我国民间资本进入银行业发展的问题思考

　　近年来，随着我国市场经济的飞速发展，我国民营企业及个人的财富增长迅猛，社会上的民间资本日益发展壮大。近年来部分民间资本为了追求投资收益，热衷于炒房、矿产品、农产品及民间借贷，在一定程度上使民间资本脱离了实体经济，也加大了潜在经济风险，给我国经济带来许多不确定性。因此，如何规范引导民间资本，充分发挥民间资本的正向作用受到经济界广泛关注。尤其是民间资本进入银行业发展的问题，随着试点民营银行的开始运行，更是引发越来越多争议。

　　一、我国民间资本的发展现状

　　我们这里所说的民间资本是相对于国家资本而言的，指我国非政府部门拥有和投资使用的资本，主要包括民营企业掌握投资的资本居民的储蓄存款及手持现金和退休基金、房屋保险基金和非国有经济的资产等市场游资。近几年来，我国的民间资本总体规模增长十分迅速，因此民间资本投资总额也随之快速增长，占全社会总投资比重也逐年上升，已经成为社会投资主要力量之一。据相关数据显示，？2013年我国的民间资本融资已经超过了3.5万亿元，大量的民间资本需要正确的引导进入金融市场进行正规化的融资。2013年7月，国务院发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》指出：“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”。明确了民间资本向银行业投资的政策方向，随之民营企业有意使用民间资本进入银行业的兴趣高涨。 2014年8月银监会正式批准由腾讯、百业源、立业为主发起人深圳前海微众银行、以正泰、华峰为主发起人的温州民商银行和以华北、麦购为主发起人的天津金城银行的筹建民营银行的申请，再次揭开了民间资本进入银行业的新篇章。

　　二、民间资本进入银行业的原因分析

　　其实，民间资本之所以热衷于进入银行业，主要原因主要包括：

　　1.银行业整体投资的高利润吸引民间资本投向。据有关数据显示：在2012年，全国的40多家金融企业的净利润总和占到全国2600多家上市公司净利润总和的50%以上；2013年半年报显示，该比例为54.3%。银行业巨大的高额的利润回报，对天生就具备追逐高收益的民间资本产生极大的吸引力。

　　2.拓宽民间投资渠道，使民间资本得到规范的利用。通过民间资本进入银行业促进大量民间资本向金融资本的转化，帮助民间资本增加了投资的收益。目前，民间资本数量日益增多，投资需求越来越多，但提供给民间资本的合理正规的投资渠道非常有限，合理引导民间资本进入银行业吸引大量的社会上民间闲散游资，使民间资本从虚拟经济投向实体经济，从地下转为公开正规化。民间资本进入金融领域，进入银行业使政府在监控视野范围内，实现对民间资本的监督管理，规范了民间资本的发展和利用。

　　3.通过民间资本进入银行业降低民间资本投资引发的金融风险。因为近来民间资本的增长很快，而目前我国大量的民间资金得不到合理利用，找不到合理正规的投资渠道。尽管民间借贷融资为民间资本提供投资收益平台，但民间资本融资的利率一般较高，由于目前我国金融市场金融法律法规不够健全完善，由此引发的信贷风险甚至危机给经济发展带来的风险不容忽视，也使社会不安定因素增加。通过民间资本进入银行业则会帮助民间产业资本获得新的投资渠道，在银行市场的领域有秩序的投资，降低金融风险。

　　4.民间资本进入银行业可以打破目前我国现有银行业的垄断格局，加快金融创新。目前，虽然我国金融市场的集中度很高，尤其是我国银行业的四大国有商业银行牢牢地控制了绝大部分的市场份额，形成了高垄断程度的银行业市场结构，严重阻碍了我国银行业的市场化、多元化发展及正常竞争。民间资本进入银行业会打破银行业现有的垄断格局，形成我国银行业的多元化竞争，促进金融产品和金融服务创新，推动金融体制改革。

