基于前置摄像头图像识别技术的ADAS在UBI保险业领域的应用分析

　　一、基于图像传感器ADAS技术的发展

　　（一）国内外相关技术发展及应用

　　机器视觉技术的快速发展，推动着摄像头图像识别在汽车安全领域的广泛应用。作为内容更为丰富的图像数据，比起传统超声波及雷达传感器在这一领域的应用，给出了更直观及有效的感知内容，包括红绿灯识别、交通道路识别等独有感知能力，使高一级的智能驾驶及安全技术得以快速发展。可以预见机器视觉技术的应用除了前碰撞预警、车道偏离预警、行人碰撞预警等传统ADAS功能还将延伸至完全无人驾驶阶段。

　　其中，1999年成立的以色列公司mobileye在这一领域最值得关注。自成立以来，它专注在机器视觉领域，从全球范围积累丰富的道路及车辆样本，提取特征库参数运用到自己的产品中。通过切入汽车智能传感器领域，扩大其在全球汽车安全领域的市场份额并获得成功。

　　国内近年也涌现出近30家研发团队及企业，致力于研发类似技术及产品，如源自清华的苏州智华、吉林大学的安智技术、中科院系的Minieye、源自麻省理工的Maxieye等，细分在汽车前后装市场。产品形态也非常丰富，单目摄像头，双目摄像头、环视等。

　　领域应用的法制化也已经在国外得以实现。至2018年美国拟强制要求制造商在新车内安装后视摄像头，由此制造商自2014年起推出后视摄像头前装汽车。同年欧洲NCAP也推动汽车摄像头的广泛应用，可以预见摄像头技术在ADAS中会扮演越来越关键角色。

　　（二）国内企业的创新

　　杭州好好开车科技有限公司是一家科技型创新企业，于2015年完成第一代“那狗”Adas产品的研发上市。产品以车载智能硬件为形态，主要功能是对驾驶过程中的车道偏离，前碰撞提供识别并预警，可以让驾驶员在注意力分散或危机临近前2.6秒做出提示。同时此设备识别出符合预警条件的视频进行采集，并以实时段内的车辆传感器数据经过梳理挖掘后，可以对驾驶员自然驾驶习惯进行分析，如刹车、加速、超车、急转等。商业模式上它也另辟蹊径，利用前置摄像头ADAS技术结合UBI保险，在后装及准前装领域拓展蓝海并获得各方的关注。

　　（三）机器视觉在智能汽车领域的潜力挖掘

　　在智能汽车领域以图像为基础的机器视觉应用最为突出。随着摄像头成本下降、传感性能提升和智慧视觉演算法的发展，在不久将来，更多摄像头将在后视/环视和夜视系统、先进驾驶辅助系统（ADAS）、视镜替代和行车记录仪、驾驶/车辆界面等应用中使用延续并向更高阶层发展。从现阶段的单一目标识别跟踪到以后无人驾驶领域的关键传感部件，都会存在并发展。视觉传感技术有着其他传感器不可替代的优势及功能，除了一些基础功能，对目标及场景有更丰富完整的参数描述：颜色、光亮、生物表情、场景逻辑描述等都有非凡的价值。

　　二、UBI车险在行业中的现状

　　随着视觉技术在汽车智能领域的广泛应用，其潜力及应用也不断被延伸。保险行业由于定价精度的要求及业绩压力的提高，提出增加测算因子获取对驾驶员行为进行更精确的描述。他们要求在合理必要的范围下，获取更详细的出险场景参数及事故过程记录。只有视觉能提供如此丰富的数据，所以基于视觉技术的UBI车险在行业中发展会走向一个蓬勃发展机遇。

　　（一）UBI在国外发展状况

　　为完善传统车险定价因子，提高定价模型准确性，实现对风险的有效分类，国外早在90年代已对UBI车险进行了积极的尝试。第一代UBI车险是基于用户使用量的产品（Usage Based Insurance），主要通过里程表读取或支持GPS功能的车载设备读取行驶里程数据，此类基于行驶里程作为车险定价的一个重要因子，也是最基础的UBI产品；第二代UBI车险是基于用户驾驶行为的产品（User Behavior Insurance），可以通过OBD（On-Board Diagnostic，车载诊断系统）设备读取汽车CAN总线数据，获取用户驾驶行为基本信息并计数，如急加速、急刹车、急转弯、车速等频度数据，也可以直接通过智能终端中的传感器获取类似数据，并将这些用户驾驶行为频度数据作为车险定价的重要因子。

　　目前美国的UBI车险规模在整个车险市场的渗透率已达到近20%。欧洲地区UBI产品也得到了普遍推广，应用程度不断加深，具有代表性的是英国Insure The Box公司的UBI项目：该公司发展迅猛，15年的UBI保单数较14年达到了45万[1]，增长了40%。

