我国商业银行中间业务的现状、问题及对策

　　一、引言

　　商业银行中间业务，是与资产业务、负债业务并列的“三大”银行业务，其主要包括：支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、交易类、投资银行类、基金托管类、咨询顾问类、保险箱等业务种类，收益来源于对业务收取相应的服务费、手续费等，即形成非利息收入，不构成商业银行表内资产与负债，也不承担利率风险。随着我国金融结构的调整与利率市场化的深入，存贷款利率趋于市场的均衡水平，存贷利息的空间缩小，依靠存贷利差形成的商业银行传统盈利模式受到了极大的冲击。因此，中间业务成为了商业银行新的战略目标与盈利增长点。牛晓卓在《我国商业银行发展中间业务面临的问题与策略选择》一文中，指出经营理念错位、金融创新不足、专业才人匮乏、法律法规不健全等均是造成中间业务发展受阻的原因；黄德平在论文《中国风险投资业的现状、存在问题及发展对策》中提出了商业银行中间业务的管理更加科学化、规范化的观点，进一步的制定中间业务统一的经营管理和财政收支规定；李明强、韩晓琴在《试析我国商业银行中间业务的拓展与创新》一文中，提出提倡创新思维、打破传统观念、应用新技术来拓展中间业务。

　　二、我国商业银行中间业务的现状

　　1、商业银行本币中间业务收入近年来呈递增趋势。近年来，随时金融改革的深化与利率市场化程度的加深，银行依靠传统的存贷利差实现盈利的模式被打破，中间业务的重要程度和市场占有额在不断增加，中间业务的收入也在逐年增加。以交通银行为例，交通银行开展中间业务的时间较早、规模较大，在银行金融机构中间业务的综合排名位置靠前。2010年，交通银行手续费收入占净利润的比重为34.3%，同比增长16.7%，对利润的贡献率在逐渐增加；2010年交通银行本币中间业务收入达到165.6亿，同比增长24.6%，与2006年相比，收入额约增长3倍。如下图1所示：

　　数据来源：2011年《金融统计年鉴》

　　2、我国商业银行中间业务种类较多。商业银行的中间业务主要包括支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、交易类、投资银行类、基金托管类、咨询顾问类、保险箱等业务种类，商业银行开展并提供多种类型的中间业务，促使商业银行盈利增加、竞争力提高、市场份额扩大，并不断适应利率市场化的改革进程。交通银行交通银行在零售理财与综合经营相辅相成，成就显著。如：银信理财业务如蕴通理财、开放式理财业务如得利宝、过去三年里，交通银行在综合经营的不断推进下，零售理财客户数量保持了较快的增长，特别是最高端的私人银行客户数量保持了40%以上的增速。

　　三、我国商业银行中间业务存在的问题

　　1、传统的银行经营理念根深蒂固。我国商业银行由于深受传统的以“存贷”业务为主的模式的影响，很长一段时间内将中间业务视为向企业提供优质服务的一种附带性服务，即使近年来商业银行中间业务收入有所上升，不过所占总收入的比重仍然只是很小的一部分。发达国家商业银行中间业务收入占总收入的80%，而我国2010年四大国有银行中间业务收入占总收入比重为21.5%，商业银行中间业务收入占比的平均水平约为15%。中间业务是在利率市场的冲击下被动的展开的，且银行在短期内形成一定的缓冲期，利率水平居高不下，因此中间业务发展缺乏更直接的动力，传统的重视存贷业务的经营理念仍占主流。

　　2、目前商业银行中间业务多为低端品种。大多数商业银行中间业务种类多限于传统的支付结算、担保承诺、银行卡、代理等业务，手续费偏低。其中，代收水电费、代发工资等代理业务都是作为提高银行服务水平、吸引客户的附带品。而诸如电子银行、投资银行、代客金融衍生工具、高端理财等业务只在少数银行进行开发与尝试，没有得到广泛的推广与开展。

