银行理财业务中值得关注的四大法律问题

　　随着经济的发展，银行业逐渐发展起来并开始完善，其功能已经不单单是存储款业务，开始向理财业务发展，呈现出银行功能的多样化。这些年，我国的银行开始大力发展理财业务，其理财业务的核心内容就是资产管理业务，这也体现了银行的经营思想和方式开始转变，对经营理念进行了创新和突破。由于我国银行理财业务刚刚起步，相关的理论还处于萌芽状态，实践理论还不够完善，一系列的法律问题还有待进一步探讨和关注。

　　一、理财产品法律性质

　　在对银行理财产品法律性质界定的问题上，存在着一个焦点，就是委托代理和信托代理之间的焦点。银行理财的主要模式就是投资者把资金给银行，然后以银行名义对资产进行管理，投资者对风险进行承担，而银行收取一定的手续费。这样以来，信托关系理财模式更加有助于理财业务的发展，对投资者是一种保护，使其权益不被侵犯。

　　（一）信托关系的特征

　　1.信托关系更符合理财特征

　　在信托管理中，银行虽然被委托进行资产管理，但是所有收益和风险都不承担，承担者还是归委托人所有，银行只是收取一定的费用作为回报。信托关系一旦确立，就不能中断。

　　2.信托关系对银行理财业务的规范更加有利

　　信托关系确定后，对理财产品的法律地位更加明确，使银行理财业务投资范围不断扩大，也解决了投资方式限制问题。另外，这种关系也更加有助于稳固投资者和银行之间的关系。

　　3.信托关系对投资者的合法权益更是一种保护

　　信托关系不会因为银行的破产等受到危害，这对投资者的财产是一种保护，使投资者更加主动积极投入到这些业务中来，为银行的多种业务发展具有积极意义。

　　4.信托关系更符合国际化

　　信托本身就是一种法律关系，这种关系是建立在平等、公平、透明等基础之上的，这些特征与国际上的资产管理基础是一致的，更加有利于走入国际化，与国际模式接轨。

　　（二）对理财业务法律性质如何进行确定

　　要想明确银行理财业务的法律性质，需要对相关的法律法规进行修订，为其提供法律依据。完善信托法，对银行经营范围进一步扩宽，对其经营资格进一步明确，银行经许可后，方可进行资产管理。在法律上进一步放宽银行混营业务，对投资范围进一步扩大，为这项业务长期稳健发展做出贡献。通过完善一系列的信托法律，使之理财业务进一步扩大。

　　二、银行理财业务投资运作

　　（一）存在三大法律问题

　　1.银行理财产品承担无形的担保的风险

　　银行所从事的理财业务主要是为了达到预期的收益，更加注重以后的收益，以及对所管理的资产进行安全保值，而这无形之中就承担了担保的压力。当前，我国银行理财业务还处于初级阶段，一些相关的法律还不完善，对各个市场和主体的参与还没有形成一致的规定，当出现亏损的时候，投资者为了维护自身的权益，就需要进行投诉。

　　2.复杂多变的交易方式隐含着巨大法律风险

　　当前，理财方式非常的多样，各有各的特征，而各种方式交织在一起，错综复杂，其中复杂的结构背后就隐藏着巨大的法律风险。投资中每个细小的环节出现瑕疵，就会引发法律问题。

　　3.对投资者的补偿制度存在缺陷

　　尽管投资者把资产交给银行管理，但是其资产还是会存在很大风险。因此，需要对投资者补偿金制度尽快建立起来。当投资者的资产受到危害的时候，补偿制度缺失就会使投资者和银行之间产生巨大的法律问题。

　　（二）完善对策

　　第一，银行要对投资者的分类标准进一步划分，对分类方法进行完善，对投资者评价体系进一步完善。另外，对理财产品的信息及时披露，尽量使信息通俗，投资者都能够看明白，保证投资者在投资的时候对其有详细了解。

　　第二，对产品运作模式进行调整，使风险收益逐步转移到投资者身上来。银行要对现有的体系进行改进，从各方面提高产品净值。对理财产品结构进一步优化，使投资者承受最小的风险。

　　第三，对重要理财业务要进一步创新，对审查机制进行创新。对理财产品进行详细的考察和论证，使其在法律范围内进行。

　　第四，建立补偿金制度。当投资者的利益受到侵害的时候，通过建立补偿金制度，投资者的利益就可以用补偿金来补偿，这样投资者就的利益就有了保障。

　　三、理财业务中的 关联交易和利益冲突

　　（一）存在问题

　　在关联交易中，利益冲突最为严重。在我国，还没有制定一套相关的规定关联交易的法律，当发生关联交易的时候，就会出现利益冲突。因此一定要重视这种关联交易。

　　（二）规范关联交易，对利益冲突管理机制进行构建

　　第一，对关联信息进行披露。对关联信息进行披露是保证交易公平公正进行的重要手段。对于关联交易要尽可能完善的披露关联信息，使各方都对关联交易进行充分了解和监督，保证关联交易的公平、合法和公正。

　　第二，在关联交易中要依据公允原则进行。银行在进行关联交易的时候，一定要做到公允、公正、诚实守信。不得随意的降低或者是太高价格，使关联方受益，而损害其他方的利益。要对关联交易进行监督，保证关联交易按公允价值进行。

　　第三，对利益冲突管理机制进行构建。要建立法人和业务防火墙，使银行和其他关联企业进行信息传递，在组织形式上，要尽可能使理财业务独立。还要建立利益冲突管理机制，当出现利益冲突的时候进行调整，把矛盾化解。

　　四、理财业务跨国法律风险

　　（一）存在问题

　　我们不能忽视合规经营的风险。国外对合规经营非常重视，对违规经营的要加大惩罚力度。在国际上，反洗钱和偷税监管不断强化。现在，很多的不法分子利用法律的控制，进行洗钱等违法业务，作为银行就需要承担一定的义务，去维护银行内部的违法现象。银行要对投资者的信息进行详细了解，降低风险。

　　（二）对理财业务跨国法律风险做好防范工作

　　对理财业务的国家和地区要进行合理选择。因为各个国家的法律和政策环境不同，千差万别，各有各的差异，所以，一定要选择合适的国家和地区进行投资。银行子啊对开拓境外市场的时候，一定要先选择那些监管制度比较宽松的先作为试点，积累了一定的经验之后，然后再逐步向其他地区扩展，从而使理财业务在境外取得成功，使理财业务在境外得到全面发展。

　　总之，随着经济的发展，我国的银行业突飞猛进，业务范围也在不断扩大，开始对投资者的资产进行理财管理，这对于银行业的发展又是一个新的契机点。作为银行业要迎头前进。但是，因为我国的银行理财业务发展比较晚，一些相关的法律制度还不完善，因此在很多方面都存在缺陷和问题，这就需要国家对这方面的法律尽快制定和完善，以保障银行、投资者等各方面的利益，为银行业的理财业务稳健、快速发展保驾护航，使投资者的利益不受侵害，维护银行市场秩序，促进我国社会和经济的协调、健康发展。

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