森林保险对林业可持续发展的影响的探讨

　　在全面建设小康社会的进程中，党的十七大报告首次提出了“生态文明”理念，把生态文化建设纳入到小康社会的总体目标中，而“生态文明”离不开林业的可持续发展，它们是相互制约、相互协调、相互促进的关系。由于森林不仅可以为人们生产生活提供木材、林产品及林副产品，还可防风固沙、涵养水源、吸碳释氧、净化空气、改善人类赖以生存的自然环境，有效防御和减少自然灾害，是农业稳产高产的重要保障，所以说林业是集经济、生态、社会效益为一体的公益性基础产业。林业是周期长、灾害多、风险高的公益性基础产业，林业的发展离不开保险业的参与，政府加大森林保险投入是林业发展的有力举措，对林业可持续发展有着不可替代的作用。

　　1 森林保险存在的问题

　　1.1保险责任单一，不能满足广大林业投资者的需求

　　我国自1994年在全国20多个省、市、自治区开办了森林保险业务以来，仅有森林火灾保险1项，直到2006年1月，中国人民财产保险股份有限公司才推出了2款新的林业保险产品:温室园艺作物种植保险及为苗木保险。

　　1.2森林保险经营者风险大，赔付率高

　　林业经营周期长，且为野外环境，灾害多，森林保险经营者风险大，赔付率高，保险公司难以获得经济效益，造成森林保险发展难。特别是森林火灾造成的损失巨大，保险公司需要面临较大的经营压力。目前，我国森林火灾保险平均赔付率为70.3%，而一般财产保险是30%~35%，保险公司经营的积极性不高。

　　2 森林保险对林业可持续发展的影响

　　随着林业产权制度改革的不断深入，广大集体林区分山到户，实现了山有主、树定权、人定心，极大地提高了林农对林业投资兴趣，林业投资者增多。首先，由于广大林农为小农经济，无力承担林业投资的高风险，加之林业生产特有的周期长、见效慢，如保险业能参与到林业生产中来，就给林农林业投资带来了保障。其次，随着林业资源要素的不断盘活，必然会涌现一大批企业、公司和大户进行林业投资，他们虽然有一定的经济实力，但由于林业投资时间长、风险大、收效慢，其经营起来也显得力不从心，如保险业能参与到林业建设中来，相对来讲投资就会有一定的保障，解除了前期投资的后顾之忧，使林业投资者坚定信心接续投入。再次，林业投资周期长，投资者往往要向银行借贷。为扶持林业这一公益性基础产业的发展，国家出台了林业产权抵押贷款制度，并给予适当政策性财政补贴。

　　即便如此，由于树木生长的缓慢性、野外环境的复杂性、森林面临的诸多不确定的灾害如火灾、风灾、雪灾、水灾、病虫害等自然灾害及乱砍滥伐、偷盗等人为破坏等，都增加了银行贷款的风险，严重挫伤了银行业对林业投资放贷的积极性。尽管林业经营有国家扶持政策，但银行业门槛高，实际贷款非常困难。因此，林业经营活动迫切需要保险业参与，以减轻林业投资者和银行投资风险，形成林业投资者与银行的双赢局面。

　　3 发展我国森林保险的对策

　　目前，我国森林保险体系建设仍处于不成熟的阶段，森林保险立法出台进展缓慢，符合市场需求的森林保险产品匮乏，大多数林农缺乏风险意识，因此亟需借鉴国外建设林业保险的相关经验，结合我国国情，加快我国森林保险体系建设。森林保险是具有明显的公益性和准公共品性质的险种，可以说，整个社会和国家都是保险受益人。因此，无论从降低保险者及投保人负担的角度看，还是从保险社会公益的角度看，国家都应该承担起一定的扶持、援助责任，如对自然灾害保险进行财政补贴等。事实上，这也是很多国家的普遍做法。如在美国，林业保险的保费50%以上都是由政府承担；而在日本，依据不同的品种，政府的保险补贴有的高达70%以上。

　　3.1加大森林保险的投入

　　将森林保险纳入国家政策性保险保费补贴范围，加强中央及地方政府扶持力度，由中央财政在地方财政提供配套保费补贴的前提下，对各地政策性森林保险业务给予一定比例的保费补贴。加大中央财政补贴力度，减轻地方政府财政压力，降低林农缴费比例，增强林农投保积极性，通过“财政+农户”的方式，扩大保险覆盖面。积极探索建立森林灾害保险机制，争取金融、保险部门支持，在政策上支持林农长远、稳定地发展林业。

　　3.2明确政策性森林保险的运行机制

　　坚持政府引导、政策支持、市场运作、协同推进的基本原则。政府协调相关部门和保险公司共同负责森林保险的宣传推动。建立森林保险制度是森林抗御严重自然灾害的最有效措施之一，但由于林业生产的周期长，林木面积大，森林植被丰富且价值难以确定，在森林保险制度的建立过程中，完全由保险公司进行商业运作是不现实的。森林保险制度应该是公益性、政策性的一项保险制度。只有通过建立政策性森林保险机制，才能有效地降低林业生产风险，减轻林农损失。推行由财政补贴保费的办法，由保险公司为林农提供保险保障，建立林业保险制度，并将现有的保险责任由森林火灾扩大到所有的自然灾害。

　　3.3尽快建立健全巨灾风险保障体系

　　目前，全球共有12个国家建立了巨灾保险基金。巨灾管理模式从国际经验看，巨灾保障基金是由政府牵头、有关部门参与设立，由商业保险为国家承担管理职能，商业保险通过再保险渠道在全球保险市场进行风险分散。在目前世界环境每况日下、自然灾害频发的状况下，政府应尽快出台巨灾保险法，加快巨灾保险制度的建立。建议以政府出资的巨灾救助基金为基础、商业保险体系为主体、其他社会力量为补充，建立多层次的巨灾风险损失补偿体系，设立巨灾保障基金，增强国家应对自然灾害的能力，一旦发生巨灾，则启动巨灾保障基金，为林农在发生巨灾损失后能够及时得到经济补偿。森林保险业可作为政府对林业进行支持和保护的一种有效手段，因此保险参与到林业建设中，对于保障林业的可持续发展有着不可替代的作用。