网络银行安全问题与防范措施

　　[中图分类号] X93

　　[文献标识码]A

　　doi： 10. 3969/j. issn. 1671- 5918. 2017. 14. 039

　　[文章编号] 1671-5918（ 2017） 14- 0104- 03

　　[本刊网址] l'ittp：//www.hbxb.net

　　计算机网络的到来，不仅仅改变了人们的生活方式，也使人们的生活和工作获得了巨大的便利和效率，其中最为典型的一个案例就是电子商务。自电子商务诞生以来，就以飞快的速度发展着，然而在在线支付方面的问题却严重制约了发展的进程，加上传统银行不仅收费高，而且服务效率低，由于新市场环境的不断变化，传统银行的发展模式逐渐退居二线。而顺应时代发展所产生的就是网络银行，它高效、便捷且廉价的特性不仅在电子商务方面有了良好的应用，甚至在其他的领域也有广泛的涉及。而面对全球网路经济大潮的到来，以Internet网络为基础的金融电子发展也进入了日新月异的阶段，我国的网络银行建设也面临着巨大的发展机遇。电子商务中不仅包含了无限的商机，对传统银行业务的运作和发展也提出了更新和更高的要求，这也使得各个银行为了发展网络银行而选择了新的发展战略，可以说，目前我国的各大商业银行都将目光的重点放在了网络银行的发展上。然而目前我国的金融电子化发展起步较晚，在相关的配套设施及法律方面也还不够完善，这也使得网络银行在发展中出现了诸多的问题，需要不断地坚持和踏实地探索。

　　一、网络银行发展现状

　　我国最早的网络银行还只是一个网站，只要功能是树立银行的形象，并传播金融信息，建立网络链接，直至1996年，中国银行在网络上建立了自己的主页，并且在网络上发布信息，其他银行此相继建立了网站。我国的网络银行主要经历了初级、中级和高级三个时期，目前我国的大多数银行还处于初级阶段，即上网银行时期，不能够称之为真正的网络银行。在初级阶段中，银行主要使用的是互联网的信息传播功能，介绍自身的业务，宣传自己的形象，提高自身的知名度，同时了解客户的信息，不断发展潜在的客户。中级阶段中，银行不仅有着提供金融信息服务的职责，还有着为账户提供查询功能的作用，不过账户查询功能对于网络的安全性和速度方面的要求并不高，因此实现起来相对容易，所面临的风险也并不高。因此大部分的银行为了安全起见，最初推出的都是该项功能，在不断的经验积累和开发后，再推出其他的网络银行业务。而高级阶段，网络银行需要提供的是全面的银行业务处理能力，这也是网络银行发展中的理想时期，它不仅仅能够实现网上的结算和支付等功能，还能够让用户足不出户就办理各种银行业务，将网络银行打造成了真正的银行柜台。目前，我国的中国银行、建设银行以及招商银行在网络银行的业务发展方面已经有了一定的进步，推出了各种具有特色的业务以及网上支付等服务，可以说实现了部分第三阶段的功能，然而总的来说，我国的网络银行还处于初级阶段，发展的空间和前景还非常广阔。