　　（二）UBI在国内发展状况

　　国内车险市场竞争激烈，商用车险费改正在全面进行，对于车险产品创新要求愈发高起，为保险业带来了全新挑战。UBI产品作为能够支持产品开发和精细定价工作的有效手段，有助实现技术方面和销售方面的双重突破，正是面对当前市场环境的理想选择。

　　目前国内UBI车险尚处于起步阶段，在积极进行UBI试点，前景巨大。主要是基于OBD或智能手机模式。据预测，到2020年中国UBI车险渗透率将达到25%[2]。2015年全国车险保费收入6199亿元，同比增长12.4%，综合我国汽车数量的增长和商业车险费改的影响，到2020年时整个车险市场规模预计将达1万亿元，届时UBI车险规模将达2500亿元！ 　　三、ADAS与UBI结合的价值及意义

　　（一）ADAS与UBI的融合

　　ADAS（Advanced Driving Assistant System）高级驾驶辅助系统，是一种基于传感器识别的主动预警汽车安全技术，通过对车辆工作状况、行驶环境变化等信息进行识别分析，可以对碰撞、骑线行驶、车道偏离等危险状况识别分析，提前对驾驶员进行预警以提醒其采取相应措施，可以预防并减少事故的发生。据美国公路安全保险协会统计，90%以上的车险事故是由于驾驶员行为失当造成[3]。美国公路安全保险协会通过要求加装前碰撞预警及车道偏离预警系统的车辆进行理赔数据分析，发现装后有14%-40%[4]的事故减少量；据研究报告，ADAS预警系统会在出现危险状况时，提前2.7秒发出警报，从而避免90%的碰撞事故[5]。

　　目前国内《机动车运行安全技术条件》GB7258标准正在修订中，修订稿提出了部分必要安全装置和系统装备的要求，并需要制定相关产品技术标准以保证标准的实施，这其中包括“车道偏离报警系统”、“前车碰撞预警系统”两个标准。其中还进一步提升了对大中型载人客车的安全性要求，针对车身长度大于11m的客车要求强制加装符合标准的车道偏离报警、前车碰撞预警ADAS系统[6]。

　　基于前置摄像头图像技术的ADAS系统虽然在预防事故方面表现出色，但价格高昂，例如以色列Mobileye的售价近万元，影响其大规模推广。国内不少企业通过自主研发及技术融合，实现较低成本的解决方案，更有部分已经推出产品并进行了大规模市场的有效性验证。

　　杭州好好开车自主研发的ADAS系统――“那狗NICIGO”系列产品，除了包含ADAS主流功能：前碰撞追尾预警、车道偏离预警、骑线行驶提醒、前车移动提醒及联网等功能，价格在千元以下，让ADAS的大规模推广成为可能。

　　同时，针对国内车险行业整体赔付率居高不下的困局，费改后保险公司对提高车险定价能力的内在需求，基于OBD及智能手机模式UBI的因子不足，杭州好好开车科技有限公司在汲取ADAS产品在国外的成功经验，除了研发了基于前置摄像头的ADAS产品，还提出ADAS+UBI模式，将在提高驾驶安全、事故预防、保险欺诈防范、提高保险公司风险识别能力、客户管理能力等多方面带来帮助。

　　（二）ADAS与UBI融合的意义

　　增加保险定价参考因子，通过图像及场景分析更精确有效地给出驾驶人员行为侧写，拟合适应更多场景测算参数并给出模型，是ADAS与UBI融合的基础及价值。

　　1、能有效预防事故，降低车险赔付率

　　ADAS在预防事故的作用在国外已经得到大量的验证，ADAS+UBI模式将从以下四个方面来预防事故、降低车险赔付率：一是ADAS的预警功能，通过识别危险状况并提前对驾驶人进行预警以采取相应措施，有效避免事故的发生；二是通过对驾驶过程中的不良行为进行实时提醒纠正，以及用户驾驶行为的合理评分、及时诊断反馈，能够改善用户驾驶行为并进而减少事故；三是ADAS+UBI模式中对低风险客户给予更多折扣的优惠，将激励客户改善驾驶行为；四是部分ADAS产品附带碰撞检测、行车记录等功能，为事故理赔提供了电子证据，有助于打假防骗。

　　ADAS+UBI模式预计能降低赔付支出10%-30%。到2020年预计国内UBI车险规模将达到2500亿元，以60%的赔付率计，赔付成本为1500亿元，采用ADAS+UBI模式预计能直接降低赔付成本150-450亿元，对整个社会的贡献更是难以估量。

