格莱珉银行对中国银行业的启示

　　一、格莱珉银行简介

　　Grameen Bank,又称乡村银行。它是默罕默德•尤努斯博士创建的。默罕默德•尤努斯博士是孟加拉乡村银行的总裁、国际小额贷款领袖、穷人的银行家。由于格莱珉银行的创办成功，使很多穷人摆脱了贫困，特别是为穷苦妇女脱贫并提高了社会地位。为此，2006年，尤努斯博士获得了诺贝尔和平奖。从此尤努斯博士名声鹤起，并影响着世界金融业的发展。

　　尤努斯是小额贷款运动的发起人，他以一个经济学者的眼光开发了一个被传统银行所忽视的金融市场，他以一个政治家的眼光找到了开发这个市场的途径，为成千上万的乡村穷人提供了有效的金融服务，成为全世界银行业效仿的榜样。

　　二、格莱珉银行的经营特色

　　格莱珉银行虽然是穷人的银行，关怀穷人，特别是关怀贫穷的妇女，有很深的人文情怀。但是，格莱珉银行不是慈善机构，而是一家趋利避害的商业银行，有着清晰的赢利逻辑与风险防范体系。尤努斯1983年创办格莱珉银行以来，创造了巨大的经济效益和社会效益。到2010年5月，格莱珉银行在孟加拉的36000个村镇中，拥有1092个分支机构，为300多万人提供了贷款，其中95%是原先贫困的妇女。格莱珉银行年贷款额5亿美元，还款率99%。据报道，格莱珉银行自创建以来，除创办当年和1991、1992两年严重水灾年份之外，一直保持赢利，2005年赢利达1521万美元。格莱珉银行小额贷款已经帮助了600万人贷款，其中50%以上的人摆脱了贫困，此外，还间接影响到的人还有3150万人。格莱珉银行小额贷款运动遍布世界各地，包括发达国家在内的上亿人口得到收益，我国的小额贷款受益于广大农民，为农民生活改善和农业发展做了极大贡献。

　　三、格莱珉银行对中国银行业的启示

　　格莱珉银行所以创办成功，根本原因在于有新的理念和创新的管理方式，这些对我国金融业、特别是银行业有很大的启示。

　　1.对穷苦农民的理性认识

　　传统银行的经营理念是“嫌贫爱富”，穷人贷款风险大。因此，穷苦人、特别是穷困的农民贷不到款。格莱珉银行则不然,该行的基本假想是每一位贷款者都是诚实的。可为他们提供金融工具帮助，而不是单纯用纸上合同建立贷出者和借贷者之间的司法关系。甚至当贷款者确实未按期偿还贷款时，格莱珉银行也不认为他们是恶意的，相反以积极的态度去帮助他们，达到按期偿还贷款。实践证明，市场化对扶贫者和被扶贫者实现双赢，同时也证明，格莱珉银行的经营理念是可行的、正确的。

　　格莱珉银行对贫苦农民的另一个理念，就是相信所有的人都有一种与生俱来的生存技能，穷人也有很强的生命力，他们知道应该如何去做好一件事情，所以不是给穷人技能，而是最大限度地给他们发挥技能的作用，是“授之以渔”。如能贷款给他们，他们就能很好地发挥其技能的作用，创造应有的财富，摆脱贫困。过富裕生活是穷人的本能要求，只要给予帮助，穷人的愿望是可以实现的。

　　2.构建自律组织

　　构建自律的“五人小组”，被称为格莱珉银行的经典模式，是一种自律的制度。这种制度促进小组成员之间的相互监督，并形成一个利益共同体，从而保证银行信贷的安全性和可持续性。解决了穷人无抵押品又能控制风险和小额贷款交易成本高的问题。“五人小组”成员必须到银行培训，了解贷款政策、程序、手续等有关知识，并且进行考试，考试通过后方能进行贷款。孟加拉是一个贫穷地区，一般第一次贷款只有25美元，但对该地区贫穷妇女来说也是一笔不小的资金，并能充分合理使用。随着信贷的多次反复，小组的信用额度也会增加，小组成员借款数额也会增加。小组成员很多都有亲缘或地缘关系，小组成员联合在一起，就形成了一道熟人社会的道德保险杠，产生了一种相互制衡与制约的机制，促进及时返款付息，从而保证了信贷安全和信贷可持续性。农民是一个非正规企业的生产单位，“硬信息”不足，因此，应重视农民软信息，关注开展关系型贷款。

　　3.创新贷款还款的有效机制

　　借款给无抵押品的穷人，并能及时收回贷款和获得赢利，这种借贷成功的方式，称之为格莱珉银行模式。这种模式的成功，主要是创新了还贷款机制：一是创立了周还款机制，这种机制有两个特点，即时间短数额少，每周借款人偿还非常小数额的贷款，在周积月累中，不知不觉无压力下还清了贷款。这是研究了贷款心理压力和心态所创新的一种还款形式；二是小组成员之间形成相互鼓励与监督的作用，如果小组成员有一人不能及时还款，那么其他成员也不能再次贷款，所以每个成员都必须保证自己合理利用贷款和及时还款，成员之间就形成一种相互帮助、鼓励、监督的作用，为他们的共同利益而一起努力。

　　4.存、贷款者与股东三位一体

　　格莱珉银行的客户―贷款者，也是小额存款者，格莱珉银行鼓励客户小额存款，所以客户具有贷款者和存款者两个身份。格莱珉银行68%的存款者来自于银行的贷款者。

　　格莱珉银行还鼓励贷款者成为持股者，他们可以购买格莱珉银行的股份，成为一名股东。格莱珉银行每股的价格约1.5美元，只要有这笔钱，就可以购买一股，成为持股股东。同时规定一个人只限购一股。但有权投票选举董事会，也有资格成为董事会成员。这样，贷款者、存款者、持股者三位一体，就形成了贷款者归属感和责任感，关心银行发展。

　　格莱珉银行的贷款者拥有银行94%的股权，其他6%为政府所拥有。从股份占比中可以看出，格莱珉银行是真正意义上的“穷人的银行”。我们的农村小银行也应鼓励农民持股，有利于农民关心银行的发展，办成真正意义上的农民的银行。