　　二、网络银行系统中安全问题分析

　　（一）网络银行技术安全??题

　　网络银行的技术安全问题主要是因为利用了电子信息系统技术来完成银行业务而产生，一般包括了因为计算机网络系统缺陷、应用技术选择失误、因技术进步以及人为攻击四个方面引起的问题。其一，目前我国的网络信息系统安全技术其实还相当的脆弱，而现代生活的信息化程度又非常的高，可以说网络已经融入了人们生活和工作中的各个方面，因此一旦受到攻击，不仅会引发大面积的恐慌，甚至还会造成严重的后果。而网络银行建设的不断深入，对于计算机的依赖性也逐渐增大，这就造成了虽然有了更高的银行业务处理效率，但是也增加了银行风险的现象。其二，在网络银行系统建设和运行的过程中，必将运用了多种技术来保证网上业务的开展，因此或多或少在选择技术的时候会出现缺陷以及操作失误的风险。这种因为技术选择性失误的风险，目前来说并没有办法完全地避免，因为现有的技术大都是利用程序语言而开发设计出来的，非常容易遭到破坏、复制和盗窃而且在程序编写的过程中，也会因为人为的原因而出现一些技术性的问题，这些问题都是造成网络银行出现问题的重要原因。其三，计算机网络技术的不断发展，使得原有技术和系统有着随时被取代的威胁，而网络银行的发展必须依靠强大的技术支持，因此在经营和管理的过程中就常常会出现问题。然而如果网络银行为了追求技术的领先，频繁更换技术，则会很大程度上增加经营和管理的成本以及用户操作的难度等问题。其四，因为网络银行的业务经营特殊性，使得受到人为攻击的可能性也逐渐增加，归根结底其实是因为技术方面存在的问题，才使得他人发现了漏洞并进行攻击，而这又分为了计算机犯罪、计算机病毒以及内部欺诈等行为。

　　（二）网络银行其他安全问题

　　1.同行竞争。同行行政问题其实是指在由传统银行转化为网络银行的过程中同行间所发生的竞争产生的问题，主要可以从三个方面来说，首先是网络银行虽然交易成本较低，但是营销成本、技术成本以及融资的成本则非常高，并没有想象中的那么有效率；其次是网络银行在利用电子手段将储蓄的资金高效融入经营和运行的过程中，常常会因为高成本的资金来源而使得实际运用发生问题；最后因为现有的网络银行大都是缺乏了实体性质的经营场所，因此并不能为企业或者个人提供资金及保险箱服务，从经营方式方面使得自身所经营的产品种类受到了极大的限制。

　　2.信息不对称。在现有的网络环境中，银行和用户间存在着严重的信息不对称现象，并且通常情况下客户处于更加有利的地位。处于一个信息不对称的环境中，在客户依托网络银行所提供的服务和价格是会随着质量而变化的，价格越低质量也就越差，因此客户在选择的过程中往往会降低对这方面的要求。然而随着网络技术的不断发展，如果网络银行的经营成本不减少，就很有可能会因为逆向选择的作用而被挤出市场，这种信息不对称的现象在传统的银行中就已经存在，而随着网络时代的发展很可能会得到发展壮大。 　　3.信誉问题。网络银行会出现信誉问题主要是因为网络银行自身、客户以及第三方三个方面的因素，如客户在使用网络银行进行操作的时候，出现了问题，然而网络银行并不能够及时地解决这些问题；或是网络银行所提供的服务以及产品并没有达到公众所预期的效果，甚至产生了不良的后果时；还有一种情况是因为网络银行的内部安全系统曾经遭到过破坏，因此使社会公众对网络银行失去了信心；加上有时候第三方的错误、渎职以及欺诈等行为，使得网络银行的信誉出现了问题等等。以上种种原因都会使得网络银行信誉出现问题，从而使得自身的产品及服务受到严重影响，进而影响网络银行的健康发展。

　　4.法律问题。网络银行出现的法律问题主要源于因为违反了政府相关的法律法规和规章制度，以及并没有依据相关的规定来进行网上交易，而网络银行涉及到的法律非常广，如合同法、消费者权益保护法、隐私法等等。然而目前，我国的电子商务及网络银行还处于初级发展的极端，在相关的政府法律和法规中针对网上交易的权利和义务并不完善，甚至缺乏了网络消费者权益的保护管理规范，因此在进行网络或是其他电子媒体合同签订的过程中，就会出现大量的法律问题。

