对邮储银行小额信贷市场存在的问题分析

摘　要：随着中国经济持续稳定的发展，各行各业都有了一定的改善，中国邮政储蓄也不例外，为了能够更好地服务于社会大众，解决中下层民众经济发展中的资金缺口问题，中国邮政体制进行了改革，使新组建的邮政储蓄银行正式从邮政系统中剥离出来。由于目前我国贫富差距悬殊、城乡发展不平衡，发展县城经济、提高中下层民众及农民收入是我国经济建设的首要问题，也是构建和谐社会的重要落脚点，而中国邮储银行资金充足，在全国拥有3.6万多的网点，其中2/3是在县及县以下的地区，这就方便了中下层民众储蓄及贷款，促进其经济的发展，因此也成为了中国邮储银行存在的必要性。同时，对于任何一种新事物的出现，除了带给我们许多优势外，肯定都会存在一些弊端和不足之处，这就需要我们去探究与解决，本文就邮储银行小额信贷市场存在的问题进行分析，并就相关问题探求一些解决方案。

关键词：邮储银行、小额信贷

一、 邮储银行小额信贷发展现状
　　小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的规模比较小的金融服务方式。它是通过金融服务为贫困农户或小型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，使其得到更好的生存和发展，它不仅是一种金融服务的创新，还是一种扶贫的重要方式。为了能够更好地发展城乡经济建设，在2007年中共中央和国务院联合出台的中央“一号文件”中明确要求“引导邮政储蓄资金返还农村，大力发展农村小额贷款”，即政府也要求中国邮储银行开展小额贷款，有了政府的支持，加上农户的需求，近几年来中国邮储银行小额贷款有了较好的发展空间。为此，本人去绍兴市邮储银行进行了考察，了解到目前中国邮政储蓄银行的小额贷款主要有个人信用保证贷款和资产抵押类贷款，分别可获得首次不高于20万和300万的贷款。据中国邮政储蓄银行工作人员介绍，所有贷款的还款方式主要有按月等额本息还款、一次性还本付息还款和阶段性等额本息还款。而且这些贷款都可以做到随借随还，没有附加条件，也没有其他费用。这样使得小额信贷的比率不断地提升。
二、 邮储银行小额信贷中存在的问题
　　随着中国邮储银行小额信贷市场的快速发展，促进了国家建设和群众的自身发展，但也暴露出了很多的问题。
1、信贷从业人员业务水平低，经验缺乏
　　虽然邮储信贷从业人员是通过审核、培训并持证上岗，但受到工作经历、邮储机构的行业特性等相关因素的影响，对有些业务及风险知识匮乏，从一定程度上导致了贷前调查不够完善，使以后的收贷收息存在风险的隐患。而有些即使掌握了客户的重要信息，也无法使用恰当的手段和技巧，对客户贷款的合理额度、期限和风险进行准确的判定。在本人走访绍兴市邮储银行的过程中也发现了类似的问题，同一个问题对于不同的信贷员来说居然有不同的答案，可见其并没有对其产品有深入的认识与了解。
2、贷款对象思想意识、经营意识薄弱
　　由于邮储银行小额信贷对象是中小型企业和农户，部分农户文化程度较低，素质不高，法律意识淡薄，信用观念不强，有些对于小额信贷缺乏了解，甚至会觉得贷款后会给自己很大的心理压力，从而增加了信贷人员的工作难度。另一方面部分企业经营意识不强从而影响了业务的顺利发展，虽然有很多商家有很强的贷款意愿，但由于其未办理工商登记而无法贷款，他们担心办了工商登记后会有一系列的税收问题，信贷员往往在商家入户调查时出现商家担心资料落入财务部门而不愿作进一步配合的情况。
3、信用缺失问题凸显，制约信贷稳健发展
　　在小额信贷的信用问题上，难度比较大的就是担保人的问题，现在的小额信贷对担保人有着严格的要求：贷款超过五万元的，必须有两个以上的担保人，有稳定收入的才能担保，先不说像这一类担保人在农村几个，如果他们自己有稳定的收入，又何必要去冒这个险给人做担保呢，所以很多小企业或农户往往为难以找到担保人而最终无法贷款或调低贷款额度。另一方面由于小额信贷面向广大农户，而当前农业受自然气候因素和市场因素的影响，再加上有些农户没有投保，存在很高的风险性，此外，由于农户资金积累不多，抗风险的能力较弱，造成了大量的信贷资金逾期、沉淀，大量贷款无法收回，使得农户信用缺失，抑制了邮储银行信贷市场的稳健发展。
4、市场竞争力的日益强大
　　目前，除了邮储银行面向农村外，很多地区也新近成立了小额贷款公司来满足广大农户和微小企业的贷款需求，其中最具竞争力的要属农村信用社，从2000年开始，农村信用社在中国人民银行的推动下已作为正规金融机构全面推广农村小额信贷业务，它通过多年的发展，已占领了农村信贷的绝大部分市场。也给邮储银行小额信贷市场的发展敲响了警钟。
三、发展我国邮储银行小额信贷的建议
1、加强业务培训，提高员工素质
　　对从事信贷业务的新人员进行信贷基础理论、风险管理、信贷法律制度等方面的知识培训，并对其培训内容进行业务考核，考核合格后方能上岗；同时对于上岗人员也要定期的培训，使其对新业务的规定和办法以及改进的措施、营销手段等都有进一步的了解，从而能不断提升信贷人员的业务能力和水平。
2、加大宣传力度，改善营销手段
　　加强对邮储小额信贷产品的宣传力度，可以通过电视、海报、广播、报纸等媒介进行宣传还可以做相关产品宣传册进行发放，使商户和农户能够充分了解相关信贷信息，加强他们的信贷意识。邮储信贷员也要充分利用邮储银行网点多的优势，结合各地的经济特色和地域特色，针对不同的客户群体进行不同的宣传和营销。
3、 完善信贷管理机制，扩展业务创新品种
　　通过借鉴国外银行和国内其他商业银行信贷管理制度，建立符合当地的信贷管理机制，如对于农户信贷的发放、考核、绩效评估方面，需建立适合农户贷款的考核、财务效益指标，从而避免信贷带来的一系列风险。另一方面，邮储银行小额信贷品种较少，不够创新，可以通过扩展一些新品种的信贷方式来吸引大众，可以适当地放宽贷款的期限，提高贷款的额度，偿还方式也可以多样化。
　　
四、总结
　　邮储银行小额信贷业务的开办，一定程度上缓解了微小企业融资难喝农民贷款难的问题，较好地填补了商业银行在微小企业和农户贷款市场上的空白，虽然在操作过程中还存在这样或那样的问题，但只要针对这些问题，探求其相应的对策并予以实施，相信这将大大促进农村经济的繁荣发展，加 快社会主义新农村的建设步伐，也解决了我国贫富差距悬殊、城乡发展不平衡的现状。
参考文献：
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