关于互联网金融对商业银行风险承担的影响

　　互联网金融的透明度非常高，且支付的方式非常方便快捷，而其数据量也是比较大的，因此被原来越多的人使用。目前，大数据、云计算和网络线上支付等各种不同的互联网金融产品得以大范围的推广和应用，网络保险、第三方支付和网络投资等名字也可随处听闻，在使用户的工作生活更加方便快捷的情况下，也对我国的商业银行提出了更高的要求。因此，商业银行如果想最大程度的避免互联网金融冲击造成的影响，而在新时期实现持续性发展，就一定要为满足相关要求而努力。

　　一、互联网金融对商业银行提出的新要求

　　（一）获利方面的挑战

　　在商业银行的运营过程中，利差是其获利的基本来源，而在互联网金融当中，网络信贷和第三方支付平台的存活能力非常的强，这对我国商业银行所占的优势造成了很大的影响。阿里巴巴旗下的余额宝，有资金赎回快、投资稳定性高和门槛比较低而收益比较高等优点，相比之下，商业银行的活期存款利息及其他很多方面就显得差了很多，导致越来越的人把闲置的资金存到了余额宝当中。快钱和支付宝达到了信用支付的目的，对商业银行原本拥有的客户群进行了瓜分。而人人贷和宜信等也对商业银行的个人借贷和中小微企业的信贷加以分割。另外，第三方支付平台对商业银行中间过程的业务收益也造成了极大影响，特别是阿里巴巴集团，其多年以来一直对金融领域的布局非常的广泛，涉足到了担保、保险、支付与小额贷款等多个领域，此外还包括保险和基金等。由此，使商业银行在获利方面面临着巨大的挑战。

　　（二）融资功能方面的挑战

　　在2005年的时候，全世界第一家互联网P2P贷款公司成立了，该公司就是利用互联网搭建的融资平台，对于资金的贷款人，能够在此平台上对其可借出的金额、计划出借时间和借款的利率加以列出，而对于资金的借款人，可以在此平台上对满足自身需求的相关利率和需要贷出的金额加以查询，其具有极高的自由性和简洁性。与此同时，凭借此平台，还可以达到多对一和一对多等各种不同的方式，提高了融资的高效性。这些我国国内商业银行的融资经营活动造成了很大程度的影响。

　　（三）支付中介方面的挑战

　　线上支付的方式，不仅提升了金融的脱媒速度，同时对之前商业银行的支付中介方面产生了明显的改变。当下，财付通和支付宝等多个支付平台都可以实现车票代买、水电费代缴纳、转款汇款、基金保险代理以及网络购买支付等业务，这些优势的存在，使商业银行在支付方式上面临着巨大挑战。

　　二、有关商业银行所面临的挑战的相应办法

　　（一）改变业务办理的流程

　　在互联网技术飞速发展的今天，金融模式逐渐显现出了其具有的高效性与快捷性，很大程度上改变了用户过去支付方式和购物习惯。所以，我国商业银行也一定要对互联网科学技术和之前金融业务的结合加以高度重视，在对用户的体验度不断提高的基础上达到用户的专业与个性的相关要求，把之前银行业务银行本身为主导对象的模式转变为以客户为主导对象。而对于业务办理流程的改变，就应该采用下面的方法实施：首先，要把过去将目标锁定到大型企业的方式慢慢转向中小微型企业；其次，要对当前的业务操作方法加以简化，去掉贷款申请、银行卡申请审批中的一些非必要环节，让客户可以感受到更加便捷、快速服务；最后，应剔除银行部门间的制约因素，对多账户、多投资以及多币种的客户数据信息加以充分的整合，在进行详细的数据分析后对类型存在区别的客户的投资喜好和购物的习惯实施分析，使客户更好的体验个性化服务。

　　（二）不断更新金融产品

　　互联网金融可以在短期内得以迅猛发展，最主要的原因是使客户提供了更加个性、更加简便的金融方案。在以后，功能的多元化和介质的单一化将成为金融的主要前进方向。基于此，我国的商业银行就一定要对其金融产品的相关设计方式和最初想要达到的目的加以再次审视，力求将全新界面和用户体验等新的想法加入到其金融产品当中。而且，要想在为客户提供相关服务基础上取得更高的经济收入，就要在当前具?涞奶跫?下建立新价值网络，改变关联机构和客户之间的关系，打造出新的生态体系和金融服务的产业链。

　　（三）提高数据的积累度

　　在互联网当中，数据早已是所有业务实施的关键性基础。所以，我国商业银行应以以下三方面作为切入点：首先，我国商业银行要渐渐对交易的数据信息和客户的相关信息实施一定的放开政策，在与工商、税务及海关等各相关部门共享数据的基础上，逐步完善其自身的数据信息。也可与互联网金融共同合作，有效交流彼此所占的数据优势，使用数据分析方法对服务方面的改进和诗数据的风险性加以分辨；其次，采用云计算社交网络等技术构建分层式的客户信息使用体系，在此体系当中对客户的信息加搜集、积累和合理运用，在对客户信息的准确掌握的基础上逐步完善其业务产品，全面满足客户的相关需求，提高与客户之间粘合度，让客户与商业银行之间的关系更加密切；最后，增加科技的投入，通过对数据进行整合构建出更加细致且更具人性化的管理体系，使金融达到全面的互联网化。

　　三、加强与互联网企业的合作

　　商业银行与互联网金融的合作能够达到双方获利的目的。两者的合作的优势主要体现在以下方面：首先，对突破瓶颈起到极好的作用。互联网金融在数据信息的分析过程中更体现在与客户进行交易的方面，而在额度方面则倾向于小微。在贷款的过程当中，通常会利用交易的信息对企业的相关信用加以评定，对于此方式法，尽管可以达到随时处理与随时监控的效果，防止企业在贷款时产生严重的损失，但在企业逐步发展、规模渐渐扩大、资金需求不断提升的时候，倘若依然仅仅只是靠着网络上的小微型贷款就无法使企业快速发展。只是靠着交易的往来数据和信用的情况对企业加以评定，而没有重视行业内的风险和市场的前景，则极可能会发生风险评估不准确的问题，由此对互联网金融企业的资金稳定性与安全性方面造成一定的影响。而在与统商业银行进行合作后，就可以在商业银行的辅助之下实现拓展业务、提高利润的目的。对商业银行来说，可以在互联网金融企业的数据库信息帮助下有效地发挥其风险管理的作用，找寻新的客户群体，获取收入，提高效率；其次，对提高信誉度有很大作用。许多客户常常因熟悉度和信任度较低而拒绝参与到互联网金融当中，因此在众多客户当中树立良好的信誉一直都是互联网金融要重视的问题。商业银行有着极高的信誉及完善的运营方式。两者的有效结合，可以让更多客户在商业银行的信誉感召下主动参与到金融平台当中来；最后，对于提高服务的水平起到了很大的作用。互联网金融在发展的过程当中通常会受到很多软性因素的限制。现阶段，互联网金融主要是对商业银行加以补充，而对商业银行来讲，其不但占有大量的信贷数据信息，而且还有着成熟的内部控制体系，而互联网金融企业则在相关数据的搜集与积累上占据着优势。通过其之间的密切合作，商业银行就可以获取更多的方式，以此实施贷前调查和资金去向的监管，可以对风险加以有效的控制，达到共赢的目的。

　　四、结束语

　　互联网金融对我国金融界具有极高的存在意义，其在使商业银行面临挑战的情况下也为其创造了更多的发展机遇。所以，我国商业银行应勇于面对挑战，通过与当前状况的结合，发掘改善办法，使其能够共同发展。

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