　　三、民间资本进入银行业的潜在风险和障碍

　　尽管近几年来民间资本在金融领域的渗透越来越广泛，但是民间资本进入银行业仍然存在许多潜在风险和障碍。

　　1.民间资本盲目迫切追逐高收益回报引发的潜在风险

　　民间资本进入银行业，对于大多数民营企业来说，依然是追逐高利润的本性驱使。就目前而言，银行业的确存在着一些获得高利益回报的机会，民间资本希望进入银行业，当然也正是因为看中了这点。但毕竟银行业具有典型的委托代理关系，高负债、高风险，如果民间资本进入银行业后更多地考虑如何来获取银行的“暴利”的话，将使整个银行业面临着较大的内在风险、道德风险、信用风险等，作为银行业一员的民间资本运营银行出现的任何问题都会引起公众对整个银行业的信心动摇，给国内银行业带来一场难以估量的狂风巨浪，进而给社会经济发展带来巨大的冲击。

　　2.民间资本进入银行业将面临较大的信用危机

　　民间资本进入银行业最大的难题之一就是现代银行制度中存贷款风险的定价必须要有长期演化而成的信用保证。信用是市场经济下银行的生存之本，而很显然，民间资本进入银行业时并不具备这种信用，在试点探索中没有政府政策扶持的情况下，民营银行的社会公信度会因其经营规模、业务、经营网点等因素的消极影响降低；如果初期民间资本进入银行业的信用由政府担保，虽然短期公信度因政府保障较高，但依仗这层保障会使他们毫无顾忌的进行高风险的投资谋求高利润，进而带来更大的信用危机。

　　3.民间资本进入银行业，给整个银行业带来更多的竞争风险

　　尽管民间资本进入银行业在一定程度上有利于打破目前我国银行业的垄断独占格局，但是如果由于高利润的驱动，太多的民间资本大量不受约束的一哄而上，就给整个银行业带来更多的竞争风险。因为如果民间资本进入银行业速度过快数量过多的话，就目前我国金融市场容量相对有限的情况下，就会使原有的资金融资供求发生变化，为了争夺市场份额，会有很多银行通过降低授信标准或降低利润等方式进行市场上的恶性竞争，随着金融风险的不断积聚，将导致银行倒闭、金融诈骗等问题层出不穷，整个金融业陷入混乱，更给整个社会经济政治带来了不稳定的因素。 　　4.政府支持力度不足的隐形障碍影响民间资本进入银行业

　　其实，在我国一直以来，政府对国有银行的政策扶持力度都较多，而现在民间资本进入银行业，就要真正的进行自担风险的自主经营，在目前我国还没有建立存款保险制度、银行破产制度及成形的银行退出制度的前提下，政府对进入银行业的民间资本持有者的补贴和支持政策落实还存在较大不足，这些都是形成阻碍民间资本进入银行业发展的隐形障碍，使得民间资本控股的银行经营具有更强的脆弱性，一旦经营中发生任何风险或危机，就极其容易扩散传导而引发金融市场上的恶性事件。

　　四、民间资本进入银行业的路径探析

　　1.建立多元严格的民间资本对银行业投资的准入机制

　　在整个银行业建立各类资本平等投资的理念和氛围，适当的放宽进入银行业的资本准入范围和条件及民间资本控股的比例，提高民间资本对银行业投资的参与积极性与市场规模。但一定要对民间资本进入银行业建立完善的市场准入规则，严把入门关，最大限度地减少民间资本控股银行机构的先天不足。借鉴国外此类经验，对民间资本在银行业控股投资的资金规模、格局和定位采用试点先行的方式审慎推进。尝试将原有的地方性中小银行实行民营化，由让民间资本进入银行参股逐步变为控股，进行股权比重的调控，在金融监管的可控范围内采取渐进式推进方式，防范民间资本因追逐高利回报引发的各种金融风险。

