分析互联网金融的定义及其发展的原因

2013年中国第三方互联网支付市场交易规模达53，729.8亿元，同比增长46.8%；“余额宝”、“理财通”等产品的快速发展带动了中国货币市场基金高速增长，2014年2月底总规模已经超过1.42万亿元，占社会存款的1.31%；互联网金融在借贷领域更是以年均300%的速度增长。随着我国网络支付的迅速发展、交易规模的不断扩大以及新金融产品与服务的推出，我国互联网金融日益呈现出蓬勃的发展态势，这显然对我国的传统金融造成了一定的冲击。然而，它对我国互联网经济的发展具有重要作用，有利于促进我国金融市场的优化升级，所以研究分析我国互联网金融健康有序发展的对策措施具有重要意义。

一、互联网金融的定义及其发展的原因

互联网金融是互联网与金融的结合，是借助于互联网技术和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式。众所周知的业态包括互联网支付、P2P网络借贷、众筹融资、金融机构创新型互联网平台等。可见，互联网金融不同于我国传统金融，它作为一种新兴的金融模式具有鲜明的时代特点，在互联网经济迅速发展的时代中，它与互联网信息科技紧密结合，主要依托现代互联网信息技术与移动通信科技，其产品和服务也具有高技术含量和高附加值的特点。目前，它在我国迅速发展的原因主要有如下几个方面：改革开放以来，我国大力发展社会主义市场经济，并取得了举世瞩目的成绩；而且我国金融体制改革不断深化，金融市场也趋于完善；同时，目前我国互联网信息科技取得了突飞猛进的发展，在金融领域的运用不断加深等等，显然这些原因都很大程度上推动了我国互联网金融的迅速发展。

二、我国互联网金融健康有序发展对策研究

诚然，由于互联网金融是我国互联网经济中十分重要的部分，是我国新兴的金融模式，对我国经济社会的发展具有重要意义，所以我们需要重点研究分析其健康有序发展的对策措施，以促进我国互联网金融的健康有序发展。

（一）建立健全互联网金融相关法律法规，加快建立行业监管机制。我国互联网金融的健康有序发展离不开我国法律法规的“保驾护航”，需要切实的法律法规保障其合法权益，也需要健全的法律法规来规范其金融活动。因此，一方面国家要加快建立健全与互联网金融相关的法律法规，不断促进我国社会主义法律体系的发展与完善，赶上我国互联网金融迅速发展的步伐，加快在互联网金融领域的立法工作，加快出台相关的具体政策法规，而且还应积极打击各种互联网金融领域的恶性竞争，打击各种违法违规的金融活动，另外还应切实保障互联网金融经营者的合法权益，从而增强我国互联网金融的行业自律性；另一方面国家还应加快建立互联网金融领域的行业监管机制，如可以建立相关的行业监管协会，对互联网金融行业进行必要的监管，对一些恶性竞争的金融活动进行行业间的通报批评。或者还可以建立互联网金融领域普遍达成共识的行业协议，并在行业间进行公布，从而增强我国互联网金融发展的有序性，以更好地应对恶性竞争风险，实现更好的发展。

（二）推动互联网金融网络安全技术的发展，加强对信息资料的保密性管理。目前在大数据时代下，由于我国在互联网金融领域的网络安全技术发展不足和对客户信息资料的保密性管理不到位，所以使得一些客户的信息资料外泄，使得他们的隐私权受到了侵害。因此，一方面国家要逐渐提高对互联网金融网络安全技术的重视程度，大力推动我国互联网金融领域的网络安全技术发展，鼓励互联网金融经营者加大对这技术的投入，并且及时给予必要的技术援助与政策支持，如对一些网络安全技术水平较高的互联网金融经营者给予一定的奖励与政策优惠，从而推动该经营者对网络安全技术的投入，进而逐渐提高互联网金融领域的网络安全技术水平；另一方面该领域的经营者要加强对客户信息资料的保密性管理，如可以通过建立一个客户信息资料数据库，来管理客户信息，把所有客户的信息资料按业务类型分门别类地录入数据库中，并对这些数据进行严格地加密保护，以防止信息资料外泄，从而切实保障好客户的个人信息资料，保障客户的隐私权不受侵害。通过这些措施，来使我国互联网金融能够更好地应对道德伦理风险，以实现其又好又快地发展。

（三）加快构建互联网金融领域的信用评估体系和信息获取平台。由于交易双方信息资源的不对称性，在互联网金融领域客户与经营者之间存在着信用评估风险，这显然不利于我国互联网金融的健康快速发展。因此，一方面国家要加快推动互联网金融领域的信用评估体系的构建，加快建设信息获取平台，从而扩大经营者对客户信息资料的获取，为进一步的客户信息核查与确认提供丰富的资料，而且互联网金融经营者还可以建立相应的“诚信档案”，把一些故意提供虚假信息资料的客户列入“诚信档案”的黑名单并达到一定的期限，以规范客户信息资料的提供行为，从而降低金融经营者对客户信息资料进行信用风险评估的难度；另一方面客户还可以通过该信息获取平台及时获取互联网金融经营者的相关信息资料，从而较好地掌握该经营者的金融经营状况，为自身的金融活动提供一定的参考。同时，互联网金融经营者还应树立正确的盈利观念，进行合法合规的金融业务活动，而不能以损害客户的合法权益为代价。通过这些措施，进一步规范我国互联网金融的发展，以促进其更好地应对信用评估风险，从而促进其健康有序地发展。

三、总结

综上所述，互联网金融是一种不同于传统金融的新兴金融模式，它具有鲜明的时代特点，对我国金融市场的发展与完善起到了十分重要的作用，更对我国互联网经济的发展具有重要影响。所以，我们需要研究分析推动其健康有序发展的对策措施——建立健全互联网金融相关的法律法规，加快建立行业监管机制；推动互联网金融网络安全技术的发展，加强对信息资料的保密性管理；加快构建互联网金融领域的信用评估体系和信息获取平台等，以希望能够为互联网金融参与者提供一定的信息参考，从而能够促进互联网金融的又好又快发展。

作者：吴莞生

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