沅陵县邮政储蓄银行小额贷款业务发展分析

　　一、沅陵县邮政储蓄银行小额贷款业务发展现状

　　（一）中国邮政储蓄银行小额信贷发展历程

　　我国邮政储蓄银行前身为“邮政储金汇业局”，成立于1919年，是当时金融界最重要的业务机构，占有相当重要的地位。到解放后，由当时的金融环境影响，曾停办一段时间。1986年国务院下文要求当时的邮电部与中国人民银行在各省市设置邮政储汇局，管理邮政储蓄，汇兑等金融业务，恢复邮政储蓄业务。邮政储蓄经历近30来年的不断发展，在内控经营、渠道建设、服务质量等各方面取得了较大的进步。回望中国邮政储蓄银行这30来年走过的道路，可以分为以下三个阶段：

　　一是从1986年到1989年的起步阶段。人民银行依托邮政的渠道优势，在邮政各级网点开展储蓄业务，同时人民银行把存款户的本息拨付给邮政，还给予邮政存款余额的一定手续费。

　　二是从1990年到2006的发展壮大阶段。邮政储蓄把以前“缴存”到人民银行的资金改变为“转存”，实现了资金代办变为自办的模式。1998年，邮政独立经营后，储蓄业务得到迅猛发展，储蓄余额不断攀升，一跃成为邮储的支柱业务，在人民银行的转存资金最高达到2万亿人民币。

　　三是2006年12月31日中国邮政储蓄银行宣告成立，股东为中国邮政集团。为中国金融机构增添了新的力量。随后，邮储银行取的开办小额贷款业务的资格，并在河南进行试点工作。2007年，邮储银行的小额信贷业务已在全国所有地区开展。

　　（二）沅陵县邮政储蓄银行小额贷款业务的发展现状

　　1.小额信贷需求主体情况多样。沅陵县邮储银行于2008年3月正式挂牌成立，随即开办了小额贷款业务。成立之初，开办的有农户贷款和商户贷款的小额贷款品种。用于向农户发放的满足种养殖业或农村经济市场中有关的生产经营的贷款称为农户小额贷款；用于向个体工商户发放的满足生产资金运作的贷款称为商户小额贷款。邮储银行小额贷款是纯信用贷款，根据担保方式不同可以分为两种品种：一种为小额保证贷款，即需要1-2名符合担保条件的是具有稳定收入的公务员或企事业单位人员提供保证；另一种为小额联保贷款，可以由3-5名农户或者3名商户组成联保小组，小组成员成员之间承担连带保证责任。目前，沅陵县邮储银行的主要信贷产品有：小额贷款、个人商务贷款、二手房按揭贷款、一手房按揭贷款、全款交易后转按揭贷款、商用房按揭贷款六种。截至2015年底，各贷种余额合计10727万元，其中全县累计发放用于生产经营的小额贷款485笔，金额2467万元，贷款结余685笔，金额3467万元；平均每笔金额4.67万元，平均期限在12个月左右，小额贷款结余金额占全部贷款品种结余的32%，而这其中的40%左右的贷款用于农村的种养殖及农业生产经营，60%左右的贷款用于城市及县内商户的商业经营、资金周转（见图1）。

　　从贷款的主要构成上可以发现，生活消费类型的贷款要多于生产经营性类型的贷款。从贷款的金额分析，贷款金额与收入成正比，即贷款金额越小则收入越低。从农村经济的市场特征上可以看出，农村经济的规模小是它的主要特征之一，以农村的养殖业为主可以发现，养殖业由于资本本身的属性决定，其养殖品种相对单一，受市场环境影响较大，导致市场风险较大；当出现市场价格波动较大时，对家庭和小企经营为主的养殖户影响较为突出。而在农村地区，又以家庭和小企经营的养殖中居多，他们由于自身实力有的原因，能用于抵押的手段不多，更偏向于信用贷款，希望获取资金的方式灵活便捷，贷款期限能够与他们的生产经营周期相配套。

　　2.沅陵县邮政储蓄银行信贷业务操作不规范。首先，沅陵县邮政储蓄银行相关从业人员未能够深刻理解小额贷款这项业务的政策性目标。小额贷款业务需要一项长期坚持才能见到效益的的业务，导致不符合一些管理者“短、平、快”的业务发展思路，从而产生消极怠工的现象发生。其次，某些管理者重业绩，轻管理，一味追求效益，放松贷款审核。再次，无法精确锁定小额贷款客户的目标群。小额贷款业务的主要客户群来自于微小经济群中，但实际情况是那些资金实力雄厚，生产经营活动稳步发展的客户取得了贷款资金，而对生产经营处于成长期，急迫需要资金的客户拒之门外。最后，对“什么是小额信贷业务”，还未认识清楚。为了追求利润或者完成指标，过度发放小额贷款，忽视了完整的信用体系建设以及贷款用途的真实情况调查，往往导致“垒大户”及贷款挪用的情况出现，增加了小额贷款的违约率出现。

　　二、沅陵县邮政储蓄银行小额贷款业务发展过程中存在的问题

　　（一）信贷业务成本收益不匹配

　　小额贷款业务申请条件中限制较多，最主要的是仅能为有经营主体且已连续正常生产1年以上的客户提供服务，这使许多农村市场的资金需求者无法迈入申请门槛，最终导致有钱“贷”不出去，破环了市场供需平衡，最终使得邮储资产业务发展规模受到了限制。以小额农户保证贷款为例，邮储小额农户保证贷款最高贷款金额为5万元，额度小，利差收入有限。邮政储蓄银行现有的小额贷款业务的期限全部在12个月以内，同比之下，其他商业银行的贷款期限相对较长，无形中增加了该贷款品种的风险隐患，出现风险搭配不合理。贷款偿还方式单一，所有贷款仅有等额本息（本金）和一次性还本付息还款方式，客户的资金得不到有效使用。

