论农村地区金融权利的法律保护

　　一、平等发展权视角下的农村地区金融权利

　　平等发展权作为基本的人权之一广泛被提及，同时也是发展不平等地区和扶贫工作的基础理论之一，很多学者认为农村地区人群的金融权利也是平等发展权。相比于农民，农村地区覆盖范围更广，不只是包括农民金融权利不足，还包括地区差异化及城乡二元化的差异。

　　农村地区金融权利是一种以人权为基础、以实质公平为目的的金融权益。虽然农民在法律上与其他群体拥有相同的权利，但是在现实中，农民的权利往往被忽视，处于社会弱势地位。孟加拉格莱珉银行创始人尤努斯博士认为，金融权利也是基本人权的一种。由于贫困导致农村地区金融权利供给的不足，贫困的根本原因在于权利的贫困而不是经济的贫困。通过解决权利的贫困传导到解决经济的贫困，金融权利无疑是最好的切入点。从区域发展角度来看，无论是地区发展不平衡还是城乡发展不平衡，都导致农村地区金融权利的严重缺失。金融资源作为一种优质资源，本质具有趋利性，根据自身流动特征，不可能主动流向经济欠发达地区，经济的贫困又反作用于权利，导致权利更加贫困。

　　二、农村地区金融权利匮乏原因分析

　　农村地区发展落后很大原因源自于农村地区权利的缺失，我国农村地区金融由于种种原因，一直被政府过分监管，对于农村地区金融发展政府以稳为主，强调不发生系统性风险，而扼杀金融活力，不仅不能吸引资金流入还导致资本大量外流。而且，农村地区缺乏市场经济主体地位，农民金融权利也无从谈起。具体表现为农村的金融机构不足，涉农金融产品匮乏，农民贷款难、农业保险少、合作金融受到过分监管。

　　分析造成农村地区金融权利匮乏的原因，不难发现，是农村人口自身条件、市场结构、法律政策等多方面原因造成现在的困局。首先，农村人口自身认识不到自己权利的缺失，农民权利意识淡薄，法律意识缺失，不关心自己的权利。其次，在当前市场经济结构下，国家对于农村地区各种资源的调配还有失公平。虽然最近几年政府不断调整资源分布情况，对于农村地区有所倾斜，但是对于资源稀缺农村来说这些调配难以满足日益扩大的需求。长期以来，农村金融的主力军都是农信社及改制后的农商行，但是这些金融机构自身不足，而且长期垄断农村金融资源，凭借其市场优势，丧失改革动力，阻碍金融创新，使农村金融市场活力进一步降低。最后，从法律制度角度看，我国法律对农村地区金融权利的保护不足。立法体系不配套，而且周边法律也存在缺失，如农村地区产权有关规定、农业保险的保护性条款等都存在在法律壁垒。

　　在这样的背景下，农村地区金融权利的匮乏将导致，贫富差距进一步扩大，而且区域性发展不平衡现象加剧，随着经济发展除了金融权利之外，其他方面的权利在农村地区也将缺失更加严重。

　　三、农村地区金融权利保护对策

　　第一，确立以平等发展权为基础的金融资源配置机制。国家在金融资源的配置上，应当运用政府“有形的手”将金融资源进行调配。金融权利作为人权的一种，应该在保障公民的生存权和发展权的高度上对金融权利进行保护，维护社会的公平发展。这种分配不公平可以从三个角度加以调配，及产业角度、地区角度和城乡角度。国家引导金融资源向第一产业倾斜，向经济欠发达地区倾斜，向农村地区倾斜，只有多维化的保障，才能解决金融资源配置不公平的现象。以发展平等权确立农村地区金融资源分布，建立在公平的基础上，完善农村金融市场准入门槛，激发金融机构金融农村市场的积极性，增加金融市场活力。

　　第二，以普惠金融理念建立全方位农村金融市场。借鉴孟加拉格莱珉银行等国外优秀金融反贫困经验，以小贷为入手点，将普惠金融服务理念投入到我国农村金融体系建设中。从服务对象入手，根治农村金融服务嫌贫爱富的特点，将金融发展权利合理分配给需要的人。增加农村金融产品的广度和深度，将农村金融产品适应农民发展需要。同时，完善我国信征体系建设，特别是对农村地区建立信征档案，将金融权利与个人信用相结合，运用普惠金融的理念大力发展农村地区金融服务业。

　　第三，放??农村地区金融服务准入门槛。农村地区金融服务本来少之又少，政府对于这一地区的金融监管又过分严格，以防范风险为主。为了激活市场活性，可以在一定程度上放宽金融准入门槛，引导本地资金加入金融服务中，将非正规金融正式化，还可以在法律的约束下合理经营，杜绝农村高利贷等金融现象。放宽准入门槛还有助于将金融多维化，多方面缓解农村地区金融权利匮乏。

　　第四，完善金融担保制度。农民之所以难以获得贷款是因为缺乏担保，但是在当前农村生产模式下，有资金和担保物又不一定需要金融资金支持。为了缓解这个矛盾，在农村地区利用扶贫攻坚机会，借鉴国外经验将担保改完评价，用信用或者评价指标的方式对农村地区人口经行贷款。

　　第五，构建农村地区金融生态环境。应该加强农村地区金融权利的法律保障，从被服务的农村人口及提供服务的金融机构两方面下手，不仅要保护农民的金融权利，更要保护市场参与者金融机构的金融权利。完善农村金融方面法律，同时提高农民的金融权利意识。除此之外，还要对农村地区的其他金融参与者的权利加以保护，共同促进农村地区金融发展。

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