新形势下农村信用社经营管理分析

　　近些年来，在我国传统经济体制的发展下农村信用社已经成为农业发展的重要金融机构，伴随着经济体制不断的完善，农村信用社也随之发生了一些列的变化，但在管理经营中仍有需要完善的方面。因此，完善农村信用社的管理体制必须转变经营理念，解放新思想，更换经营环境，才能进一步突破农村经济的发展。

　　一、“三农”市场定位优势

　　在农村建立并实施营销网络，在农村信贷机构中贷款额度较小且比较分散，会增加信用社工作人员的工作量，必须招聘一些对当地信贷情况了解的贷款专员处理各项事宜。选择以农民为代表的贷款人员，设立代办员或农贷协管员职位，建立农村营销网络。并且在农村必须建立信用户、信用村、信用乡镇制度，降低农村贷款的危险性，推进农村经济的发展。同时针对国家规定的农惠农政策应当积极执行和实施，不断地完善各项农村资源，证各项业务的有效实施，拓展业务领域。如国家制定的送家电下乡政策，可以根据国家的支持政策，将其设为贷款产品。增加农民消费的积极性，并介绍指定的家电销售商，也就拓展至家电销售商的相关业务，从而占据了家电销售的大量的市场份额。除此之外，例如国家制定的与粮农直补、生产资料补贴、车补等政策，也可依照上诉方案实施，在一定程度推进了农村信用社的发展。

　　二、优化业务结构、管理流程

　　（一）优化业务结构

　　在农村信用社经验管理过程中应当实施资产结构优化、收益结构优化、客户结构优化、负债结构优化。对资产结构进行优化可以保障信贷资产的正常增长，同时也达到了非信贷营运所获取的最大化经济效益和多元化盈利资产的目标。从另一方面讲，就是对个人贷款、小企业贷款、票据融资、贸易融资等业务也要重视发展，用较少资产实现利益最大化。对收益结构进行优化，不但增加中间业务收入，也促进了营销渠道和优化服务产品的发展，是原有优势得到有力保障。提高资产托管、现金管理、各类理财等业务水平，抢占含有较高成长性和技术含量的市场份额，保证非利差收入与利差收入的稳定发展。对客户结构进行优化，必须废除根据规模大小评价客户资质的看法，应当以客户的贡献程度给予相应的成本服务，实施差异化的服务模式。对负债结构进行优化，废除传统的负债经营理念，实施金融债券方式，同时严格管理存款结构，减低所付利息，探索以财务管理、资产管理方面的额负债替代产品。

　　（二）再造业务管理流程

　　再造业务流程是在原有流程的基础同时不断的实践和完善重新整合以细节为主题的业务管理流程。首先，应当实施精细化的业务管理方式，根据对客户产生的创造价值的营运流程将各个业务部门分散的管理职能进行重新整合，实现能及时符合客户要求的运营制度，保证流程的合理性，以及信息顺畅、制度衔接、执行到位、资源共享，同时针对流程建立合理的控制制度，避免了各部门之间出现问题，从而也降低管理成本。其次，应当实施精细化的客户管理模式。将客户群体进行归纳分类，根据客户的特点制定相应的业务管理流程，实施差别化管理的方式。针对效率较低或无效率的市场可保证稳妥退出，并重新组合个人客户、机构和公司之间的营销流程，制定一种对接互动的销售方式。针对有潜力的客户应积极发现和挖掘器内在的价值，并增强对该类客户的服务水平，从而促进业务增长方式由粗放型转变为精细化管理。最后，应当实施精细化的成本收益管理方式，保证在经营行为中可以体现出对成本收益的控制，是每笔业务都能得到最大的收益，每笔负债都能获得降低的成本。

　　（三）信用社管理

　　农村经济结构体系主要是由多种经济成分和行业组成，每一地区的行业都有自己的优势和特点，针对农村信用社分布较多网点的乡镇，不同的信用社的客户群也各具特色，所以，实施差异化管理对信用社的发展起到重要的作用。提高农信信用社的业务效率，则需执行扁平化管理方式，通过层级管理减少中间环节多余的事项，降低业务花费的时间，提高业务的实施效率。同时在信用社设置和网点布局中，根据行政区域和经济区域必须全面考虑。针对不同区域的信用社其经济发展的特点也是多样化的，因此应当根据实际情况制定发展目标和条件。在实施激励制定考核和下达下达任务指标过程前，应当根据当地的实际情况制定科学合理的方案，从而有效的促进信用社的发展脚步。

　　（四）联社总部建设

　　当地联社应当根据下属机构要求和市场需求对职能配置和部室设置进行合理的调整。在传统的信用社经验管理中，存在职位不清晰、设置不合理的情况，进而无法提高管理工作的效率。在联社若要设置一个科学合理的部室设置和职能的配置，应当以指导服务、监督管理的原则执行。根据监督管理、业务经营、后台服务等方面经营管理层可以有效的建立部室，其中监督管理可以建立、安全保卫部、风险管理部、监察督导室、合规检查部等部室；业务经营板块可以建立个私业务部、公司业务部、财务核算部、中间业务部、会计结算部等部室；后台服务可以设立社务办公室和人力资源部。

　　三、强化内部控制，加快人才队伍建设

　　（一）完善内控建设制度，提高内控管理水平

　　通过完善内控建设制度，使建设程序逐渐规范化，从根本上提高内控制度管理水平，保证制度的有效性和健全性。确保实现有效的内控制度，则需建立一套规范化的建设程序。在新形势下，农村信用社则首先就要从规范制度拟定程序做起，增强内控制度建设。

　　（二）完善五大系统

　　提高内控管理系统首先要从健全法人治理系统入手，遵照三权分立、权力制衡的规律完善法人管理体系。也需要考虑到内部稽核监督系统的完善，保证该部门所具有的权威性和独立性。除此之外，在业务控制系统也需得到完善，由于农村合作金融机构业务包含多个子系统，新形势下，主要是对授信业务控制和柜台操作控制进行完善。并且在责任追究系统中，必须完善责任追究制度，以“零容忍度”的形式处理各项过失，针对未按照管理制度执行的事件必须严格处理，以保证本系统的权威性和有效性。针对风险控制系统的完善，农村信用社更根据相关制度要求进行相应的管理模式。

　　（三）加快人才队伍建设

　　针对网点负责人、信用社主任、客户经理等工作人员实施外勤客户经理制，将工作效率与客户业绩相连，负责贷款中的信任风险责任，在工作中设立办理贷款岗位，主要负责贷款的手续办理、审核、档案管理、贷后检查工作等事宜。同时，选拨业绩突出和创新能力较强的人才整合到一线经营营销管理团队中，减少管理人员，进而提高人力资源的利用率。在管理过程中，再设立技术职务序列和业务职务序列，进而增加技术人员和专业人员工作的积极性，提高工作效率。将绩效考评方法运用到农村合作金融机构中，对各个层级的工作人员进行综合考评，根据考评结果给予相应的精神奖励和物质奖励。完进一步善人力资源信息管理平台，增加查询统计、信息分析、人员控制等功能，从而提高业务发展的整体水平。

　　新形势下，农村信用社已经农村经济发展的重要金融机构，尤其是在“三农”发展中，经营管理方面通过不断改变和完善，也取得了满意的成效，因此，加强对农村信用社的经营管理，强化执行力度，对我国农村经济的发展具有十分重要的意义。

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