　　小额贷款业务除去各项成本运营开支后，收益较少，盈利能力不足。受我国法律政策的影响，各金融机构小额信贷的利率相对较低，年利率大多在12%上下浮动。低利率虽然可以降低借款人获取贷款的成本，但对长期开展小额贷款业务的机构运营产生了不利的影响。其次，贷款信息的不对称使得贷款风险高于那些高利率贷款的风险出险率。在低利率的情况下，借款人贷款使用效力较低，导致了贷款的违约率升高。再次，在低利率下和贷款规模的双重限制下，会出现“僧多粥少”的现象，即有限的资源最先满足的是那些资产实力雄厚的借款人，而真正需求资金的“贫困者”则无法得到，也使借款者难以产生精心经营的动力。 　　（二）从业人员素质较低

　　沅陵县邮储银行2008年从沅陵县邮政局分离出来，其前身是沅陵县邮政局储汇局，员工基本上都是原储汇局业务人员（见图2）。储汇局多年来一直经营负债类业务的管理和发展，并没有真正接触过资产类业务。银行成立后，员工开始对银行资产类业务有所认识，但对信贷业务的理解还是一知半解。成立沅陵邮储银行信贷部时，因考虑信贷业务是一项高风险业务，要求从业人员有较强的自律能力，有一定的社会经验，所以，主要业务人员都来自原储汇局要害岗位，但未信贷对从业人员的综合素质过多考虑。信贷从业人员虽然通过了上岗考试并经过实践培训，但受到金融基础知识薄弱，实践能力较差和管理知识贫乏的影响，在业务开办后很长一段时间，都未能熟练的掌握信贷业务操作流程。小额贷款业务是一种纯信用贷款，相对有抵押的贷款业务风险较大。信贷从业人员根本没有成功经验和以往信贷方面的实际工作经验可以借鉴，在业务处理上只能运用短时间内学到的简单金融理论知识进行操作，当面对这种高风险业务，部分信贷人员产生了恐贷和拒贷心理，这对沅陵县小额信贷业务的发展形成了巨大的障碍。

　　三、沅陵县邮政储蓄银行小额贷款业务发展策略

　　（一）开展沅陵县邮政储蓄银行小额贷款的产品改良业务

　　目前，沅陵县邮储银行的根据借款人的主体不同，分为农户小额贷款和商户小额贷款；按贷款担保方式的不同，分为小额保证贷款和联保小额贷款。农户小额贷款的最高授信金额为5万元，商户小额贷款的最高授信金额为10万元。而实际情况是，不同区域、不同种养殖品种和规模的客户，面对市场，会产生具有差异性的小额贷款需求。因此，邮储银行现有的小额信贷产品，在某种程度上，无法完全适合新农村经济发展形式下，借款人对贷款资金的需求及对小额贷款产品的要求。沅陵县邮储银行应根据当地的金融市场，结合客户的实际资金需求、资金周转情况，收入来源情况，设计适合当前业务发展的新产品。可以针对有特色或规模的种养殖企业或个人提供更合适的小额贷款产品。对属于农户的借款人，若种养殖规模和技术确实达到一定的标准以上，如采用科学养殖方法、属当地重点扶持企业的大型养殖场、养殖基地；采用机械化大面积种植、为当地政府提供试验田种植、种植特色经济作物的农户，可以根据其资金成本、信用情况、还款能力、收入情况、种养殖经验，适当提高其贷款额度到10万元或以上。沅陵县邮储银行已经开办个人商务贷款，具有固定经营场所且拥有产权的住房或商铺的商户即可申请，授信金额不超过抵押房产评估价值的60%，能够更好的满足高额度贷款商户的资金需求。为此，考虑小额贷款市场因素，建议小额贷款额度可根据当地市场环境做出适当调整。

　　（二）加强沅陵县小额贷款业务发展的风险控制

　　1.强化内控机制，降低操作风险。小额贷款业务的开展应该要求从业人员严格按照业务制度和操作制度办理，做到“标注”化流程操作，树立“制度为本”的理念，建立操作风险就在身边的思想认识。其中关键是做好“三查”工作，即贷前调查、贷中审查和贷后检查。贷前调查要全面详细，要深入到借款人的生产经营中去，掌握详实的资料，落实借款人的第一还款来源的真实性和稳定性。事后监督部门要将小额贷款业务纳入风险控制检查的范围，对借款人和经办机构进行常态化检查和监控：除此之外，还要不断加强对员工的职业道德教育，增强员工自律性和建立高度的责任感。

　　2.完善风险转移和担保机制。农业经济受自然因素的影响较大，为避免受这类因素的影响，可以建立风险补偿机构，如由国家出面，建立政策性农业保险机构，开办覆盖面广泛的农业综合保险业务。作为以上制度安排的补充，还可以要求生产经营者建立互助的保险机制，共同面对风险，减少损失。在建立健全以政府为主导的农业保险体系的同时，还可以鼓励政府财政组建针对小额信贷项目的专项担保基金，用于补贴小额信贷风险损失，为其从农场金融市场获得资金创造条件。

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