　　3、商业银行开展中间业务的成本控制水平较低。中间业务的种类繁多，同一类别的业务面对同客户群体、依托不同的信用工具也有同的表现形态，如交通银行的交易类中间业务，包括代客金融衍生工具、代客外汇买卖、得利宝即开放式理财等。因此，商业银行提供如此多种类的中间业务，势必会增加管理费用与人力成本，影响银行整体的盈利表现。

　　4、国有商业银行开展中间业务的程度低于中小商业银行。并且据统计，2010年：兴业银行支付结算收入增长率为165.67%，而交通银行为26.27%；招商银行咨询顾问收入增长率为142.17%，而交通银行为47.93%；民生银行银行卡收入增长率为238.68%，而交通银行为32.33%；中信银行信用承诺收入增长率为130.59%，而交通银行为33.12%。由此可见，中小商业银行因其在营业网点、资金规模、技术支持方面的劣势，调整战略方向，以其灵活、创新、适应性强的特点抢占中间业务市场，相比之下，大型商业银行中间业务表现出消极态势，业绩增长慢、收入金额少、业务品种无侧重点、特色不突出。

　　四、进一步发展我国商业银行中间业务的对策

　　1、重视中间业务的地位，明确中间业务发展的战略目标。

　　各类型的商业银行应在明确利率市场化与金融机构混业经营的大趋势下，资产业务与中间业务是形成商业银行利润的共同的主体，商业银行的负债业务是经营资金的来源，以传统优势带动中间业务这一新型优势，借鉴国外商业银行的先进经验，扶持中间业务的发展。例如，交通银行在“两行一化”的理念下，积极走零售理财与综合经营相辅相成的发展道路，并积极开拓海外业务，逐渐形成“国际化、综合化”的战略目标。 　　2、积极发展高端的中间业务。

　　应大力发展新兴的中间业务，抢占新业务的市场份额，做到推陈出新，加大研发力度与投入。比如，大力发展电子银行业务，依靠电子科技，培育新产品，建立有效的营销网络，优化产品设计，加强与互联网运营商、手机网络运营商的联系；又如，大力发展投资银行业务，在金融脱媒的背景下，投资银行业有着巨大的发展空间，其国外投行可借鉴的经验也就很多很成熟，商业银行可以因地制宜，开发并购重组、产权流动等业务；再如，交通银行开发了零售理财业务以及高端客户的个人理财业务，交通银行私人金融业务部副总经理刘立志先生在《理财周刊》的采访中强调，个人理财业务将成为银行的“新宠”。此外，新型中间业务的开展需要体制机制的彻底改革，只有保证资源持续不断地流入，才能促使转型领域的业务得到不断发展。

　　3、加强中间业务的成本控制，进行集约化模式的管理。

　　对于中间业务的经营成本与费用，各个银行都应做好科学的、严格的控制。首先，成立专门的中间业务成本预算、监控与核算小组，建立中间业务费用收入年评比指标，对一次性的研发投入进行精确计量，对日常的重复性管理费用进行控制；其次，对机构和人员进行整合，效率低下的营业网点进行合并，减少不必要的投入与开支，打造商业银行的经营网点品牌化、高质量化，集中有限的资源打造明星网点，提供明星服务；再次，积极培育和引进中间业务人才，向西方发达国家的商业银行与我国的外资银行学习，汲取经验，开拓创新，加强现有员工对于中间业务的培训，对新引进员工实行管培生制度，将中间业务上升到未来发展重大战略的地位。

　　4、国有银行与中小银行应发展中间业务的重点应有区别。

　　首先，国有银行要做到利用自身网点多、规模大、客户群多、技术力量雄厚等优势，将中间业务做大做强，提高中间业务的数量与质量，对中间业务种类的发展有侧重点，不以国有银行居高自傲，提高对中间业务的重视程度；其次，中小银行在中间业务的发展中表现好于国有银行，不过，中小商业银行为了争夺中间业务市场，应做到另辟蹊径，提供差别化的服务，针对不同的大客户开展个性化的银行服务，尤其应在私人银行业务方面加以重视与研究。

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