互联网金融背景下的小微企业融资策略

　　一、互联网金融发展概述

　　（一）互联网金融概念

　　互联网金融是在传统的金融基础上利用互联网技术发展起来的，旨在把网络技术与金融服务完美结合，其中包括融资―支付―信息中介等要素。有着广义和狭义之分。广义金融指利用互联网投资的金融机构业务和非金融机构业务；狭义金融是指通过互联网拓展新型金融业务。

　　（二）互联网金融特点

　　1.金融服务成本低。互联网金融的广阔平台使其数据、信息的获取效率更高，速度更快，质量更好。从而更好地完成金融信贷的审批和管理，有效降低“中介压力”，减少成本。

　　2.服务效率显著。互联网金融下的新型融资渠道有效地节省了客户业务办理的时间，金融服务效率明显呈上升趋势，网贷将为大多数人所服务，使互联网金融成为真正意义上的“信贷工厂”。

　　3.覆盖范围广。一方面，互联网金融在面积上有了由量到质的飞跃，不再受传统有限的时间和空间的束缚，可以随时随地进行金融交易；另一方面，其服务客户主要以小微企业为主，客户类型多样，服务面积剧增，传统模式在这方面的缺陷得到极大的弥补，极度地提高资源的利用效率和优化。

　　二、互联网金融背景下小微企业融资策略分析

　　（一）互联网金融背景下小微企业融资途径

　　1.P2P网络借贷

　　2006年，美国诺贝尔得主穆罕默德最先创造出P2P网络借贷平台，这种平台出现让企业与金融机构之间的借贷交易直接避开了中介机构，为借贷双方提供了便捷、节约的平台。网络借贷平台在此发挥自身最大优势，为资金供求双方提供借贷信息，彼此了解之间的基本信息并最终选择最合适自己的、有偿还能力、经营信号良好利率较低的借款者和资金提供者。双方通过选择完成匹配后，网络平台能快速审阅双方资料、签订借贷合同，完成资金划转，借款人可以很快的得到所需资金，比较适合小微企业。

　　2.众筹平台

　　众筹最早起源于美国，随即众筹网站等众筹平台出现，小微企业利用众筹平台向社会展示自己的作品和创新来筹集资金，最早只是用于艺术创作方面，随着平台的发展，更多产业、项目加入，吸引投资人完成众筹，解决资金问题。众筹与传统融资方式相比优势在于：其灵活性、多样性、开放性的方式更加有利于小微企业的持续发展。众筹模式在我国起步比较晚，近几年才引入，目前尚处于初步发展阶段，伴随着众筹平台的发展，小微企业的融资渠道增多，融资问题也可以得到缓解。

　　3.电子商务平台

　　电子商务平台是指小微企业在平台上发布自身企业的经营状况、信用等级和管理理念，通过数据分析，电子商务平台能清晰的了解小微企业的各方面情况，便于对企业的信用、各方面能力做出评断，是否能保证自身利益和安全下满足小微企业的借贷申请。选择电子商务平台，可进一步将低小微企业信息不对称的问题，且信用度可不断增加，可以进行无抵押、担保式的贷款申请。 小微企业在该平台上申请借贷条件宽松，审批快，成本低。国内最具代表电子商务平台属阿里巴巴成立的两家小额贷款公司，它们主要为小微企业提供短缺小额贷款，帮助企业解决暂时的资金困难。

　　（二）互联网金融背景下小微企业融资优势分析

　　第一，互联网金融的出现为小微企业带来了多种融资模式，同时剔除了阻碍小微企业融资的不利因素，帮助小微企业有效解决融资问题。

　　第二，有效解决了小微企业信息不完善的问题，降低了小微企业的融资成本，并且提高了企业的融资效率。互联网与金融服务相结合，互联网金融拥有丰富的信息资源，它可以在小微企业信息不完善、信用等级评价不完整或缺少的情况下借助互联网快速、有效的统计分析小微企业的相关信息、评价其信用记录和信用等级，助力小微企业有效减少信息不对称带来的问题。另外，随着互联网金融的发展和普及，基于大数据和云计算等网络技术，互联网金融获取小微企业信息、信用记录方便快捷，且处理信息灵活，金融机构服务成本降低，而且服务高效。

　　第三，互联网金融背景下的第三方支付模式逐渐进入小微企业，并解决其部分融资担保问题。第三方支付平台的出现，为小微企业缓解了担保能力不足的问题，各网络平台以互联网为依托，组建网络联保模式，以互联网信用为依据向银行申请借款，这使得各小微企业不需任何担保就可获得银行借款。而且这种联保模式的建立，使各小微企业向银行借款时产生连带责任，降低了小微企业的风险，同时也帮助小微企业解决融资困境。

　　三、结论

　　互联网金融对于小微企业的发展是一把“双刃剑”，一面是机遇，一面是挑战。互联网技术的成熟与优化产生了一种新型的金融模式，强有力地冲击了传统金融模式，使得传统金融模式的地位一落千丈，新型互联网金融成为各小微企业的首选。因此，需要把互联网金融与传统金融有效结合，取长补短，吸取各自精华，不断为小微企业持续快速?l展服务。

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