生态消费视域下农村信用社发展消费信贷问题探究

　　中图分类号：F832.35 文献标识码：A 文章编号：1671-9255（2014）03-0045-03

　　我国消费信贷起步于20世纪80年代中期，21世纪初，政府将消费信贷作为改善居民消费环境、扩大即期消费需求的重要手段而大力支持，消费信贷因此得到快速发展。在信贷规模扩大的同时，信贷结构也日益完善，信贷品种也日益多样化。农村信用社作为农村金融的主体，其消费信贷政策直接影响着农村社会的消费情况。然而，党的十一届三中全会以来，提倡生态消费，发展生态经济，建设生态文明成为国家的大政方针政策，在这种环境下，农村信用社如何发展消费信贷，在自身盈利的前提下，响应国家生态消费的号召，发展生态经济、建设生态文明，成为问题的关键。

　　一、树立生态消费观念

　　关于生态消费，生态马克思主义认为，生态消费“是与生态文明相统一的消费观念和消费方式，它以人与自然的协调发展为出发点，消费的内容和方式符合生态系统的要求，有利于环境保护，提倡健康消费、适度消费、绿色消费和可持续消费。”[1]健康消费包括健康的消费心态和健康的消费行为。健康的消费心态就是要在消费过程中做到理性决策，不追求消费的所谓“社会意义”，而是根据消费水平摒弃商品外观、造型以及时髦度等因素的影响，以最低的价格获得最大效用的商品，并且充分使用，是一种客观、务实的消费心态。健康的消费行为就是指人在消费过程中秉持对生态环境和人自身的稳定可持续发展都有利的原则，做到人的消费与自然规律和人体生态规律相统一。适度消费要求人的消费行为在满足正当需求的前提下节约物

　　质资源。研究表明，消费并不能使人的需求得到最终满足，人的需求的满足是一个由内向外的社会化的过程，社会创造出无尽的欲望，人也会不断追求这种欲望，永无止境。真正的幸福感并不源于消费的量，而是源于消费的质。换言之，应该倡导高品质消费，这为未来消费信贷发展指明了方向。绿色消费包含三层含义：一是倡导消费者在消费过程中选择未被污染或有助于公共健康的绿色产品；二是倡导消费者在消费过程中选择废弃物少的产品，并注重对废弃物的处置，不造成环境污染；三是引导消费者培养新的消费理念，做到崇尚自然、追求健康舒适生活与节约资源、保护生态的统一。可持续消费包括可持续的自然资源消费、可持续的生产资料消费、可持续的商品消费，可持续的劳务消费，可持续的公共产品消费。它着眼于未来，不仅关注当代人的利益，更关注子孙后代的生存和发展，要求我们变革不良消费观念和习惯，树立可持续发展的科学消费观，构建健康、环保、科学的消费方式。

　　二、农村信用社利用消费信贷促进

　　生态消费发展的必要性

　　（一）消费信贷为缺乏购买力的消费者个体提供赊销服务和消费支出融资

　　消费信贷是“银行及其他金融机构为缺乏购买力的消费者个体提供赊销服务和消费支出贷款的一种融资方式。”[2]这就是说，消费信贷就是通过借贷的手段来预支未来的消费，从而满足消费者当前的消费需求，其基础建立在消费者未来的消费能力上。相反地，消费者未来的消费能力以及消费状况对于消费信贷起着

