我国保险行业存在的问题及对策

　　虽然我国的保险业较之于过去取得了不错的进展，但是依旧存在着些许问题，仍然还有很长的路要走。（1）居民缺乏保险意识，对保险的认知度不高。在中国，多年来“卖保险”已成为坑蒙拐骗的代名词，广大居民对“买保险”望而止步。调查显示，70%的居民对保险知识了解甚少、甚至是一无所知，只有少数人对保险知识有一定的了解。从而导致我国的保险密度和深度都偏低，致使我国保险市场的规模不能够迅速扩大。（2）保险业地区发展不平衡。我国地大物博，从全国的角度来看，无论在资金、技术还是人才的配置上，都存在较大的差异性。经济发达的东南沿海城市在资金、技术和人才上面都有非常明显的优势，这些地区保险业的发展速度和效益与经济欠发达的西北地区比起来，都有明显的优势。长此以往，地区发展的不平衡会加深区域间的利益冲突，大量人、财、物流向发达地区，导致欠发达地区和农村地区保险业的发展空间被压缩，形成恶性循环，延缓整个保险行业的发展进程。（3）保险公司同质化现象严重。我国大大小小的保险公司有很多家，但是这些保险公司在经营管理体制和营销方式、保险产品与服务对象的选择、经营理念与企业文化等方面的模仿和克隆现象比较严重，各保险公司之间经营管理模式的差异性不够明显。（4）我国的保险业监管体系不完善，监管效率不高。经过多年的保险业建设，可以说我国初步的建立了较为完善的保险监管体系，但是较之于国外的发达国家，我国的保险体系还存在着很多缺陷，主要体现在：第一，保险监管的内部关系还不够清楚。我国的保险监管体系基本上是实行分业监管，虽然成立了保险监会，但是他与保险机构的职能关系不够明确，尚未形成行之有效的监管体系。第二，保险业监管工具单一。这是我国保险监管手段不健全所导致的。目前我国主要的保险监管是外部监管，虽然也有自我内部监管，但由于缺乏自我管理于约束的机制，内部监管只是形式。第三，保险监管的法律体系不健全。今年来我国的保险立法取得了不错的进展，对我国保险体系的健康运转起到了不小的推进作用，但是相对来说，我国的保险立法还应当进一步的完善，特别是与相关的其它法律之间的衔接与协调方面，应当予以重视。

　　二、我国保险体系的完善对策

　　我国保险体系所存在的问题对我国保险行业新秩序的建立有所阻碍，同时也阻碍着我国商品经济新秩序的建立，因此，完善我国保险体系势在必行。（1）加强对保险业的宣传工作。首先要改变社会对保险业的传统认识，提高社会对保险业的正确认识。保险监管部门、保险业以及社会各界都要加强对保险知识的正确宣导和普及，充分的灌输保险对个人、家庭及社会发展的重要意义，改正传统对保险业“坑蒙拐骗”的错误认识，提高保险业的社会诚信度。（2）根据具体地区的经济发展水平设定保险。我国东西部经济发展水平存在质的差异，保险行业应该针对不同地区设定不同的保险产品。针对中西部的欠发到地区，积极发展符合当地特色的保险，如农业保险，从而保证当地收入较低的农民能够享受到保险的实惠，从而提高我国保险行业在经济欠发达地区的广度和深度；针对经济发达的东南沿海地区，可尝试健康保险、发展保险等等独立于温饱问题之上的保险。（3）建立自身的核心竞争力。各保险公司应该高度重视目前在经营方式和产品设计上面的同质化现象，应该积极主动的加强创新人才的培养，从而创新、优化自我的保险产品，为消费者提供多样化的保险产品。最终建立自己的核心竞争力。（4）加强保险监管体系的建设，完善监管法律法规。保险监管体系的不完善直接影响我国保险体系的有序进行。完善保险监管体系，首先要职能分工明确。对保险监会与保险公司之间的权利所属问题要明确，避免无人监管，员工懒散的现象，建立奖惩制度，保证各项工作的有序进行。其次，完善保险监管工具。拥有较多的监管工具，方可保证监管工作的有效实施，保证效率。另外，加强保险体系中法律法规的建设。法律法规是保证各项工作能够有序开展的前提条件，有了法律法规作为参照，人们才可知道何可为，何不可为，保险体系也是一样，保险体系与金钱的关系密切，所以更应当在法律法规中注意贪污受贿等行为，对于那些有损国家与人民利益的行为，应当予以严重的惩罚。

　　完善保险体系建设是我市场经济发展的要求，它对保证我国市场机制的运行有着重大的影响，是我国建设小康社会进行集资融资的一个重要环节，所以完善保险体系对我国未来的发展有着举足轻重的影响力。