　　三、网络银行问题防范措施

　　（一）加快技术革新

　　网络银行出现安全问题的主要原因就是因为信息技术的不断革新，因此只有从技术手段方面出发才能够有效避免问题的产生。而我国的网络银行基本安全技术主要包括了防火墙安全策略、入侵检测技术策略、网络安全协议、加密技术、数字签名和数字证书以及系统备份与恢复策略五种，这些都是我国网络银行主要使用的风险规避技术策略。其中使用最为广泛的就是防火墙技术，即在两个网络之间方式由硬件和软件组成的防火墙，不过因为防火墙技术较为被动，因此在一些重点保护对象或网段中必须配备相应的入侵检测系统，用来察觉和分辨出那些入侵者，并进行有效的隔离。网络安全协议是一种信息交换标准，能够有效保证电子商务的安全性和操作性，而加密技术能够有效防止信息的非授权泄露，只需要利用法则转换规则，将能够看懂的信息转化为无法看懂的信息，其中加密技术的关键就在于密钥，位数越长加密系统就越牢固。在实际的运用中不可能保证百分之百的安全，因此系统备份和恢复的存在是非常必需的，这也是方式问题持续扩大的有效措施。这些技术共同构成了网络银行的安全保证技术。

　　（二）完善内控制度

　　网络银行在开展业务的过程中有着无纸化的特征，这也就决定了交易安全必须依赖于更加健全和有效的银行内部控制机制。而要想保证网络银行的健康发展、用户的利益以及金融体系的整体稳定，就必须建立起以风险控制为主要内容的网络银行内部控制制度。要想建立起安全可靠的风险防范体系，不仅需要合理的安全技术，还应当具有配套的管理制度，而网络安全组织体系的建立主要包括了四方面，即网络安全领导小组、网络安全委员会、网络安全技术支持中心以及网络安全实施小组，在这其中又需要建立起六种管理制度。系统维护制度，主要负责网络银行系统的正常运行；信息保密制度，主要负责归纳和分析系统运行过程中的问题和安全隐患，并将制定出的安全管理办法落实；数据备份制度，主要针对于当数据丢失或者损坏时，能够及时地进行数据的恢复；人员管理制度，主要起到了制约和监督员工的作用，使得员工的职能能?虻玫矫魅返姆峙洌?防治出现岗位交叉的现象；风险预警制度，主要负责分析和检测业务运用中的风险和收益，对于可能出现的安全问题给予及时的警告，并提出相应的解决措施；重大事项报告制度，主要负责向银行的高层或是监管机构报告一些，出现在网络银行业务中的重大泄密以及黑客人侵等事项。

　　（三）改善运营环境

　　要想改善网络银行的发展环境，可以从法律保障、信用制度两个方面人手。网络银行的发展离不开法律规范的支持，因此可以不断地完善相关法律，保证网络银行的稳步经营，并严格规定客户的准人标准，建立起网络银行风险防范的第一道围墙，即可以掌握客户的信息还能够预防出现客户欺诈现象。尤其是在签订合同的过程中，更应当做到各方面的细化，实现合同的公平化和合法化，降低自身的风险。用户在使用网络银行的过程中，银行应当充分告知客户自身所具有的权利及义务，实现交易的公开性，并且在交易的过程中应当保留交易过程中的证据，以免在出现问题时无法分清责任归属。而且随着网络银行的不断发展，产品和服务的种类也越来越丰富，对于个人和企业的信用也更加重视，这就需要在社会中形成良好的信用环境。而完善社会信用制度不仅能够有效减少网络银行的风险，还能够使得银行的发展更加规范，具有保障性。

　　四、结论

　　随着互联网络经济的不断发展和应用，网络银行的发展在一定程度上体现了银行业的发展方向，然而在经营的过程中，网络银行的风险却比传统银行要大很多。因为目前，我国的网络银行在安全技术和管理方面的问题并不健全，随着时间的推移和发展进程的深入，各种安全问题也逐渐显露出来，成为了目前网络银行发展的重要制约。尤其是一些专门利用网络银行进行的犯罪更是逐年增加，严重阻碍了我国的网络银行的健康发展和建设。法律是解决网络银行系统安全风险问题的重要手段之一，实际上我国确实也在为了解决问题而不断做着努力，相关电子法律的不断出台，使得我国网络银行的发展更加迅速，法律的空白也逐渐被填补。我们应当以“风险为本”作为监管过程中的理念，不断完善我国的网络银行安全法律保障体系，不仅要保证消费者的权益，还要促进我国网络银行的长足发展。

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