　　重要的投资导向作用。但是，消费者未来的消费能力不仅仅由消费者单独决定，整个社会的现实经济状况以及一个国家的经济政策也是影响一个消费者消费能力的关键所在。在现实经济状况方面，我国自改革开放以来的经济增长已经取得了突飞猛进的进展，但经济增长所带来的一系列生态环境负面效应也日益凸显出来。丹尼斯?梅多斯的增长极限理论认为，由于生态资源的有限性，经济的增长不可能永远建立在超越生态环境的基础上，必须做到经济增长与保护生态环境的协调统一以保证经济的可持续发展，因此，发展生态经济以提高资源利用率、保护生态环境成为大势所趋，生态消费作为生态经济的一部分自然引领未来消费的发展方向。同时，发展生态经济必然要充分合理配置包括金融资源在内的各类资源，这也为生态消费成为未来社会的主导消费形式创造了条件。在国家经济政策方面，全球性的生态危机使人类生存环境面临着前所未有的挑战，资源供给、环境容量、生态服务等生态资源的制约是中国未来社会经济发展面临的最大障碍，这一基本国情使中国必须探索在生态资源制约下中国经济应该如何保持健康稳定发展。党的十八届三中全会已经把建设生态文明作为中国社会发展的纲领性文件，中国走生态经济发展之路已经是大势所趋，而生态消费是生态经济的一部分，自然成为未来社会的主导消费形式。因此，鉴于消费状况对于消费信贷的投资导向作用，作为主体消费形式的生态消费必然引领未来消费信贷的投资方向。

　　（二）农村信用社自身发展要依赖于生态消费

　　农村信用社作为农村金融的主体，在为经济发展创造金融工具、提供金融服务的同时，也影响着国民经济发展的价值取向。另外，经济的可持续发展是农村信用社实现长远发展的基石，因此，农村信用社自身的发展也要依赖于生态经济。消费信贷作为农村信用社一项重要融资手段，对于农村经济的发展意义重大，农村人口占我国人口总数的绝大部分，如果能在农村兴起一个庞大的生态消费群体，就会刺激更多的企业实行绿色生产，进而推进我国产业结构深化改革。“从微观经济的意义上讲， 正是消费者的消费需求决定了经济和社会能否可持续发展。以适度消费、绿色消费、精神消费等为特征的生态消费方式的盛行， 必然建立起一种与环境相协调的、低资源和能源消耗、高消费质量的生态经济体系。”[3]在当前发展生态消费的环境下，其消费信贷的发展不仅需要考虑如何立足长远、把握商机，最大限度地创造经济价值，提高经济效益，更需要深入思考如何提供优质的金融服务，更好地促进中国生态经济建设，共创生态文明。 　　三、生态消费视域下农村信用社

　　如何发展消费信贷

　　前文已经论述了农村信用社利用消费信贷促进生态消费发展的必要性，那么对于生态消费来说，其自身的发展也离不开消费信贷的支持。在现代市场经济中，消费信贷直接影响着资源的优化配置和经济活动的顺利开展，是现代经济宏观调控的杠杆，消费信贷的投资方向直接影响着大众消费是否向生态方向发展。但是，农村信用社自身存在的制度缺陷，以及我国农村经济相对落后，农民消费能力较低，生态消费意识薄弱等客观情况，为农村信用社在生态消费环境下发展消费信贷制造了许多瓶颈，针对这些问题，农村信用社应从以下几个方面加以解决：

　　（一）农村信用社自身树立“绿色信贷”意识，提高信贷资金的生态含量

　　首先，农村信用社要充分认识到生态消费的经济价值，生态消费一般都具有能源消耗少、环境污染少、成本较低、发展后劲足、市场需求潜力大的特点，是其信贷投资的“价值洼地”，有望成为新的信贷投资增长点和金融业持续发展的新动力。另外，发展生态消费转变了经济增长方式，进而促进了产业结构调整，这为农村信用社未来发展创造了更加广阔的平台。因此，农村信用社要牢固树立“绿色信贷”的科学发展观，提高生态意识，鼓励生态消费，发展生态经济，在追求自身经济利益的同时，把生态文明建设与社会责任提升到自身的战略发展地位。农村信用社应该高度重视实施绿色信贷的意义，立足长远，树立大局意识，紧抓经济效益的同时不忘社会责任，提高消费信贷发放的生态要求，通过利率市场化等方法施行差别化信贷政策，严格把控信贷资金投放的生态要求、落实生态保护的政策法规，对生态消费予以一定的优惠、扶持，促进生态消费发展。

