农村信用社发展网上银行探析

摘　要：本文从我国各专业银行和农村信用社网上银行的发展现状入手，分析了农村信用社发展网上银行的必要性。

关键词：网上银行；发展现状；必要性。

　　1.我国网上银行的发展状况
　　据2008年6月20日深圳金融信息网报道称， 本文已获编辑推荐在中国，20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网上银行业务的达50余家，网银个人用户超过4,000万，企业用户达到60万。网上银行用户占网民的比例由2001年的6.4%增长到2004年的16.9%，预计2009年这一比例可达31.7%左右。据网易科技讯5月11日消息，根据艾瑞咨询研究显示，2007年中国网银市场取得了超速的增长，同比增长率高达163.1%。而即将推出的《2008-2009年中国网上银行行业发展报告》研究显示，2008年中国网上银行交易规模同比增长30.6%，高达320.9万亿元，预计未来四年，企业网上银行市场将成平稳增长态势，而个人网上银行市场将继续快速增长，网上银行业务正在实实在在的转变为一项能够带来实际利益的业务运作和市场竞争的利器。
　　2.我国专业银行与农村信用社网上银行发展现状
　　2.1全国专业银行发展现状
　　1996年2月中国银行率先在国际互联网上建立主页,成为中国第一家使用互联网发布信息的银行。同年,招商银行亦在网上建立网址,设置招商银行天地,招商动态及公告板等栏目。1998年3月,中国银行正式向客户提供\"网上银行\"服务,用户可以通过网上银行进行账户查询,银证转账及网上支付等金融服务。随后,国内各大商业银行纷纷触网,中国建设银行及招商银行相继在1999年激活网络银行服务。尤其中国建设银行更在网上建立了以客户为中心的信贷管理系统。中信实业银行和深圳发展银行的所有网点均设有网上银行,开通率达100%。
　　我国较为成功的网络银行应属招商银行的“一网通”，自1996年底在网上开发在线业务，如网上企业银行、网上个人银行、网上支付系统、通用网上购物广场等。
    工商银行网上银行作为中国网上银行的代表，开创了独具特色的安全之路。1997年中国工商银行建立了自己的网站，1998年推出95588统一品牌，2000年推出企业网上银行和个人网上银行。从2000年到2005年短短5年间，工商银行网上银行迅速发展：网上银行交易额从2000年的156亿元发展到2005年的35.8万亿元；到2006年11月，个人网上银行客户数达到2262万户，企业网上银行客户数达到59万户；2006年网上银行的业务量占比达到30%，这相当于6000多个网点的业务量。可见网上银行在业务转型中发挥着非常重要的作用。
　　2.2农村信用社网上银行发展现状
　　经过对全国27个省级信用社和4个直辖市农商行调查，省级信用社中只有浙江省信用社开通网上银行业务，江苏省联社网上银行业务正在试运行过程中，江西、福建、安徽和吉林省信用社正在筹建中。4个直辖市中北京、上海和重庆农商行开通了网上银行，北京农商行是全国农信系统中第一家开通网上银行业务的，于2007年正式上线运行，它的品牌名称叫金凤凰网银，个人客户8.61万户，企业客户已达到7.41万户。
　　3.农村信用社开办网上银行的目的
　　3.1实现农村信用社发展战略。网银不是一种简单的渠道产品，而是一种新型的银行发展战略，也是作为零售型全省性银行的农村信用社的必要战略选择。
　　3.2加快新产品、新服务的推出。通过网上银行系统，还可以快速不断地推出新业务、新服务，提高金融服务水平。
　　3.3为不同的客户群提供个性化的服务。建设网上银行系统，可以虚拟扩大网点数量、延伸服务地域范围和服务时间、减小柜台压力，为不同的客户群提供个性化的服务。
　　3.4稳定中高端客户。个性化的网银服务平台可以满足很多中高端客户和集团客户对投资和理财等高层次的需求,为留住并拓展更多高端用户提供可能。
　　4.农村信用社开办网上银行的必要性
　　目前,各金融机构不断加大对电子化网上银行建设的投入力度,有的已形成了空前的规模,电子信息技术在银行业务经营和内部管理上广泛应用已成为必然的趋势。而全国大部分农村信用社还没有建立起网上银行,相对比较落后，造成了大部分优质客户的流失。
　　 4.1开办网上银行业务，是赢得市场、应对竞争的需要
　　农村信用社欲在激烈的竞争中立于不败之地,必须掌握先进的科学技术,使之与金融业务紧密结合,实现金融电子化,为客户提供高效、优质、快捷的服务；必须根据自身资金实力,有计划地投入必要的资金,分级分步实现电子化,建立起网上银行,改善农村信用社的服务方式和手段,使业务操作和管理程序化、标准化。
　　4.2开办网上银行业务，是提高金融服务水平的需要
　　网上银行业务运用信息技术提体供自动化的互动服务，吸引高价值客户，保证客户忠诚度，使客户能在任何时候和任何地方享受安全、准确、快捷的服务，并为客户提供更多的高端银行服务。
　　4.3开办网上银行业务，是对传统金融业务的有效补充
　　网上银行业务会成为传统银行业务的有效补充，大幅度降低银行的经营成本。据测算，建设一个网上银行系统所需的费用，仅与建设一个营业网点相当，而网点每笔业务的交易成本在2元以上，网银每笔交易成本仅为一毛钱以下。
    4.4开办网上银行业务，是增加业务收入的需要
    银行的利润是由小部分优质客户创造的。网上银行吸引的正是这些能熟练使用互联网、处于科技进步前列的黄金客户，这些客户是创造社会财富的主力，能为银行带来丰厚的利润。
　　5. 结论
    通过分析，为了更好的应对市场竞争需要，满足客户的需求，加快农村信用社电子化进程，实现业务的全面发展，尚未开办网上银行的农村信用社应尽早开发网上银行系统，为客户提供更优质的服务。
参考文献：
[1]王毅.信用卡经营与管理[M].吉林人民出版社,2004.
[2]王毅.网上银行经营与管理[M].吉林人民出版社,2006.

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