农商银行信贷风险防范探究

　　中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）012-000-01

　　一、新形势下农商银行信贷业务防范的重要性

　　农商银行是现代中国经济体系的重要组成部分，主要是推进农村信用社向现代企业转型，不仅是促进地方经济发展的金融机构，也是有盈利性的地方性商业银行。给其带来最大盈利的就是信贷业务。信贷业务是现代农商银行最大的利润来源，随着经济效益快速的提高，迎来的也是接踵而至的风险问题和管理上的防范漏洞，导致了银行收益受损，金融市场的大幅度波动和资金回流问题愈发严重。因此，对于新形势下加强农商银行信贷风险的防范管理十分重要。信贷风险的有效防范有助于营造一个稳定的经济市场，确保银行工作的有序进行，更好的促进农村经济的发展。

　　二、农商银行信贷风险问题产生的原因

　　1.农商银行信贷在职人员职责不清晰

　　由于农商银行都是由过去的农村信用合作社所转型的，从事贷款业务的人员比较少，在前台提供银行业务的工作人员还要承担一部分贷款业务的工作。混乱的工作职能制度不仅会扰乱正常的银行共组制度，也给信贷业务增加了工作量和复杂性。

　　2.信贷操作不规范

　　虽然信贷业务在我国的大多数农村越来越普遍，贷款规模也越来越巨大。但是从目前我国的信贷管理上还存在操作不规范的现象。农商银行对于信贷的审批、跟踪和回收都没有严格的流程进行实时的监督，造成了信贷风险的加大。加上农商银行的信贷资料管理人员的知识水平不高和责任心缺乏，导致贷款后的信息缺失而不能长期跟踪检查，给信贷业务工作带来了困难。

　　3.传统的风险管理机制

　　由于农村合作社是农商银行转变的原型，过于传统的内部风险管理机制和地方对于信贷业务的不信任给信贷的发展造成了阻碍，同时出现了很多不良贷款。传统的风险管理机制不仅给农商银行进步带来了阻碍，还导致了内部各个部门的信息时效性造成了阻滞，其中包括审计部门、风险管理部分和监督部门等，使得各个部门间的配合度降低。

　　三、针对农商银行信贷风险问题的解决方案探讨

　　1.加强内部管理人员职责

　　要加强农商银行人员的专业素质水平培训，不仅要在道德规范上加强教育，还要尽量在专业水平上提供更多的知识培训和法律知识教育。在银行内部人员管理上要明确每个人的职责所在，形成事事讲规则的工作氛围。这样不仅能提高信贷工作人员的的工作效率，还可以降低信贷风险和提高贷款的回收率。

　　2.信贷操作规范化

　　信贷业务的主要流程主要包括信贷审批、发放、监督等，信贷操作规范化有利于把握每个信贷信息，及时监控信息的变化，有利于把握好资金流向。信贷操作规范化不仅要加深每个工作流程的工作力度，还要提高信贷申请的审核标准，严格按照制度来进行操作，明确贷款信息的准确性。

　　3.升级信贷风险管理机制

　　建立健全的信贷风险管理机制。在信贷风险管理上要建立互相牵制的股份制领导层，比如董事会、董事长、行长和监事长等。同时要加强审计委员会的工作权利，使其能够有效的动态化管理，监事会要对于各个方向的信息进行实时的监督，保证银行的正常运行。有效健全的信贷管理机制有利于对于日常信贷业务进行有效的控制，降低信贷的风险。

　　四、信贷难的问题日益突显与解决

　　在新形势下的农商银行经营机制转变滞后不适应于形式需求发展，同时信贷风险的提高，导致现代银行的资金回流出现问题，使得贷款难得问题日益严重，出现信贷难的原因主要有缺乏信用担保、社会信用意识差、法律抨击逃款的行为较低等。如何更好的解决信贷难的问题成为现代银行企业研究的重要课题，解决信贷难的问题主要在于中小企也要提高自我的信用程度和优秀的产品创意；法律企业对于恶意逃避金融债务的行为要加强抨击力度；在农民贷款难的方面，要提倡农民信用激励机制，建立完善农民信用档案平台，对于按时还款的农民给予奖励，不按时还款的采取罚款或者停止贷款的惩罚方式，用制度手段建立起农民的信用价值观等。

　　五、结语

　　从上述的分析可知，农商银行经济占中国经济体系的比重较少，因此对于此方向的研究和关注也较少，还存在非常多的漏洞和风险问题，如何做好风险信贷管理还需要更多的经济型人才，除此之外，还需要银行自身加强内部机制的建设和完善，构建和谐、健康、稳定的农村经济市场。

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