　　2.建立健全有效竞争的金融市场机制

　　成熟完善的金融市场机制是民间资本在银行领域充分发挥正向作用的基础。由于我国的金融市场上银行业长期都处于国有商业银行垄断的状态，国有大银行本身就具有民间资本无法比拟的优势，所以在民间资本进入银行业初期，政府应当在政策上予以相应的扶持，至少也要给予民间资本与外资和国有资本相同等的待遇，建立起健全有效的竞争机制，通过足够数量、各种资本形式的银行之间的适度、有效的竞争是实现提高银行业的整体效率。

　　大力鼓励发展民间资本进入银行业，有利于金融机构的混业经营与金融的多样化发展。民间资本进入银行业带来的适度竞争，会改变以往垄断的格局，但同时要防止出现过度竞争，无序竞争，危及金融稳定。

　　3.完善健全的金融监管体系

　　银行业吸收的资金大部分都是来自于社会公众的存款，如果银行经营失败就会导致社会公众的存款人利益受损，给社会政治经济都带来严重的后果。民间资本进入银行业必须要做好控制风险和承担损失的工作。一定要尽快结合我国民间资本控股银行的特点，尽快培育建立包括职能监管、行业自律、政府协作和社会监督的协同配合监管网络。除了金融监管职能部门加大对民间资本进入银行业的监管力度外，还要加强对民间资本控股的银行业的银行自身的内部监管，并强化银行行业的自律监管，通过适时向社会公众进行民间资本控股银行经营状况的信息披露，实现社会力量对银行业的公开监管，形成对民间资本融资的监管合力。

　　4.建立健全法律法规的保障机制

　　随着民间资本进入银行业的脚步越来越快，要尽快针对我国民间资本进人银行业市场的探索实践成果对我国现有的《商业银行法》进行修改。从立法角度给予民间资本进入银行业合理明确的法律定位，为民间资本能够持续进入银行业提供可靠的法律保障同时也为民间资本在银行业融资的发展创造一个良好的法律环境。建立完善并明确的与民间资本控股银行相匹配的法律法规，使民间资本控股银行的设立、经营与退出环节都能够有法可依，并加大打击不法民间资本融资行为的力度，净化民间资本控股银行融资的市场，通过法律手段使民间资本的银行化融资逐步走向正轨。

　　5.尽快建立银行的破产退出机制，建立存款保险机制

　　还要尽快建立银行的破产退出机制，合理地安排经营陷入困境的银行退出市场，保护存款人的利益也能约束经营者的行为，同时维护银行业稳健运行及有序的竞争，促进银行业的资源优化配置。其实，银行退出机制的核心就是建立存款保险制度，我们要尽快建立和完善具有中国特色的存款保险制度。一定要根据我国的特殊国情，通过借鉴国外先进成功的宝贵经验，积极治理我国信用环境，结合我国的金融市场实际情况由从事存款业务的金融机构成员向统一的存款保险机构交纳一定比例的保险费，在这些银行机构出现支付危机或被迫宣布破产清盘时，存款保险机构通过相应方式在一定限度内对存款者给予偿付的制度，最大限度的保护存款人和投资人利益，避免对金融系统产生过大的冲击。合理的存款保险制度建立也为实施民间资本控股银行的退出机制提供有力的后台保障，所以存款保险制度就如同现代金融安全网一样，提高了金融体系的稳定性和公众对银行体系的信心。

　　五、结束语

　　我国正在坚定不移地推进金融体系的改革开放，民间资本进入银行业是我国金融深化优化的必然选择。从1996年的民生银行开始，总结十几年来我国民间资本进入银行业的发展历程，民间资本参与银行业的资金比例不断攀升，同时存在的风险因素与障碍也不断凸显出来。作为巨大的民间资本疏导途径必然趋势，民间资本进入银行业势不可挡，如何有效预防因为民间资本进入银行业给金融风险带来的风险，破除阻碍民间资本进入银行业的桎梏，关键是科学合理规划、制定细则，逐步开放民间资本进人银行体系的准入条件。另外，从国家层面确立风险分担与保障机制，使民间资本进入银行业拥有基础制度与执行制度的护航，实现促进我国金融市场资本多元化、资源配置合理化的同时，增强我国金融机构的国际竞争力。

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