关于余额宝对商业银行引发挑战的思考

　　自20世纪90年代以来，我国商业银行的传统金融服务业基本实现了互联网的网上自助办理服务。到了2013年支付宝网络公司开通余额宝功能之后，作为一种全新的支付服务产品，在短短不到30天里，顾客由支付宝转入余额宝的金额超过了上百亿。余额宝作为一项增值业务，用户可以把钱转入余额宝获得相对较高的市场收益，同时还能随时用于支付网上购物与转帐等功能，这些新功能引起了金融界的高度重视。

　　一、余额宝相比商业银行具有的优势

　　俗话说“船小好掉头”，余额宝兼具了短小灵活的特点，相比商业银行具有明显的优势，主要体现在以下两点：

　　1.门槛低、投资理财容易。余额宝相比商业银行对开户者的现金额度要求较低。首先，商业银行由于国家主导，拥有正规的服务场所和各种服务手续费用，加之成为商业银行用户需要存于一定的现金作为保底，而余额宝相对额度较低，成为余额宝新用户只需超过一元钱。其次，商业银行推出的各种基金或理财产品收益少、周期长，而余额宝却相对收益高、见效快。最后，余额宝具有强大的吸纳社会闲散资金的功能，在活期存款方面相对收益过于其他银行。因此，对于理财知识较少或闲置资金不多的用户，更加容易倾向于选择投资余额宝。

　　2.村、转款灵活便捷。客户选择金融产品时，在看重产品收益性的同时也注重产品的实用性与便捷性，而余额宝却兼具较高的收益性、实用性、便捷性于一体。顾客可以使用余额宝随时支付所要购买的产品，享有操作简单与安全的便利。此外，余额宝还可以进行自由转进或转出金额业务，转出金额快捷到达支付宝，而不像商业银行需要繁琐的人工程序或跨机操作，从而为顾客节省了时间。

　　二、余额宝相比商业银行具有的劣势

　　任何一款金融产品都有其优势与劣势，余额宝也不例外。余额宝相比商业银行具有的劣势可以概括为以下两点：

　　1.只吸纳存不发放贷贷。余额宝作为支付宝衍生的服务产品，主要功能是以交易、支付、存款为目的，因此不具备贷款功能。然而，商业银行是一个以营利为目的金融机构，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。商业银行是以追求最大利润为目标，能向客户提供多种金融服务的特殊的金融企业。因而，商业银行在此充当债权人与支付中介的功能，进而获得一定的收益与费用。同时，商业银行对经济的调节作用，余额宝也是无法比拟与超越。

　　2.存在一定安全风险。无论是余额宝，还是商业银行都存在金融风险。但相对而言，商业银行的风险性小于余额宝，一方面是商业银行由国家做后盾，在金融危机与风险时都不会有太大的变革，国家给予强大的经济与政策支持，从而减少了金融危机的冲击力。然而支付宝是由个体公司推出，公司以盈利为目的，其责任也具有一定的有限性。因此，在遭遇较大的金融风险与危机时，商业银行容易内部消解危机风险，支付宝公司则容易倒闭从而给客户造成一定的经济损失。另一方面，商业银行大多数交易由人工操作完成，因此程序与账户的保密相对安全。由于余额宝的使用大多用于网上购物与其他在线交易，而网络交易存在一定的风险，尽管余额宝公司宣称“资金被盗全额补偿”，但在实际情况下，客户可能会面临举证困难的问题，从而造成的损失无法给予补偿。

　　三、余额宝对我国商业银行发展的启发

　　1.强化“以客户价值为中心”的创新意识。余额宝的超低的开户要求，即使客户存入的金额很低，每天也很获得比商业银行高的收益，这给不少客户带来了实惠和增值感，使多数闲置金额较少的活期客户成为余额宝的长期客户。因此，商业银行在发展金融业务的同时应从大多数中、低层次的客户的角度出发，通过科学合理的市场调研，准确把握多数客户的金融服务需求，从而更好地改进金融服务工作，创新金融产品，给顾客提供更优质的金融服务需求。同时要根据市场需求与大众的消费需求及时推出新的金融产品，使商业银行的金融服务与产品更加具有魅力，进而吸引更多的存、贷款者，进而增加银行的资金集散度，更好地发挥商业银行的职能与作用。

　　2.创新推出金融产品，提升客户活期存款价值。余额宝针对当前中国民众的收入情况，主打以活期存款作为特色，较高的收益率与自由的存取方式，从而吸纳了较多的闲散资金。因此，商业银行在面对余额宝抢占活期市场，应以提高客户活期存款价值为导向。其次，加强与流动性强、管理性好、信誉高的基金公司合作，推出活期余额服务项目，拓展新的货币基金支付功能，让顾客也能体会到与余额宝一样的实惠与便利。最后，降低商业银行VIP额度限制，对于一些存款存贷款信誉好和长期与商业银行有合作的客户可以适当给予一定的优惠，发展其为vip用户，有利于稳定商业银行的资金来源，更好地发挥商业银行的综合职能。

　　四、结束语

　　当前数字化大时代，余额宝的推出与推广适应了历史的发展趋势，得到支付宝顾客的大力认可与支持，在一定程度上加快了互联网对金融市场重新建构的步伐。 因此，商业银行要想在网络化的金融大潮中利于长青地位，必须重视互联网对金融业的革新作用，在顺应市场发展的提前下，结合实际积极主动创新，以期在短时间里抢占新的金融制高点，从而在激烈的金融市场中占据一席之地。

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