　　（二）农村信用社建立“绿色信贷”机制，制定明确的信贷资金生态准入标准

　　目前，消费信贷的生态准入标准多为综合性、原则性的，并没有一个具体可行的信贷资金生态准入标准以及环境风险评级标准等，虽然国家产业政策和风险偏好已经间接地制定出一些符合信贷资金生态准入标准的信贷政策，但是由于没有得到统一的承认与执行，各个地方往往各行其是，因而无法制定统一的操作程序以及具体的实施细则，无法准确判断消费者的预期消费行为是否符合生态要求，而只能根据信用社所涉行业的信贷政策及要求来进行判断，这就造成各地区在实施过程中执行力度以及执行效果上的差异，降低了信贷资金生态准入标准的可操作性。鉴于此，农村信用社首先要对反生态消费的消费者实施消费信贷限额管理，对此类消费者在消费信贷准入时严格掌控，对于不符合国家节能减排相关政策、违反国家《产业结构调整指导目录》相关规定的消费信贷申请，不得新增授信，对于存量授信，通过提高利息率、敦促还款、加大清收力度等措施，实现稳妥的市场退出。其次是要提高市场准入标准，实现生态一票否决制，坚决不能让未通过生态审批和环保设施验收的建项目获得消费贷款。最后要坚持“有保有压，区别对待”的原则。对符合国家的产业政策、技术标准、环保标准、安全消费标准的消费者的信贷需求予以大力支持，对于不符合生态要求的消费信贷申请，通过利率市场化等途径予以压制，而不搞“一刀切”的作法。

　　（三）发展信贷绿色决策制度，正确引导信贷资金投向

　　经济的可持续发展必须资金和技术支持，而资金匮乏技术落后是当前进行生态消费的主要制约因素。当前我国环保投入占同期GNP总量的不足0.7%，远远落后于发达国家，资金投入的不足直接导致了生态产业发展滞后，进而阻碍了我国生态消费的发展。因此，农村信用社作为经济发展的资金提供者，在信贷审核和决策过程中，必须将生态因素作为发放贷款的重要参考标准，在保证盈利的同时，提高信贷资产的生态效益，以刺激生态消费的发展。同时严格监督消费信贷资金的使用过程，通过提高利息率、要求提前还款等措施对消费者无视生态保护的消费行为进行改进。在信贷发放上，应该优先考虑符合信贷资格、具有良好生态意识的消费者的资金需求。此外，党的十八大报告已经明确指出利率市场化，农村信用社自主经营能力加强，因此，可以通过适当降低利息率、延长信贷年限等措施鼓励消费者进行生态消费。

　　（四）增加消费信贷品种，刺激农村居民消费结构的合理转变

　　当前，我国消费信贷主要集中于住房消费信贷和汽车消费信贷，信贷品种少，功能单一，许多适合生态消费的新兴消费信贷品种无法发展或者发展缓慢。有数据表明，从上世纪90年代中期到现在，我国消费信贷总额的80%以上被住房消费信贷占领。这就要求农村信用社开发出更多适合农村市场、符合生态消费的信贷产品，优化信贷产品组合，进而调整农村居民的消费结构，由消费刺激生产，达到推进国家对农村农业产业结构深化改革的目的。“消费结构是一种反映消费实物构成的货币性支出比例，其内部的各个组成部分随着收人的变化而不断调整。”[4]伴随着我国经济体制改革的不断深入，反应人民生活水平的恩格尔系数不断下降，从1990年的54.2%下降至2001年的37.9%，人民生活水平不断提高，但是农村居民的消费理念依然落后，例如，农村居民往往贪图便宜而使用一次性产品，不注重产品的循环使用，造成大量生态垃圾，给生态环境造成巨大的负担。有鉴于此，农村信用社应当有所选择，利用其消费信贷的多样性引导居民进行生态消费，例如，针对同样的汽车消费信贷，可以划分出电动汽车消费信贷和燃油汽车消费信贷，并对电动汽车消费信贷采取降低利息率、延长贷款时间等措施鼓励购买电动汽车，降低汽油消耗、减少尾气排放，在满足农村居民汽车消费需求的同时，保护生态环境。

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