农村互联网民营企业金融服务模式应用研究

　　2008年，我国中共中央政治局常委、全国人大常委会委员长吴邦国就提出，“以田东县为试点，破解农村金融服务难题”的重要批示，经过长期地探索和使用，积累了“田东经验”。在2015年下达的中央一号文件中提出，要主动结合农村实际、农业的特点、农民需求，不断深入农村金融的改革。通过借助“互联网+”引导农民，以达到促进农村发展的效果。2017年，中央发布的一号文件当中也明确地提出“鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务”。在中央的支持之下，农村经济迎来了新的时代。目前我国农村金融市场前景大好，但是有效利用互联网来发展农村金融体系的成功企业为数不多，因此有必要结合广西本土实际展开农村金融服务模式的研究，探讨在农村民营企业应用互联网金融服务模式的行之有效的应对策略。

　　一、农村金融市场发展背景

　　自从2013年至今，互联网金融得到了迅速的发展，也直接转变了我国金融市场的格局，为大多数用户带来了非常大的便利。目前金融市场已经触及到社会中的各个领域，但是互联网金融应用于农民市场仍旧空缺。长期以来，金融改革一直是我国经济改革的重点问题，党中央、国务院历来重视农村金融改革。国务院2015年7月4日印发的《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》中就明确提出“互联网+”普惠金融的发展思路，该思路的提出为农村金融改革注入了一剂强心剂。据统计，到2017年年底我国网民数量达7.51亿人，互联网普及率54.3%，其中农村网民规模超过2.01亿。移动电话普及率在95%以上，手机网银规模超过5亿户。结合数据分析可知，现阶段我国农村互联网发展已经呈现出一个非常好的势头，农村网民的数量在不断地增加。良好的农村金融市场已为我国农村民营企业的发展奠定基础，也为互联网将金融的发展提供了一个非常好的环境。

　　据统计，截止到2017年初，全国存在的2000多家的p2p平？_当中，仅有不到50家是针对农村的平台，这和农村市场需求非常不符。显然，虽然，农村网络金融呈现出欣欣向荣的情景，但是真正实现互联网走入进农村金融市场，使农业或者农户体验到农村互联网金融带来便利体验的却非常少。

　　二、农村互联网民营企业金融服务模式的建立

　　经过多年实践和总结，田东县将金融改革与发展现代农业、新型城镇化和扶贫开发工作有效结合，有效推进各金融机构向纵深蓬勃发展，形成了具有推广价值和意义的农村金融改革典范――“田东模式”。田东模式的六大金融服务体系经验概括为：一是构建了组织体系、支付体系、农村信用体系、农业保险体系、担保体系和村级金融服务等六大金融服务体系；二是发挥农村产权改革的优势和聚集效应，建立和完善农村产权交易市场，建立健全农村产权管理制度等；三是推广金融与扶贫相结合、金融有效供需相结合、城乡一体化等结合经验做法；四是金融改革促发展；五是打造农村金融各项改革“升级版”。为我国农村金融改革提供了借鉴和参考。通过农村互联网金融改革的深入推进和不断发展，广西田东县农村互联网金融服务发展定能取得了良好的成效，通过建设机构、信用、支付、保险、担保和村级服务组织等六大金融服务体系，农户贷款覆盖率达到90%以上，农村金融改革取得了显著地成绩，有效缓解了资金短缺、贷款难的问题，金融资源集聚和投放量大幅增长，金融产品服务创新力度不断加大，金融支付环境得到明显改善，农业保险试点工作稳步推进，金融生态环境得到不断优化，农村群众金融知识明显提升，广大农户融资难题得到了有效的缓解。

