或村庄建设更多的储蓄网点，提高存款利率，从而有效的扩大了村镇银行资金的来源，客观上也有力稳固了现有的区域金融覆盖网络。

　　3.3加强金融手段创新

　　村镇银行金融品种单一，结合目前的实际情况，强调对金融产品的创新，积极开发符合农业发展的金融产品和金融服务，努力满足符合“三农”实际特点的金融服务需求。首先，增设金融机构，扩大对“三农”的服务半径，来弥补网点缺陷和人员不足。其次，为提升服务质效，除了提供单纯的融资之外，结合区域特点努力创新信贷服务，因地制宜的设计贷款品种，并且村镇银行可以提供金融理财等业务，努力争取满足不同中小企业的理财需求。

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