　　2、能提高保险公司的风险识别能力、定价能力、客户管理水平

　　先进的ADAS系统除了能采集一般的三急（急加速、急刹车、急转弯）、车速、里程及里程分布、驾车时间分布等用户驾驶行为数据，更重要的是能收集与事故发生直接相关的ADAS预警信息，比如前碰撞预警、车道偏离预警、骑线行驶、疲劳驾驶、驾车时打电话及操作手机等预警信息，同时考虑天气、路况等其他因素，通过对更多维度的用户风险因子的分析，再结合传统的从车、从人、保单定价因子，ADAS+UBI模式能有效提高保险公司的风险识别能力、定价能力，进而提高承保、续保等各个环节的客户管理水平。

　　3、ADAS+UBI能实时反映用户风险，便于用户的动态管理

　　ADAS+UBI模式通过对多维度的用户风险因子进行大数据分析，可以建立能准确反映用户实时风险的驾驶行为评分模型。通过对用户驾驶行为的实时监控，保险公司可以主动介入到对用户的动态管理中，车队管理者可以及时发现具有较大风险的驾驶人员，个人用户也可以通过模型的反馈结果及时改善自身的驾驶行为，便于各方一起来进行风险的管控。

　　4、能改善用户驾驶行为，提高驾驶安全，降低用户保费成本

　　先进的ADAS系统可以对用户驾驶过程中的不良行为进行实时预警，并通过APP提供驾驶行为评分的事后诊断、反馈，同时ADAS+UBI模式对于具有良好驾驶行为用户给予更多折扣的激励，都能够促使用户改善自身的驾驶行为。好好开车目前已联合多家保险公司开展了试点项目，其中从2015年10月开始在建德对100辆营运车进行了“那狗”的安装，试点半年时间以来，效果显著：用户驾驶行为得分由开始平均的63.2上升到74.1，驾驶行为得分平均提高超过15%。用户驾驶行为的改善，将提高驾驶的安全性，减少事故，从而也能降低用户的油耗以及保费支出。ADAS+UBI模式预计能给用户带来3%-8%的油耗下降，以及节省至少5%的保费支出。

　　四、结合的前景及障碍

　　按照保险业十三五规划，到2020年中国车险市场规模预计将达1万亿元，届时UBI市场规模将达2500亿元，市场容量的扩大，为ADAS与UBI融合发展带来巨大机遇。

　　首先，新兴保险企业推出的差异化阶梯化UBI产品用户的接受度极高； 　　然后，社会对公平、公正、诚信呼声越来越高，要求保险业执行差异化定价；

　　其次，保险业整体发展也要求对客户服务给出更多元化、个性化的转变；

　　最后，保险业传统策略因定价因子采集局限，不能准确评估驾驶行为的真实风险，需要图像及实时数据来丰富；

　　而ADAS+UBI模式有望带来车险规模和效益的同步提升，对于中国车险市场的健康发展，具有不可估量的作用。机遇与挑战是并存的，我们同时也要关注以下问题并予以解决：

　　第一，目前国内尚无相关技术标准，车道偏离报警系统、前车碰撞预警系统两个ADAS标准正在制定当中。相关部门应该加快中国ADAS标准的建立，让ADAS行业有标准可依，同时在标准制定中应该把保险业的应用需求纳入进去。

　　第二，UBI在推广初期不可避免会遇到用户接受度的问题，本质上是用户对于个人隐私数据安全的担心，解决这个问题的关键在于尽快完善相关法律法规以实现对数据产权的界定，当然这需要各方的相互理解和妥协，在获取便利和牺牲一些隐私数据方面找到一个平衡。

　　第三，传统保险业的决策体制决定了其在对ADAS+UBI的谨慎。首先车险体量与财险和人寿比较还有一定差距，盈利考核的急迫程度还不明显；其次，即便对国外实践多年的OBD+UBI国内保险业尚未落地，对于新兴而起的ADAS+UBI的模式则保持关注及等待的态度；

　　第四，ADAS与UBI本身的技术发展成熟度也会影响两者结合在保险领域的应用；

　　第五，网络通信技术的局限也对相关数据获取有极大的影响。首先，摄像头采集的图像数据容量较大，运营商资费过高造成数据采集成本的过高，企业难以承受；其次，无线网络的传送质量也会影响数据采集的完整性及实时性。

　　五、总结

　　复合图像技术的ADAS对保险业的进步推动已经被证明，但真正广泛推广还需要各方面的支持。ADAS+UBI的融合应用是一个复杂的系统工作，完全由某一方主体进行推进速度较慢，需要政府、监管部门、保险公司、行业平台、科研院所、营运公司、以及企业等通力合作，共享资源，这样才能探索出符合中国国情的技术及商业模式。

　　（作者单位：上海宜目汽车技术有限公司）

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