浅析保证我国商业健康保险发展的因素

　　引言

　　我国商业健康保险已有了30余年的发展历史，然而其仍旧处于发展初级阶段。多年以来，健康保险业充分支持我国多层次医疗保障体系的建设发展工作，有然而商业健康保险在医保体系中的作用未得到全面的发挥，还待于进一步得到强化[1]。

　　1.我国商业健康保险发展现状

　　1.1业务规模不大，赔付率高

　　现阶段，我国我国健康保险发展仍旧处于初级阶段，健康保险相对于总体保险行业发展速率较为滞后。结合健康险保费收入和增幅相关数据可知，我国健康保险赔款金额及其增幅明显高于保险行业整体赔款金额及其增幅，即表示健康保险相关保险产品的推出、保险费用的核定及风险控制等存在诸多不足问题，使得形成赔付率高的局面，对健康保险发展构成不利影响。

　　1.2存在行业垄断现象

　　在改革开发逐步深入的背景下，现阶段我国有数以百计的各种类型的保险公司，构建起了各式各样组织形式、所有制形式一并发展、公平竞争的保险行业机制。当前健康保险业务大多由我国寿险公司，寿险公司通过采取自身寿险经营模式对健康保险展开经营，而少量专业的健康保险公司并未很好的发挥自身应发挥的功效，健康保险发展存在行业垄断现象。

　　1.3保险深度密度有待提升

　　长时间以来，国外健康保险行业健康保险费用收入远远超过我国健康保险保费收入，国内健康保险保险深度、密度在保险行业整体水平中显得微不足道，与保险行业急速发展的情况相背离，市场没有获取全面的开发，对健康保险保障作用发挥构成不利影响。近些年，医药卫生体改开展得到愈来愈多大众的热点关注，且人们对于自身的健康状况也愈来愈重视，这便使得我国健康保险被提出了愈来愈多严格、个性的需求，健康保险势必会成为我国保险业一个有着巨大发展潜力的保险市场。

　　1.4仍有较大发展空间

　　以欧洲国家德国、法国为例，其近些年政府支付医疗费用支出为78.3%、79.1%，商业健康保险费用支出为13.1%、13.3%，这两个国家都是推行的主导型医疗保障模式，有着十分高的保障水平，它们商业健康保险费用支出所占整体医疗费用支出的份额均远远超过我国，由此可见我国商业讲课保险市场有着十分大的发展空间[2]。

　　2.保证我国商业健康保险发展的因素

　　2.1宏观因素

　　2.1.1政府加大政策支持

　　相关政府税务机关应当颁布一系列政策法规，协助健康保险发展，适时减免保险企业开展健康保险业务相应的营业税收，同时提升企业购置商业健康保险的相关保险费用指出税前列支份额，强化政府扶持力度，既人寿保险、财产保险之后将商业健康保险作为又一重要险种进行培育。

　　2.1.2建立独立监管与经营体系

　　保监会应当设立一个独立监管商业健康保险运行的监管机构，彰显保监会工作职能，第一时间对各类数据信息进行公布，避重就轻，提升对商业健康保险指导、监管力度，配置数据信息共享渠道，构建特定的信息数据管理机制。同时，保监会要全面提升商业健康保险专业经营水平，构建科学规范健康保险主体资格审核规则，形成利益一同分享、风险一并承担的利益联合体系，强化市场核心竞争力。

　　2.2市场因素

　　2.2.1建立健全信用体系

　　政府应当出台相应的法规政策，规范市场行业信息体系，就每一公民诚信记录展开留存档案，推行诚信层阶管理。好比，可考虑将居民个人身份证中植入自身的诚信信息数据，设立日常工作、生活于信用层阶向关联的体系。

　　2.2.2形成健康文化环境

　　在当前市场经济大背景下，我国应强化核心价值观培育建设力度，以构建起与经济体制相匹配的健康文化环境，传承优良传统文化，摒弃落后残余理念，培育社会大众理性价值观，促进社会大众价值观成熟[3]。

　　2.3保险公司因素

　　2.3.1积极产品创新，增加产品供给

　　保险公司要对目标市场展开深入分析，设计出满足各式各样类型消费群体对于保险产品所存在的不同需求，针对不同市场消费群体开展细分工作。并且，保险公司还应当讲究保险产品的差异性，增加产品供给，提升团体医疗保障力度，基于疾病、医疗费用补偿内容，制定实施长时间护理、伤残收入等保障措施。

　　2.3.2健全理赔体系，提升理赔服务

　　保险公司应当遵循“标准化业务、规模化业务及效益化业务”原则，总公司与分公司相互间进行明确分工，就各类健康保险业务给予针对的理赔服务；提升保险理赔专业人员培训力度，强化理赔人员专业素养，设立高效低成本的组织架构，提供给消费者人性化的服务，搭建自由便捷服务平台[4]。

　　2.3.3强化医疗风险控制，降低系统风险

　　Ⅰ.构建完善医疗服务机构合作体系，加强与医疗机构的互动关系，尽可能得到医疗机构的帮助，协调相互间利益取向，降低利益矛盾计划。Ⅱ.提升与政府部门的合作力度，得到政府的大力支持，强化医疗风险控制，参与到规范医疗机构不合理医疗行为的工作之中。Ⅲ.提升与社区服务机构的力度，消除商业健康保险过度覆盖大中规模医院的局面，以消费者为中心，对商业健康保险服务理念与社区服务机构需求进行匹配，开拓农村市场。

　　2.3.4改善产品销售方式，打通各销售渠道

　　保险公司应当改善产品销售方式，构建起一支高素质、稳定的健康保险销售团队，调动消费者深层次、多元性的需求；实行团体核保手段，降低核保成本，系统开展异常信息、理赔报告分析工作；打通各销售渠道，与金融机构加强互动，充分开拓金融机构客户的健康保险需求；提升互联网销售、电话销售力度，设立企业公司电子商务网店，优化互联网销售环境，强化电话扰民行为严惩力度[5]。

　　3.讨论

　　总而言之，为了实现我国商业健康保险的有利发展，相关人员务必要不断专研研究、总结经验，全面分析我国商业健康保险发展现状，充分认识保证我国商业健康保险发展的因素，“宏观因素”、“市场因素”、“保险公司因素”等，积极促进我国商业健康保险的可持续发展。（作者单位：中国人民健康保险公司包头中心支公司）

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