浅析互联网金融消费权益保护存在的问题及对策

　　一、目前互联网金融消费者权益保护中存在的问题

　　（一）客户信息安全问题

　　网上购物的兴起及普及带动了更多人在网上购物，小到生活用品，大到家具、家用电器等。网上购物极大地方便了人们的生活，同时也为互联网企业积累了大量客户信用信息和交易记录，这些信息包含人们的具体住址、电话、消费习惯等信息。在互联网金融不断发展的今天，这些信息为企业提供了便利，但如何保护这些私人信息不被不法分子盗用是关乎消费者权益、关乎企业信誉的大问题。之前被查出的某网上购物平台的员工，是一个计算机高手，频繁跳槽于各大公司之间，其目的就是窃取客户基本信息，然后将这些信息进行倒卖。这说明如果互联网金融企业对用户信息管理不严，就会造成大量用户信息泄露，产生严重后果，因此客户信息安全保障问题急需解决。

　　（二）缺乏风险防范手段

　　缺乏风险防范手段主要体现在两方面：一是行业缺乏防范手段。互联网金融的快速发展使一些互联网金融产品应运而生，但有些产品因为是这个行业的领头羊，上线时间短，在客户风险防范方面缺乏经验。互联网金融是一个新兴行业，国家对于这方面的监管还有待进一步完善，其中的金融消费者权益保护问题和风险应引起我们的重视。二是企业自身缺乏防范手段。例如，网贷公司的兴起方便了人们的借贷问题，但因担保机制不健全、平台对借贷者的真实信息核实不够仔细，导致投资者的风险加大。很多网贷公司跑路，给投资者造成了很大的经济损失，这就是很好的实证。

　　二、健全互联网金融领域消费者权益保护体系的对策

　　（一）增强风险防范意识

　　金融行业本来就是一个存在风险的行业，因此互联网金融企业和金融消费者都应该具有风险防范意识。首先，企业方面，应该建立完善的担保机制、风控体系、资金管理、应急管理等方面的机制，确保企业能够很好地运行下去，避免出现因担保、资金等出现问题的现象，增加企业盈利，降低企业风险。其次，对客户要制定严格的准入标准，严格审核客户的基本信息，避免不符合要求的客户加入。最后，企业可考虑引入第三方保险公司，这样在出现资金损失时，不仅可以减轻公司的损失，还保障了客户的赔付，此方法目前已被个别企业采用。

　　（二）建立健全互联网金融法律法规

　　互联网金融消费者权益保护工作的开展，首先应该完善互联网金融立法，尽快出台相应的互联网金融消费者权益保护法律制度，用法律来规范互联网金融市场，不让不法分子有机可乘。同时，加强互联网金融相关监管工作，对于监管部门要明细职责，责任到人，对于不符合标准、风险过高的平台要坚决予以关闭。此外，要借鉴国外互联网金融立法方面的经验，完善互联网金融对于消费者隐私保护等方面的法规，从而让互联网金融市场健康发展。

　　（三）互联网金融信息披露渠道的开通

　　鉴于互联网金融中出现的众多问题，建议开通互联网金融信息披露平台，出台相关的披露办法，健全投诉处理工作机制，确保互联网金融消费者遇到问题能够及时通过此平台反馈，同时要进行监督，保证平台工作人员能够尽快地解决金融消费者所反映的问题。同时，对于存在风险的投资，应该给予金融消费者明确提示，充分保障消费者的知情权。

　　（四）完善《消费者权益保护法》法律制度建设

　　互联网金融消费者权益受到侵害的一个重要原因就是其消费权利未能得到保护，虽然我国《消费者权益保护法》中提出了消费者的诸多权利，但该法在维护互联网金融消费者权益保护方面仍然不具有可操作性，主要原因在于互联网金融涉及银行、证券、保险、投资基金等金融领域，而《消费者权益保护法》中对消费者权益保护的规定过于原则化，可操作性不强，一旦互联网金融消费者权益保护受到侵害，消费者若想维护自身的合法权益往往会陷入“无法可依”的尴尬境地。建议参照国外立法，在《消费者权益保护法》下，设置专章细化互联网金融消费者的权利，规范互联网金融服务提供者的经营义务和违反义务理应承担的法律后果。

　　（五）开展互联网金融消费者教育，构建金融知识长效普及教育机制

　　在我国互联网金融发展过程中，消费者对互联网知识和金融知识的缺乏将在今后一段时间内存在。因此，应将构建金融知识的长效普及教育机制作为消费者权益保护的重要手段，大力进行互联网知识和金融知识的宣传教育。一是加强金融消费者对互联网的认识，降低网上支付和交易的?L险。目前我国互联网金融发展中的技术风险总体上可控，但仍不能忽视互联网技术的飞速发展所带来的技术风险。所以，在发展互联网金融的同时，应引导消费者提高防范技术风险的能力，在交易时运用先进的安全技术，如控件、UKey、动态口令和证书、钓鱼网站的实时拦截等。二是采取多种渠道加强金融知识宣传。例如，在互联网金融机构的网站上开辟金融知识宣传版块或者直接建立宣传金融知识教育的网站，大力加强金融知识的宣传教育，扩大金融知识普及面。为了使金融消费者更好地学习金融、了解金融，更好地享受金融业改革发展的成果，从2013年开始，人民银行金融消费权益保护局每年9月份会统一组织开展“金融知识普及月”活动。为满足群众金融需求、普及群众金融知识、提升广大金融消费者的金融素养、使金融消费者明晰自身的权利和义务，创建和谐的金融环境具有积极的作用。三是教育、引导消费者合理消费。加深消费者对金融产品和服务的内涵和风险的理解，提升消费者识别风险的技能，让消费者根据风险偏好对金融产品和服务的成本及金融工具的适用性作出比较和选择，避免因盲目购买金融产品和服务给自身带来损失。

　　（六）加强互联网金融个人信息保护工作

　　对于互联网金融企业，应该制定严格的企业制度，加强对客户的身份、财产、偏好等重要信息的保密工作，对于客户信息泄露事件，不管对客户造成什么样的损失，都应该严肃处理，充分保证消费者的合法权益。

　　三、结语

　　从互联网金融兴起到繁荣发展，对于其间出现的许多有关金融消费者权益受到侵害的问题，需要我们反思。在以后的工作中，立法者和监管部门应该完善相关制度，进行严格的监督，避免不法分子钻空子。企业和金融消费者应增强风险防范意识，最大化降低金融消费者的风险，促进互联网金融业健康发展。

　　（作者单位为中国人民银行太原中心支行）

本文链接：http://www.qk112.com/lwfw/jingjilunwen/zqtzlw/131562.html