　　三、农村互联网民营企业金融服务模式的应用

　　（一）融入以综合信息服务为金融服务模式

　　互联网金融服务和传统的金融服务之间的最大区别就是，前者兼具“快”、“准”、“优”的特征，它们会将顾客的利益放在首位。因此，在农村金融互联网发展的过程中，可以在原来金融服务的基础之上，借助大数据以及云技术支撑，加强信息进行电子化平台的建设，确保线上线下信息和服务之间的联通。通过改变支付的方式，可以实现实体企业、电商平台和服务用户之间的互联互通；还需要借助网络支付等方式，帮助农村企业掌握线上支付技能，推进农村金融互联网企业的发展；将包含ATM、POS机、CRS等多种金融支付方式有效整合，开发农村移动端，优化网上银行和电话银行等服务，普及第三方技术为农村企业带来更多便利。通过使用快捷、智能化以及立体化的支付结算方式，更好地突进金融事务的发展。同时，做好农村实体进行O2O网点的覆盖建设并结合整体的情况做好线下的引导。通过在农村原有网点的从基础上进行优化和建设，发展社区互联网金融机构，在物理网点和线上网点结合的过程中，实现线上线下全面覆盖；加大物理网点的智能化建设力度，帮助农村民营企业线管人员及时了解相关业务，确保将金融服务和创新科技有机整合。

　　（二）融入以客户为核心的金融服务模式

　　随着农村经济的发展和改革的不断深化，农民对金融服务的需求也与日俱增，在农村互联网金融服务过程中，需要抛弃传统坐商思维，树立以客户为中心的指导思想，将客户放在核心地位引导，并结合农村竞争分析不断深入探讨，不断提升自身经融机构的竞争力，从而使金融服务模式在实践中获得长足的发展。

　　第一，要利用好大数据技术。在信息技术时代，互联网对于各行各业而言都有非常重要的作用。因此，实际操作中我们需要结合金融竞争的特征，全面分析农村居民的消费情况、农村民营企业的发展需求、农村人的网购习惯等诸多方面的内容，然后结合实际情况，运用大数据方式分析研究，为农村企业量身打造合适的金融服务产品，满足农村民营企业的需求。第二，对客户进行信用评价拓展民营企业业务。利用互联网，我们便于更加全面地去理解知识的内容，进而做出更加更高级的业务，实施掌握农业产业链中的资金信息，物流信息、交易信息等多方面的内容，继而对相关企业的信用加以评价。通过这样的方式，可以大大地提升企业或者是个人的信用额度，并在更大范围内拓展业务，和农村民营企业建立起产业链，最终达到实现业务拓展的效果。（三）融合金融安全为核心的金融服务模式

　　在农村发展的过程中，互联网金融对农村的发展在带来诸多便捷的同时，风险同在。目前，农村互联网金融体系中仍旧存在着信贷风险、金融政策风险、计提风险以及系统风险等多方面的风险。通过改革和实践，笔者认为需要融入以下三种方式进行金融环境服务升级：为了加强对网络金融的监管，可以通过农村金融机构内部的软环境和农村金融实际状况这一外环境进行引导，完善金融结构的安全环境。

　　第一，营造良好的互联网环境。需要加强环境的发展，以完善并改？M农村互联网金融环境的安全，制定相关的安全操作流程。通过一定的规章制度来监管农村的发展，严格把控好农村互联网金融服务的操作流程，对可能出现风险的地方加以改进或者是严格监控，从而将风险降到最低。第二，做好金融监管。地方政府部门需要结合实际情况，做好金融网络中的监管，同时加快相关法律制度的制定。结合农村中出现的不良情况进行全面的引导，进行差别化管理，为农村民营企业提供一个公平的空间。第三，注重安全教育。在实践中，为了更好地应用农村互联网民营企业金融服务模式，有必要结合实际情况，对相关企业进行引导，同时以村镇为基本单位，共同建设农村互联网金融信息宣传平台。实践中，通过乡镇级组织作为组织者和牵头人，对各个企业加以引导，同时做好宣传工作，全面提升农民的风险意识，实现安全知识的普及。

　　现阶段，农村互联网民营企业金融服务模式应用对于农村民营企业的发展是农村民营企业发展的趋势，对农村经济的推动和发展具有积极的作用。因此，我们需要结合实际情况，了解时代发展的背景，同时不断引进先进的思想和技术，以期推进农村金融改革的持续发展。本文来自《农机化研究》杂志

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